تنزيل المقال
تنزيل المقال
إدارة الموارد المالية الشخصية مادة لا يتم تدريسها في العديد من المدارس، ولكنها أمر بالغ الأهمية ويضطر الجميع تقريبًا للتعامل معها في حياتهم. يمكننا في البداية أن نطلع على بعض الاحصائيات: على سبيل المثال، نحو 58% من الشعب الأمريكي لا توجد لديهم خطة تقاعد عن العمل تهدف لترتيب التعامل مع التزاماتهم المادية عند الوصول لمرحلة عمرية متأخرة. [١] X مصدر بحثي وبينما الغالبية من الأفراد يرون أنهم بحاجة لما يقارب 300 ألف دولار لدعم أنفسهم وعائلتهم عند مرحلة التقاعد، إلا أن الغالبية من الأفراد يقومون بتوفير حوالي 25 ألف دولار فقط عند وقت التقاعد. [٢] X مصدر بحثي متوسط ديون بطاقات الائتمان للأسرة بين الأمريكان يصل لقيمة مخزية هي 15,204$. [٣] X مصدر بحثي كل هذه الحقائق بمثابة تحذير هام للجميع، عليك أن تسير منذ الآن عكس الإتجاه، وأن تواصل قراءة المقال التالي من أجل معرفة كل النصائح والطرق الممكنة التي تتيح لك عيش مستقبل أفضل.
الخطوات
-
لمدة شهر، راقب كل النفقات والمصروفات التي تقوم بها. ليس من الواجب أن تحد من مصروفاتك، فقط ابدًا بمعرفة الكيفية التي تنفق بها أموالك خلال شهر من الشهور. احتفظ بكل الإيصالات، وخذ ملاحظات بحجم الأموال النقدية التي تحتاجها مقارنة بالنفقات التي تتحملها من خلال البطاقة الائتمانية، واكتشف حجم الأموال التي وفرتها مع نهاية الشهر.
-
بعد هذا الشهر الأول، قم بتقييم نفقاتك. لا تكتب ما كنت تتمنى أن تنفقه، لكن اكتب فقط ما أنفقته بالفعل. قم بتصنيف مشترياتك بشكل منطقي ومناسب لك. قائمة النفقات الشهرية قد تكون بالشكل التالي:
- دخل شهري: 3,000$
- مصروفات:
- إيجار المنزل: 800$
- فواتير منزلية (خدمات/كهرباء/غاز): 125$
- البقالة: 300$
- تناول الطعام خارج المنزل: 125$
- وقود للسيارة: 100$
- طوارئ طبية: 200$
- مصروفات إضافية: 400$
- مدخرات: 900$
-
الآن قم بكتابة الميزانية الفعلية. بناءًا على النفقات خلال هذا الشهر المرصود، ومعرفتك بتاريخ مصاريفك الشهرية، قم بوضع ميزانية تحدد القدر الذي ترغب في تخصيصه لكل فئة خلال كل شهر. ابدأ في استخدام برنامج وضع ميزانية إلكتروني، إذا كان يناسبك ذلك. الخيارات متعددة، منها: تطبيق Mint.com، الذي يساعدك على التحكم في ميزانيتك.
- في ميزانيتك، قم بوضع عمودين منفصلين، الأول للميزانية "المتوقعة" والثاني للميزانية "الحقيقية". الميزانية المتوقعة هو كمية الأول التي تنوي صرفها على هذه الفئة؛ ويجب أن تظل ثابتة من شهر لآخر وأن يتم حسابها في بداية الشهر. بينما الميزانية الحقيقية هي ما ينتهي بك الأمر بإنفاقه على هذة الفئة. وهي ما تتغير من شهر لآخر ويتم حسابها في نهاية الشهر.
