تنزيل المقال
تنزيل المقال
تكوين الثروة هو حلم كل شخص تقريبًا، والمكافأة التي نريدها بعد سنوات من الكدح و العمل الجاد. ولكن كيف تتمكن من وضع احتياجات الحاضر جانبًا والاستثمار للمستقبل؟ ها هو دليل سريع ولكن شامل عن كيفية القيام بذلك.
الخطوات
-
قم بوضع ميزانية. الأشياء الأهم تأتي أولًا. لن تكون قادرًا على تكوين ثروة إذا لم تدخر الأموال، ولن تقدر على إدخار الأموال إذا كنت لا تعلم ما الذي تملكه، وأين تنفقه. والأمر الأعم لوضع ميزانية بطريقة صحيحة هو أن تحرص على منطقيتها ومرونتها، بحيث يكون بمقدورك الإلتزام بها.
-
ضع جانبًا بعضًا من النقود التي تحصل عليها. كمية الأموال التي تدخرها أمر يعود لك تقريره. فالبعض يدخر من 10% إلى 15%، والبعض أكثر من ذلك قليلًا. [١] X مصدر بحثي ولكن كلما بدأت الادخار مبكرًا، كلما زادت المدة الزمنية الثابتة لعملية الادخار، وكلما زادت كمية الأموال التي تدخرها. لذلك ابدأ مبكرًا، حتى لو كنت تدخر 10% من دخلك.
- قاعدة أخرى مجربة للقيام بذلك يتبعها الناس هي قاعدة 8x . هذة القاعدة التجريبية تنصح بأن تدخر 8 أضعاف المرتب الذي تتقاضاه في وقت تقاعدك. [٢] X مصدر بحثي بهذة العملية القياسية يكون عليك أن تدخر 1x ( راتبك ) في عمر 35 ، 3x ( ثلاثة أضعاف راتبك ) في عمر 45 ، و 5x ( خمسة أضعاف راتبك ) في عمر 55 .
-
استفد من الأموال المجانية. القليل من الأشياء في الحياة تكون مجانية، والاموال غالبًا ليست واحدة منهم. في الحقيقة أن الأموال نادرًا ما تكون مجانية. ولكن هذة حالة منهم تكون فيها الأموال مجانية:
- يتيح أحيانًا بعض أصحاب العمل والشركات الفرصة للعاملين بها لاستثمار أموالهم. بحيث تحصل من كل دولار من راتبك تستثمره في الشركة على دولارين أو أكثر، بحسب خطة الاستثمار. ويعنى ذلك نظريًا أن مساهمتك بـ 2.500$ تعود عليك بعد بعض الوقت بمبلغ 5.000$ [٣] X مصدر بحثي [٤] X مصدر بحثي
- تسمى تلك الخطط للمساهمة والاستثمار في الولايات المتحدة بـ ( خطط 401 ) ، وهي خطة لحسابات التقاعد تحصل على بعض المميزات بحيث تؤجل الضرائب على الأموال التي تستثمرها، وقد لا تدفع عنها ضرائب أبدًا.
-
ضع أموالك في برامج تقاعد الأفراد. وهو حساب تقاعد للعاملين بالولايات المتحدة ولحسن الحظ لا يخضع للضرائب. يوجد حد لما يمكنك استثماره سنويًا في هذا البرنامج ( 5.000$ ) وتبقى غايتك الاساسية خاصة في العشرينيات والثلاثينيات من عمرك هي أن تصل لهذا الحد الأقصى من الاستثمار سنويًا.
- إذا قدر الشخص في عمر العشرين على المساهمة بـ 5,000$ كل سنة لمدة 45 عام بمعدل نمو سنوي 8%، وبمجرد تقاعده عن العمل، ستكون عوائده تصل ل 1.93$ مليون. [٥] X مصدر بحثي أي بزيادة 1.7$ مليون عما قد يجنيه من وضع أمواله في حساب بنكي عادي.
- كيف تتحقق كل هذة العوائد؟ عن طريق الفائدة المركبة. وهذة طريقة عملها: يمنحك البنك الفوائد على حسابك، ولكن بدلًا من سحبها، تعيدها مجددًا لمزيد من الاستثمار. وبهذة الطريقة، في المرة التالية التي تحصل فيها على الفوائد، لا تجنى فوائد رأس مالك الأساسية فقط، ولكن فائدة على أموالك + الفائدة السابقة أيضًا.