- العديد من الأفراد يقومون بترك مساحة كبيرة ضمن ميزانيتهم من أجل المدخرات. ليس من الواجب عليك أن تقوم بتنظيم ميزانيتك لكي تتضمن المدخرات، ولكنها فكرة جيدة في العموم أن تقوم بذلك. مخططو الميزانيات المحترفون ينصحون عملائهم أن يضعون على الأقل ما بين 10% إلى 15% من أرباحهم ودخلهم الكلي كمدخرات شهرية. [٤] X مصدر بحثي [٥] X مصدر بحثي
-
كن صادقًا مع نفسك عند وضع الميزانية. إنها أموالك أنت، وأنت من تراقب نفسك. لا يوجد مبرر يجعلك تكذب على نفسك عند تحديدك لقدر نفقاتك عند وضع الميزانية. الشخص الوحيد الذي تتسبب في أذيته عند القيام بذلك هو أنت. على الجانب الآخر، إذا لم يكن لديك فكرة واضحة عن قدر مصروفاتك، فقد تستغرق الميزانية عدة أشهر من أجل أن تترسخ وتصبح متماسكة البنود والقيمة. في خلال ذلك الوقت، لا تقم بوضع أي أرقام ثابتة حتى تتأكد من أنك تضع قيمة واقعية وصادقة تعبر عن مصروفاتك بشكل صحيح.
- على سبيل المثال، إذا كان لديك 500$ مخصصين لبند المدخرات خلال كل شهر، ولكنك كنت تعرف أنه سوف يكون من الصعب دائمًا أن تقدر على الوصول لهذا الهدف، فلا تقم بكتابته ضمن الميزانية. بدلًا قم بوضع رقم واقعي وقابل للتحقيق. لذلك أعد إلقاء النظر على ميزانيتك وراقب إذا ما كنت قادرًا على ضغط الميزانية في بند آخر، وتوجيه الأموال الموفرة هناك لضخها في بند المدخرات الشهرية.
-
راقب ميزانيتك بمرور الوقت. أصعب جزء في الميزانية هو أن المصروفات قد تتغير من شهر لشهر. في المقابل أروع ما يتعلق بعملية وضع الميزانية ومراقبتها أنك إذا أدركت تلك التغيرات ووضعتها في الحسبان، سوف يمنحك ذلك فكرة واضحة حول أين تذهب أموالك عبر العام.
- وضع الميزانية سوف يفتح عينيك على كمية الأموال التي تنفقها. الكثير من الأفراد بعد وضع الميزانية، يدركون أنهم ينفقون أموالهم على الكثير من الأشياء الصغيرة التافهة. هذه المعرفة تساعدهم بعد ذلك على ضبط عادات إنفاقهم ومصروفاتهم وتوجيه الأموال لمناطق ذات فائدة وأهمية أكثر.
- ضع ضمن تخطيطك الأشياء غير المتوقعة. وضع الميزانية، وبعد تحصيل بعض الخبرات، سيجعلك تتعلم أنك لن تعرف أبدًا متى سوف تضطر إلى الدفع من أجل شيء غير متوقع! ستجد أن الأشياء الغير المتوقعة تفرض نفسها وتصبح أمرًا واقعيًا من اللازم عليك التعامل معه. من الصعب أن تخطط لتكاليف إصلاح سيارتك بعد التعرض لحادثة مفاجئة، أو احتياجات طفلك الطبية، ولكنك بشكل عام تقدر أن تتوقع حدوث هذه الحالات الطارئة، وأن تكون مستعدًا ماليًا للتعامل معها عند حدوثها.
-
عندما يكون من المتاح أن تقترض أو تؤجر، فلا تقم بالشراء. كم مرة قمت بشراء أشياء مماثلة لجهاز DVD، فقط لاستخدامه مرة واحدة، ومن ثم تركه يجمع الغبار بمرور السنين، دون استخدامه؟ الكتب، والمجلات، وأجهزة DVD، وأنواع معينة من الأدوات، ولوازم الحفلات، والمعدات الرياضية وغيرها من الأشياء، كل ذلك يمكن تأجيره أو استعارته مقابل كمية قليلة من الأموال. التأجير يوفر عليك كذلك الاضطرار إلى عمليات الصيانة، وتوفير مكان لتخزين تلك المعدات، وبشكل عام يساعدك على التعامل مع هذه الأدوات والعناصر بطريقة أفضل.
- لا تقم بالاستئجار بتهور. إذا كنت ستستخدم ذلك الشيء لفترة طويلة من الوقت، فمن الأفضل أن تقوم بشراءه. قم بعمل عملية تحليل تكاليف بسيطة وسريعة، لمعرفة إذا ما كان التأجير أم الشراء هو الذي يحقق لك الفائدة الأفضل.
-
إذا كنت تملك الأموال، فقم بدفع دفعة أولية عالية، فيما يخص شراء العقار الخاص بك. للعديد من الأفراد تكون عملية شراء المنزل هي الأكثر تكلفة وعملية الدفع الأضخم في حياتهم كلها. لهذا السبب، سوف يساعدك أن تعرف كيفية إنفاق أموالك خلالها بطريقة ذكية وحكيمة. هدفك من دفع قيمة المنزل هو أن تقلل من تكاليف الفائدة والمصاريف التالية، مع موازنتها مع بقية بنود ميزانية مصروفاتك.
- ادفع بشكل مسبق مبكرًا. خلال أول خمس إلى سبع سنوات من الرهن العقاري الخاص بك، عادة ما تكون الفائدة على مدفوعاتك، بقيمة عالية. [٦] X مصدر بحثي إذا كنت قادرًا على ذلك، قم بتوجيه أي مدخرات أو الأموال العائدة من الضرائب نحو سداد جزء من سعر المنزل أو العقار الذي تملكه. الدفع المبكر سوف يساعدك على زيادة القيمة المدفوعة من ثمن العقار، وبالتالي تقليل فوائد المدفوعات.
- فكر في عملية الدفع كل أسبوعين بدلًا من كل شهر. بدلًا من جعل المدفوعات تتم عبر 12 عملية دفع خلال العام، فكر في أن تدفع على مدار 26 عملية دفع. سوف يتيح لك ذلك توفير الكثيرم ن الأموال، بافتراض أنه لا توجد أي رسوم مترتبة على ذلك. بعض بائعي العقارات والمقرضين يفرضون رسوم باهظة (300$ إلى 400$) من أجل منحك هذا الامتياز، في هذه الحالة، التزم بالدفع الشهري أفضل.
- تحدث مع المقرض حول إمكانية إعادة التمويل. إذا كان يمكنك أن تعيد تمويل القرض الخاص بك بقرض آخر بمعدل فائدة أقل، من 6.7% إلى 5.7% على سبيل المثال، مع الإبقاء على نفس قيمة المدفوعات، فاستخدم ذلك على الفور. [٧] X مصدر بحثي قد يساعدك ذلك على إسقاط سنوات من مديونية الرهن.
-
افهم أن امتلاكك لبطاقة ائتمانية هو أمر بالغ الضرورة من أجل إنشاء الائتمان الخاص بك. درجة الائتمان 750 أو أعلى قد تتيح لك الحصول على أسعار فائدة أقل بكثير وفرص للحصول على قروض جديدة. وهو ما يستحق الاهتمام البالغ منك. حتى إذا كنت تستخدم البطاقة الائتمانية بشكل نادر، فمن الضروري أن تمتلك واحدة. إذا كنت لا تثق بنفسك، وتخشي من إساءة استخدامها، قم بإخفائها في الدرج.
- تعامل مع بطاقتك الائتمانية مثل الأموال النقدية. هذا هو ما هي عليه في الأساس. بعض الأفراد يتعاملون مع بطاقاتهم الائتمانية على أنها أجهزة إنفاق غير محدودة، ما يجعلهم ينفقون أرصدة لا يمكنهم تسديدها فيما بعد، ويقدرون بالكاد على القيام بالحد الأدني لعمليات الدفع الشهرية. إذا كنت ستتعامل مع الأمر باستهتار يؤدي لوقوعك في هذا الخطأ، فجهز نفسك من الآن لتسديد كميات ضخمة من أموالك على مدفوعات الفائدة والرسوم.