- مثل كل عمليات التوفير، كلما بدأت مبكرًا كلما كانت عوائدك أفضل. فإذا وضعت مساهمة واحدة ب 5,000$ في عمر العشرين، وتركتها لمدة 45 عام بمعدل نمو 8%، سوف تجنى في النهاية 160,000$. أما إذا تمت تلك المساهمة في عمر التاسعة والثلاثين، فالخمسة آلاف دولار سوف تصل فقط لـ 40,000$ وقت تقاعدك. لذلك ابدأ مبكرًا.
-
توقف عن الاعتماد على البطاقات الائتمانية وبطاقات الخصم. على الرغم من أن البطاقات الائتمانية قد تكون مفيدة جدًا في بعض المواقف، ولكنها قد تخلق سلوك مالي سئ جدًا في مواقف أخرى. وذلك لأنها تشجعك على صرف الأموال التي لا تمتلكها، ويؤخر ذلك القلق والإلتزامات لمستقبلك بحيث تصبح في النهاية غير قابلة على التجاهل.
- ليس هذا فقط، فقط اكتشف العلماء أن عقل الإنسان يفكر في الأموال الحقيقة وفي البطاقات الائتمانية بطريقة مختلفة تمامًا. تظهر دراسة أن عملاء البطاقات الائتمانية ينفقون أكثر من مستخدمى النقدية بمتوسط من 12% إلى 18%. ووجدوا في ماكدونالدز أن عملاء البطاقات ينفقون 2.50$ أكثر من نظرائهم بالأموال الحقيقية. [٦] X مصدر بحثي لماذا؟
- لا نعرف تمامًا، ولكن قد يرجع السبب لأن الأموال النقدية وشكلها وملمسها تظهر كأموال أكثر من البطاقة الائتمانية البلاستيكية، التي لا تجعلك ترى الأموال أمامك بشكل فيزيائي أثناء عمليات الدفع. باختصار، البطاقة الائتمانية تظهر وكأنها أموال مصطنعة في الجزء البدائي من عقلنا.
-
ادخر أموالك المستردة من الضرائب، أو أنفقها بحكمة. الحكومات في بعض الدول تقر بإعادة بعض الضرائب في بداية العام. والبعض يعمل على انفاق تلك الأموال المستردة ببزخ بمنطق أنها حظ غير متوقع فلماذا لا تُستغل في الحصول على بعض المرح؟. ولكن ذلك لا يساعدك على تكوين الثروة. بدلًا من انفاق تلك الأموال، اعمل على ادخارها أو استثمارها. يمكنك كذلك أن تتخلص بها من بعض الديون والإلتزامات من على عاتقك. قد لا يبدو ذلك مثيرًا مثل صرفها على متع آنية، ولكنه سيساعدك جدًا على تحقيق أهدافك للمستقبل.
-
غيّر نظرتك للإدخار. نعلم جميعًا أن الادخار أمر شاق، للغاية.. حيث تنص طبيعته على تأجيل متع الحاضر من أجل أرباح المستقبل، وهذا فعل شجاع. عن طريق النظر للأمر من زاوية مختلفة، تقدر على تشجيع نفسك لتصبح مدخر أفضل. هذة بعض التوجيهات.
- كلما أقدمت على دفع مبلغ كبير من الأموال، اقسمه على أجرك في الساعة. [٧] X مصدر بحثي فإذا كان ذلك الحذاء يكلفك 300$ وأنت دخلك 12$/ الساعة، فيتطلب ذلك منك 25 ساعة عمل. هل هذا الحذاء يستحق أن تبذل من أجله كل ساعات العمل هذة؟ . بالتأكيد لا / أو في بعض الاحيان قد يستحق. قرر ذلك بهدوء وذكاء.
- قسم أهدافك للادخار لخطط صغيرة. بدلًا من وضع هدف لإدخار 5,500$ في العام، فكر بشكل شهري أو اسبوعي أو حتى يومي. " اليوم سأعمل على إدخار 15$." إذا قمت بذلك يوميًا فسوف يعود عليك بالمبلغ المطلوب في نهاية العام 5,500$ !