- استهدف استخدام منخفض للائتمان. ويقصد به أن الدين الذي تضعه في بطاقتك الائتمانية يكون منخفضًا بشكل متناسب مع الحد الكلي الخاص بك. في جملة واضحة أكثر، المقصود أنك إذا كان لديك متوسط رصيد شهري 200$ في بطاقتك الائتمانية، ولكن الحد الأقصى لك هو 2,000$، فإن نسبة الديون الخاصة بك إلى الحد الأقصى منخفضة جدًا، حوالي 1:10. إذا كان متوسط رصيدك الشهري هو 200$ في بطاقتك الائتمانية، وكان الحد الأقصى لك هو 400$، فإن استخدامك للائتمان سوف يرتفع جدًا ليصبح حوالي 1:2.
-
قم بإنفاق الأموال التي تملكها، وليس ما تأمل أن تملكه. قد تعتبر نفسك كشخص يربح أموال كثيرة، ولكن إذا لم تصل أموالك إلى هذا القدر المأمول، فأنت تعرض نفسك للكثير من المشاكل. القاعدة "الأولى" و"الأهم" على الإطلاق في عملية إنفاق الأموال هي: طالما أن الأمر ليس بالغ الضرورة، فعليك فقط أن تنفق الأموال التي تملكها، وليس الأموال التي تتوقع أن تربحها. سوف يساعدك ذلك على أن تظل بعيدًا عن الوقوع في المديونات وبالتالي التخطيط بشكل أفضل للمستقبل.
-
تعرف على خيارات الاستثمار المختلفة. كلما كبرنا في العمر أكثر، ندرك أن عالم الأموال معقد أكثر مما تصورنا ونحن أطفال. متاح لك خيارات أن تتاجر في بضائع "خيالية" حرفيًا، وهناك فرص أن تراهن على أشياء لم تحدث بعد، وهناك إمكانية للاستثمار في حزم معقدة للغاية من الأسهم والأوراق المالية. كلما تعرفت أكثر على الأدوات والاحتمالات الاستثمارية، كلما أصبحت عملية استثمارك لأموالك أفضل، حتى إذا كانت كل الحكمة التي ستجنيها هي أن تعرف متى يجب عليك أن تتراجع وتمتنع عن الاستثمار من خلال ذلك الطريق.
-
استفد من أي خطط تقاعد عن العمل يتيحها لك صاحب العمل. عادة ما يتاح للموظفين خطة تقاعد تعمل على تحويل جزء من راتبك الشهري تلقائيًا إلى حساب إدخار. وهذه الطريقة ممتازة لمساعدتك على إدخار أموال للمستقبل ولفترة التقاعد عن العمل، بسبب ميزة أن خصم الجزء من الراتب قبل وصوله ليديك، يجعل الكثير من الأفراد لا يلاحظون أي نقص في الراتب، وهي الأموال التي تعود لك مجمعة في نهاية فترة خدمتك.
- تحدث مع مسئول الموارد البشرية في الشركة عن أنظمة برامج التقاعد الأخرى المتاحة. بعض الشركات الكبيرة التي تتوفر بها خطط الفائدة القوية سوف تقوم بعملية مطابقة لكمية الأموال التي تضعها في حساب إدخارك للتقاعد، ما يعود بالفائدة الكبيرة على مضاعفة استثمارك. بمعنى أنك إذا قررت أن تضع 1,000$ من كل راتب، فإن شركتك قد تدفع لك 1,000$ إضافية، ما يجعلك تقوم بإدخار 2,000$ كل راتب.
-
إذا كنت سوف تقوم باستثمار بعض أموالك في سوق الأوراق المالية، فلا تقامر بهم. الكثير من الأفراد يحاولون تحري يوم الصفقات في سوق الأوراق المالية، بغرض الرهان على مكاسب وخسارات صغيرة في الأسهم الفردية كل يوم. وبينما أن هذا الأسلوب قد يكون جيدًا بغرض ربح الأموال للأفراد الخبراء في سوق الأوراق المالية، إلا أنه عامر بالمخاطر، وأقرب للمقامرة منه للاستثمار. "إذا كنت ترغب في استثمارات آمنة في سوق الأوراق المالية، فاستثمر على المدى البعيد." [٨] X مصدر بحثي ما يعنى أن تترك أموالك في عجلة الاستثمار لمدة 10، 20، 30 عام أو أكثر.