-
تحدث لمخطط مالي كُفأ ومعتمد. هل سمعت من قبل جملة " تحتاج الأموال لربح الأموال" ؟ حسنًا، عندما يأتي الأمر للمخطط المالي الجيد، فالأمر يستحق. قد يكلفك بعض الأموال، خاصة إذا كان جيدًا. ولكن الفكرة أنك سوف تربح بمساعدته أموالًا أكثر مما تدفعها. أليس طريقة جيدة للاستثمار؟
- المخطط المالي يقوم بأكثر من مجرد إدارة أموالك. حيث يعلمك استراتيجيات الاستثمار، ويوضح لك الأهداف على المدى الطويل والقصير، يساعدك على تطوير مشاعر صحية وعلاقة عقلانية مع الثروة، ويخبرك متى يكون الوقت المناسب للصرف من أموالك المدخرة.
-
حدد ما إذا كنت تريد استثمار أجزاءًا من سنداتك التجارية. استمثار أموالك أمر حاسم، خاصة إذا رغبت في بناء ثروتك وليس مجرد المحافظة عليها. هناك العشرات من طرق الاستثمار في سوق الأوراق المالية. هذة بعضها في حالة رغبت في المشاركة بأموالك والبدء في جنى الأرباح:
- فكر في الاستثمار في مؤشرات البورصة. اجمع المعلومات الكافية الخاصة بسوق البورصة في بلدك، وتأكد من أنك تتعامل مع وسيط ومخطط مالي للاستثمار كُفأ وجدير بالثقة. الاستثمار في البورصة كذلك أمر مضمون أغلب الوقت، كما يساعد على النهوض باقتصاد الدولة.
- فكر كذلك في صناديق الاستثمار المشترك. ويقصد بها جمع الأسهم والسندات معًا لتجنب المخاطر. وعلى الرغم من أنها لا تمنحك أرباح خيالية مثل وضعك لكل أموالك في سهم واحد أو اثنين. لكنه يكون أقل خطورة.
-
حاول ألا تشتبك في أيام التداول. قد تظن أنك قادر على القيام بالضربة القاضية في سوق التداول عن طريق الشراء الرخيص والبيع الغالي كل يوم، لكن الوقت سيثبت لك ما هو عكس ذلك وأنك مخطئ. حتى إذا كنت تعمل بأسس تجارية متينة، أو بقية مبادئ الاستثمار القيمة أثناء قيامك باختياراتك، فإن ما تقوم به يكون مضاربة أكثر ما هو استثمار. وعندما يأتي الأمر للمضاربة فلا ضمان.
- العديد من البحوث الأكاديمية وجدت أن يوم التداول لا يكون مربحًا. [٨] X مصدر بحثي ليس فقط لأنك تتكبد رسوم معاملات كبيرة كل يوم، ولكن عادة ترى زيادة 25% أو 50% إذا كنت محظوظًا. ويكون من الصعب جدًا مزامنة سوق التداول بطريقة صحيحة. هؤلاء الذين يقومون ببساطة باختيار أسهم جيدة ويتركون أموالهم تستثمر فيها لمدة كبيرة من الوقت يجنون أموالًا في الأغلب أكثر من هؤلاء الذين ينشغلون بالبيع والشراء ذهابًا وايابًا.
-
ضع في اعتبارك المشاركة بأموالك في أسواق أجنبية. لمدة طويلة جدًا كانت أسواق التداول في الولايات المتحدة الأكثر ربحًا. الآن، الأسواق الناشئة تقدم نموًا أكبر في قطاعات معينة. [٩] X مصدر بحثي الاستثمار في الأسهم والسندات الأجنبية سوف يقوى من سنداتك التجارية ويمنحك الحد من المخاطر التي قد لا تجدها في غيره.
-
ضع في اعتبارك الاستثمار في العقارات. الاستثمار في الملكيات والعقارات قد يكون طريقة مربحة لتعزيز ثروتك، لكن ليس بالضرورة. فئة الناس الذين يعتقدون أن قيمة العقارات تزداد، تضرروا من الكساد العظيم في 2008. ووجدوا فيما بعد أن قيمة منازلهم تراجعت كما تم تضييق الخناق على الائتمان. وبمجرد ما استقر السوق، عاد الكثيرين مجددًا لسوق الإسكان كوسيلة لتكوين الثروة. هذة بعض الخطوات التي تقدر على استخدامها في حالة رغبت في الاستثمار في العقارات:
- ضع في اعتبارك شراء منزلك تقدر على تحمل ثمنه بدلًا من الاستئجار. شراء الرهن العقاري واحدة من أكثر الأشياء المكلفة التي قد تقوم بها في حياتك كلها، ولا يجب أن يثنيك ذلك عن بناء منزل تقدر على تحمل ثمنه. لأنه لا يوجد سبب منطقي يجعلك تدفع المئات والآلاف من الدولارات في إيجار لصاحب المنزل بدون أن تعود له ملكيته أبدًا، بدلًا من وضع أموالك في شئ سيكون ملكك في النهاية. إذا كنت قادرًا على تحمل تكلفة امتلاك منزل، فعليك القيام بذلك في الحال.