- قم بالاطلاع على القواعد والقوانين المنظمة، عند اختيارك لأسهم الشركة التي تنوي الاستثمار بها. ويقصد بذلك: (كمية الأموال النقدية التي تملكها الشركة، تاريخ وتقييمات المنتج الخاص بهم، مدى تقديرهم للموظفين، وما هي تحالفاتهم الاستراتيجية). يعتمد أسلوب الاستثمار في سوق الأوراق المالية على رهانك على أن سعر السهم الحالي أقل من قيمته، وأن هذا السعر سوف يرتفع مستقبلًا. [٩] X مصدر موثوق Investor.gov الانتقال إلى المصدر
- بغرض الرهانات الأفضل، اطلع على "صناديق الاستثمار" عند شرائك للأسهم. صناديق الاستثمار هي حزم من الأسهم مجمعة معًا بغرض تقليل الخطر. فكر فيها على النحو التالي: إذا قمت باستثمار كل أموالك في سهم واحد، وحدث أن انهار سعر هذا السهم، فأنت خسرت كل شيء؛ أما إذا قمت باستثمار أموالك بالتساوي على 100 سهم مختلفين، فإن العديد من الأسهم قد تتعرض للخسارة دون أن يؤثر ذلك الحد الأدني للأمان والربح الخاص بك. هذا تحديدًا هو أسلوب عمل صناديق الاستثمار على تخفيف المخاطر.
-
امتلك غطاء "تأمين" جيد. من الأقوال الشائعة: الأشخاص الأذكياء هم القادرون على توقع ما لا يمكن توقعه، ومن لديهم خطة دائمة للتعامل في حالة أي مفاجأة غير سارة. لن تعرف أبدًا متى سوف تحتاج كمية كبيرة من الأموال في حالة طوارئ. امتلاكك لأموال تأمين كافية تساعد في دعمك حتى تتخطى الأزمة الطارئة:
- التأمين على الحياة (إذا تعرضت أنت أو زوجتك للموت)
- التأمين على الصحة (إذا اضطررت للدفع مقابل ظرف صحي مفاجئ)
- التأمين على المنزل (إذا تسببت أي حادثة مفاجئة في الضرر بمنزلك)
- التأمين على الكوارث (الأعاصير، والزلازل، والفيضانات، والحرائق.. إلى آخره.)
-
فكر في خيارات Roth IRA "ترتيبات التقاعد الفردية". بالإضافة إلى، أو ربما بدلًا من، خطة التقاعد التقليدية -التي تتيحها لك في العادة شركتك أو مكان عملك وتختلف بشكل ضئيل من صاحب عمل لآخر- قم بالتحدث مع أحد المستشارين الماليين للتعرف أكثر على خيارات ترتيبات التقاعد الفردية. ويقصد بهذه الترتيبات أنك تقوم بشكل منفرد باستثمار كمية من أموالك، مع أحقية الحصول عليها مجمعة، ومعفاة من الضرائب، عند وصولك لسن 60. (حسنًا، عمليًا، يكون عند وصولك لـ 59 عام و نصف).
- عادة ما يتم استثمار أموال التقاعد الفردية في الأوراق المالية، والأسهم والحزم الاستثمارية، وصناديق الاستثمار المجمعة، والمرتبات السنوية، ما يتيح لها فرصة أن تنمو بشكل متزايد على مدى السنين. إذا قمت بالاستثمار في أموال التقاعد الفردية مبكرًا، فإن الفائدة المركبة التي تجمعها (ربح الفائدة على كل فائدة تربحها) قد تمنحك زيادة هائلة في أموالك المستثمرة بمرور الوقت.
- قم باستشارة خبير تأمين حول خيارات "الدخل المضمون". هذا النوع من الخطط يتيح لك الحصول على مبلغ مضمون عند التقاعد يتكرر كل عام، دون توقف، لنهاية حياتك. يحميك هذا الأمر من نفاذ الأموال في مرحلة تقاعدك عن العمل، وعدم وجود أي مصدر رزق آخر. وفي بعض الحالات تتواصل هذه المدفوعات لزوجتك حتى بعد وفاتك.