- الاستثمار في المنازل. ويقصد بذلك عندما تقوم بشراء منزل والقيام بتجديده في أسرع وقت وبأقل تكاليف ومن ثم عرضه للبيع من جديد بحيث تحصل على عائد من الفرق بين ثمن الشراء + التجديد وبين ثمن البيع. قد تنجح هذة العملية في الكثير من الأحيان وتعود عليك بربح كبير، ولكن بعض المنازل قد لا تجد مشتري أو قد تكلفك أكثر مما قد يعود عليك من بيعها.
-
رتب حياتك وفق مواردك المالية. هذة واحدة من الدروس الأصعب التي يحاول الفرد تعلمها حول أموره المادية الخاصة. العيش وفق مواردك المالية ضروري الآن حتى تخلق لنفسك مستوى معيشة أفضل فيما بعد. وفي المقابل إذا أنفقت الآن أكثر من قدرتك المادية، توقع أن ينخفض مستوى معيشتك وتضيق الخناق على نفسك في المستقبل. بالنسبة لأغلب الناس، يكون من الأسهل أن يرتفع بمستوى معيشته بدلًا من تضييق النفقات والعيش بمستوى من الارتياح المادي أقل.
-
لا تقم بشراء السلع باهظة الثمن بإيحاء من الآخرين. قد ترغب في شراء سيارة حديثة مثل تلك التي رأيت صديقك يقودها مؤخرًا، ولكن من يرغب في ذلك هو النصف العاطفي بداخلك، وليس نصفك العقلي. وهذا ما عليك فعله إذا شعرت بالدافع العاطفي لشراء شيء ما يعرف نصفك العقلي أنك لست في حاجة ماسة له:
- ألزم نفسك بفترة انتظار. انتظر على الأقل لمدة أسبوع، أو إلى نهاية الشهر عندما يتضح لك كيف سيكون وضعك المادي. إذا كنت مازلت راغبًا في شراء تلك السلعة، فربما أنك حقًا في حاجة حقيقية لها وأن الأمر أكبر من الإيحاءات العاطفية. [١٠] X مصدر بحثي
-
لا تذهب للبقالة وأنت جعان، ورجاءًا، ضع قائمة بالمشتريات. العديد من الدراسات تظهر أن الأفراد الذين يتسوقون وهم جوعي يشترون مواد طعام ممتلئة بالسعرات الحرارية أكثر من احتياجهم. [١١] X مصدر بحثي لذلك تناول الطعام قبل الذهاب للشراء، ولا تنسى كذلك وضع قائمة مشتريات. وفي محل البقالة لا تسمح لنفسك بإضافة الكثير من المشتريات على قائمتك المجهزة. بهذة الطريقة سوف تشتري فقط الأشياء التي تحتاج لها، وليس ما يهيئ لك أنك ستحتاجه. تذكر، الدراسات تظهر أن تقريبًا 12% مما يتم شراءه من محلات البقالة، سوف ينتهى به الأمر ملقى دون استخدام، لذلك لا تضف المزيد من الأعباء الغالية على نفسك، وأنت لن تأكلها أو تستفد منها على أي حال.
-
اشتر احتياجاتك أونلاين، وبالجملة! بدلًا من شراء علبة واحدة من المناديل تستهلكها على مدى شهر، قم بشراء احتياجك السنوي مرة واحدة. يوفر لك ذلك الوقت والأموال، حيث يقدم البائعون تخفيضات على شراء المنتجات بالجملة. [١٢] X مصدر بحثي يمكنك كذلك أن تتفقد الأسعار عبر شبكة الانترنت قبل الشراء. في الأغلب تقدم المواقع الالكترونية المنتجات بأسعار أقل حيث لا يضطروا لدفع أثمان غالية في إيجار محلات العرض وما غير ذلك.
-
وفر في تناول الطعام. إذا كان شراء الطعام يكلفك 10$ في المتوسط، بينما تجهيزه في المنزل وجلبه معك للعمل أو الدراسة يكلفك 5$، فهذة مجموع مدخرات يصل لـ 1,300$ في العام. هذا أكثر بكثير مما قد تحتاجه لتغطية الأحداث المفاجئة وحالات الطوارئ خاصة إذا عانيت من تكاليف غير متوقعة أو خسرت وظيفتك. بالطبع تحتاج للموازنة بين الاقتصاد والاجتماعية، لذلك وفر بعض المال لتناول الغداء ذات مرة مع زملاءك في العمل.