-
ابدأ بادخار أكبر قدر ممكن من الدخل الفائض. اجعل عملية الادخار أولوية في حياتك. حتى إذا كان دخلك قليلًا، فقم بضبط بنود صرفك بحيث تقوم بادخار أكثر من 10% من دخلك الشهري الكلي.
- فكر في الأمر كالتالي: إذا استطعت أن تدخر 10,000$ سنويًا، وهو ما يعنى أنك توفر أقل من 1,000$ شهريًا، فستجد أنك تجمع ما يصل إلى 150,000$ خلال 15 عام. هذه الأموال كافية لتكاليف جامعة أبنائك اليوم، ولكن مستقبلًا، خاصة إذا كان هذا الطفل لم يولد بعد، فلن تكون هذه الأموال كافية. لذلك ابدأ في الادخار منذ الآن، ووفر أكبر كمية ممكنة من الأموال، بحيث تقدر على تحمل تكاليف أبنائك المستقبلية، أو لشراء منزل رائع لأسرتك.
- ابدأ في الادخار وأنت شاب. حتى إذا كنت مازلت في المدرسة أو الجامعة، فإن الادخار يظل أمر بالغ الأهمية. الأفراد المتميزون في الادخار يعاملون الأمر كعادة أخلاقية، أكثر ما هو ضرورة مفروضة عليك. إذا قمت بالادخار من سن مبكر، ثم قمت باستثمار هذه الأموال بحكمة، فإن رؤوس الأموال الأولية الصغيرة قادرة على تحريك كرة الثلج (الربح المركب) وصولًا لأرباح هائلة. من الجيد دائمًا أن تفكر بشكل مستقبلي.
-
قم بالادخار من أجل الطوارئ. الادخار هو عملية توفير الدخل الإضافي. وامتلاكك لدخل إضافي يعنى أنك لست مضطرًا لتحمل الديون. عدم وجود ديون تثقل عاتقك يعنى أنك على استعداد لأي من حالات الطوارئ. وبالتالي، الأموال المدخرة للطوارئ أو لتحمل أوقات توقف الدخل لأي سبب، سوف تساعدك للغاية بما أننا نتحدث عن ادخار الأموال.
- فكر في الأمر على النحو التالي: تعرضت سيارتك لحادثة اصطدام وأنت بحاجة ماسة لمبلغ كبير من أجل إصلاحها. أنت لم تخطط لكيفية تحمل هذا الأمر من قبل، ما يجعلك الآن مضطرًا إلى أخذ قرض أو استعارة بعض الأموال من صديق. رصيد الائتمان في الحسابات البنكية يضع قيود كثيرة على عاتقك، حيث أن معدلات الفائدة قد تكون عالية للغاية. خلال فترة قصيرة ستجد أنك تدفع 6% أو 7% فائدة على القرض الصغير الذي حصلت عليه، ما يعيق قدرتك على الادخار خلال نصف العام التالي.
- إذا كان لديك حساب ادخار للطوارئ، فقد تجد أنك تجنب نفسك الوقوع تحت قيد الديون، ومعدلات الفائدة المتعلقة بذلك. البقاء مستعدًا للأمر يساعدك كثيرًا في مثل هذا الوقت.
- فكر في الأمر على النحو التالي: تعرضت سيارتك لحادثة اصطدام وأنت بحاجة ماسة لمبلغ كبير من أجل إصلاحها. أنت لم تخطط لكيفية تحمل هذا الأمر من قبل، ما يجعلك الآن مضطرًا إلى أخذ قرض أو استعارة بعض الأموال من صديق. رصيد الائتمان في الحسابات البنكية يضع قيود كثيرة على عاتقك، حيث أن معدلات الفائدة قد تكون عالية للغاية. خلال فترة قصيرة ستجد أنك تدفع 6% أو 7% فائدة على القرض الصغير الذي حصلت عليه، ما يعيق قدرتك على الادخار خلال نصف العام التالي.
-
عندما تبدأ الادخار لفترة التقاعد أو ادخار الأموال لأوقات الطوارئ، قم بتوفير تكاليف من 6 إلى 9 أشهر. [١٠] X مصدر بحثي مرة أخرى، الادخار هو عملية ان تكون مستعدًا لما لا يمكنك التيقن منه على الإطلاق. إذا تم تسريحك من العمل لأي سبب مفاجئ، أو قامت الشركة بتخفيض نسبة الأرباح الخاصة بك، فلا يجب أن تعرض نفسك وقتها للديون من أجل أن تحافظ على مستوى حياتك المادي. قيامك بتوفير ما يصل إلى 3، أو 6، أو 9 أشهر من تكاليفك الشهرية سوف يساعدك على التأكد من أنك في آمان، حتى إذا حدثت أي كارثة مفاجئة.
-
قم بتسديد ديونك بمجرد الوقوف على قدميك. سواء كان دين البطاقة الائتمانية، أو دين الرهن العقاري، أو دين من أحد أصدقائك أو أفراد عائلتك، فإن هذه الديون قد تعيق قدرتك على الادخار. ابدأ بالديون التي يوجد عليها نسب فائدة متزايدة كلما تأخرت في سدادها. (وفي حالة الدين العقاري، فحاول أن تقوم بتسديد قدر كبير منه مرة واحدة). ثم انتقل بالتدريج إلى الديون والقروض ذات معدلات الفائدة الأقل. واصل العمل حتى تنتهي من كل الديون المفروضة عليك.
-
قم بتكثيف الادخار من أجل التقاعد. إذا وصلت للمرحلة العمرية (45 إلى 50 عام)، وكنت لم تبدأ بعد في الادخار من أجل فترة التقاعد، فمن الضروري أن تكثف العمل على ذلك في الحال. قم بمساهمات مضاعفة فيما يخص خطط التقاعد الفردية، أو خطط التقاعد العادية المقدمة من الشركة أو جهة العمل. إذا كان عمرك أكبر من 50، يمكنك أن تبحث عن ما يسمى بخيارات "ادخار ملاحقة الوقت"، من أجل اكمال وتغطية النواقص في مدخراتك للتقاعد.
- اجعل الادخار لفترة التقاعد هو الأولوية الأولى لك، حتى على حساب الادخار من أجل التعليم الجامعي لأطفالك أو ما شابه. من المتاح لك أن تحصل على تمويل وقروض بغرض التعليم الجامعي، لكن من الصعب أن تفعل ذلك من أجل تمويل مصاريفك أثناء فترة التقاعد.
- إذا كنت لا تعلم نهائيًا الأموال التي يجب عليك ادخارها، فقم باستخدام حاسبة مدخرات التقاعد عبر الإنترنت. موقع "كيبلينجر" متاح عليه هذا التطبيق (هنا) يمكنك الاعتماد عليه.
- احصل على استشارة مخطط مالي. إذا كنت ترغب في مضاعفة مدخراتك للتقاعد ولكنك لا تعرف أي دليل عن كيفية البدء في ذلك، فيمكنك أن تتحدث مع خبير مالي متخصص وحاصل على رخصة عمل موثوقة. هؤلاء المخطيين مدربون على كيفية استثمار الأموال بحكمة، وحاصلين عادة على سجل عائدات الاستثمار ROI. سوف تكون مُطالب بدفع ثمن هذه الاستشارات، لكن على الجانب الآخر، أنت تدفع لهم بغرض مضاعفة أرباحك المالية. ما يجعلها صفقة لا بئس بها.
أفكار مفيدة
- في أوقات زيادة حبس الرهن، لا يكون ذلك هو الوقت الأفضل لشراء منزل، بسبب أن قانون العرض والطلب سوف يجبر الأسعار على الانخفاض أكثر، بسبب أن البنوك تصبح متحفزة.
- بعد ذلك، عندما يتم بيع الرهنيات المحبوسة كليًا من قبل البنوك، فإن قانون العرض والطلب سوف يجبر الأسعار على العودة لطبيعتها.
- كلما لم تكن هناك العديد من حبس الرهنيات، فأمسك على ملكياتك، بسبب أن الأسعار سوف ترتفع.
- قم بتطوير مؤهلاتك. امنح نفسك الوقت لتطوير معرفتك ومهاراتك بحيث تظل على قمة المنافسة. سوف يعزز ذلك فرصك لربح الأموال مستقبلًا.
- بطاقة الدين تعتبر بديل سيئ للبطاقة الائتمانية. إنها تمنح للآخرين أحقية الوصول المباشر لحسابك البنكي بدون وجود الجهة التي أصدرت لك البطاقة الائتمانية كوسيط. بالإضافة لذلك، العقود المؤقتة من قبل التجار تمنعك من الوصول لأموالك، حتى إذا انتهى بك الأمر بعدم شراء أي شيء (على سبيل المثال، بعض محطات الغاز سوف تحسب عليك 100$ بمجرد وضعك لبطاقة الدين، بغض النظر عن كمية الغاز التي سوف تقوم بشرائها. لا توجد مشكلة بالنسبة للبطاقة الائتمانية، لكن ذلك قد يكون سيئًا لحساب الفحص الخاص بك).
- استخدم جرة ادخار المال. امتلك ست جرار من الأموال، واحدة لكل من: الضروريات، الترفيه، الأعمال الخيرية، المدخرات، الاستثمارات، التعليم. قم بتحديد نسبة مئوية من دخل الشهري لكل من هذه الجرار. على سبيل المثال، 60% للضروريات، و10% للمدخرات، و 10% للترفيه، و 10% للاستثمار، و 5% لكل من الأعمال الخيرية والتعليم. قم بتصنيف مصروفاتك اليومية بحسب هذه الجرار. قم بتسجيل مصروفاتك اليومية. (هذه الجرار قد تكون حقيقية أو حسابات الادخار عبر الإنترنت).
- قد يكون من الأفضل لك أن تلتزم بقاعدة (7%). نسبة 7% من كمية مدخراتك للتقاعد، هي ما يمكنك صرفه كل عام، دون أن تقلق من أن تنفذ مدخراتك. بمعنى أنه: 30,000$ × .07 (7%) = 2,100$ في العام يمكنك أن تنفقها، مع انقاص الضرائب على هذا الدخل، زائد أي دخل إضافي مثل "الضمان الاجتماعي". إذا كانت ميزانيتك أعلى أو أن مصاريفك متذبذبة أو الفائدة المكتسبة انخفضت، فإن 30 ألف ليست كمية كافية لك للعيش عليها بقية حياتك.
تحذيرات
- عندما تستقبل مكالمة من البنوك من أجل عروض الاشتراك في البطاقات الائتمانية، فلا تقبل هذه العروض التي تزيد من ديونك، مهما كانت المميزات المعروضة عليك في المقابل. لا يوجد شيء سوف يزعجك ويقلق راحتك أكثر من مطاردة البنك بسبب المدفوعات المتأخرة التي لا تقدر على تحملها.
المصادر
- ↑ http://business.time.com/2013/03/07/have-americans-given-up-on-saving-for-retirement/
- ↑ http://money.cnn.com/2012/10/23/retirement/delaying-retirement/index.html
- ↑ http://www.nerdwallet.com/blog/credit-card-data/average-credit-card-debt-household/
- ↑ http://business.time.com/2012/05/24/10-ways-to-improve-your-financial-health-even-if-you-only-do-one/slide/3-put-10-of-your-income-towards-retirement/
- ↑ http://money.cnn.com/retirement/guide/basics_basics.moneymag/index7.htm
- ↑ http://just-for-mom.kaboose.com/pay-off-your-mortgage-fast.html
- ↑ http://www.crosswalk.com/family/finances/debt/5-pain-free-tips-for-paying-off-your-mortgage-early.html
- ↑ http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson4/index.htm
- ↑ http://investor.gov/investing-basics/investment-products/stocks