-
إذا كنت تملك منزل مرهون، قم بإعادة ضبط وضعه المالي لإدخار أموال أكثر. إعادة الضبط المالي تلك لرهنك قد يقلل آلاف الدولارات من المدفوعات المفروضة عليك في القرض. خاصة إذا بدأت بمعد رهن قابل للتعديل وأصبح معدل الفائدة باهظ الثمن بالنسبة لك للسيطرة عليه، وقتها تحتاج أن تعيد ضبط وضعك المادي.
-
تعلم أن تحقق الربح المادي. إذا وجدت أن مهاراتك تحد من مكاسبك المحتملة فكر جيدًا في أن تعود للدراسة من جديد. مدارس التجارة والجامعات الأهلية لديها الكثير لتقدمه لك حتى تزيد من قدراتك على الربح المادي. إذا كنت مهتمًا بالتكنولوجيا والكمبيوتر، فهناك فرص كثيرة متاحة لاجتياز امتحانات والحصول على شهادات معتمدة، تثبت كفاءتك في هذا المجال.
- عادة تكون الرسوم الدراسية غير مرتفعة والتدريب يحتاج وقت أقل من الكليات العادية، حيث أنك لا تحتاج لحضور الدورات الأولية مثل: الرياضيات و اللغة الإنجليزية والتاريخ، للحصول على درجة علمية في التكنولوجيا! بالإضافة لذلك تقدر على إنجاز عدة درجات علمية في وقت أسرع.
- جدير بالملاحظة كذلك، أنك لا يجب أن تقلل من قدر هذة الكورسات التعليمية. العديد من أصحاب الأعمال يرغبون في رؤية أنك ملتزم بإثراء معرفتك العلمية واكتساب مهارات جديدة اعتمادًا على نفسك، وآخرون يهتمون بالشهادة الورقية فقط.
-
تواصل مع زملائك في المجال. لا تقلق من قواعد مكان العمل. فتقديم الجميل والمساعدة للآخرين حتى تنال منهم المساعدة فيما بعد أمر جيد ولا بأس به.
-
ادعم التعاون المجتمعي. اخلق قنوات تواصل مع المحيطين بك في المجتمع المحلي مثل غرفة التجارة المحلية وجمعية رجال الأعمال الصغيرة. عليك بقضاء الوقت في التطوع والتحدث مع الأفراد. خلق شبكات المعارف يؤثر عليك بطريقة جيدة أكثر مما قد تتخيله. كما أنه يضع لك حجر الأساس الذي يمكنك فيما بعد من بناء مشاريعك عليه.
-
تعلم كيف تستخدم أموالك. بعد الاتقان الدقيق للإدخار، والتضحية برغباتك الآنية من أجل مستقبلك، ينبغى تذكيرك الآن أنه من الجيد أن تنفق أموالك. لأنه في النهاية، تعد الأموال ليست غاية في حد ذاتها. هي وسيلة لبقية الغايات. لذلك تعلم أن تعيش ببساطة ولكن ليس ببساطة زائدة عن اللزوم. لا تحرم نفسك من تذكرة لحفلة موسيقية، رحلة سياحية في الأجازة، وكذلك بعض الملابس الجديدة. تعلم أن تستمتع بأموالك أيضًا.
أفكار مفيدة
- اقرأ، نعم اقرأ كل ما تقع عليه عينك. اعرف جيدًا ما الذي يدور في مجال عملك ( الاتجاهات والمفاهيم الجديدة )، تعلم أن تعرف ما الذي يحدث حولك في العالم. إنه اقتصاد عالمي وكل ما يحدث يؤثر على فرص عملك وأنشطتك الاقتصادية.
- تعلم أن تستثمر بما يعود عليك بالمكاسب المادية.
- إذا كانت تتيح الشركة التي تعمل بها، أن تستثمر بها بعض من أموالك، فلا تتأخر عن ذلك. هذة أموال مجانية خاصة إذا كانت نسبة العوائد مضمونة وليست معرضة لأي مخاطر أو احتمالات للخسارة. لا تكون مطالبًا بأي شيء سوى منح أموالك. إنه أمر في غاية السهولة ولا يكلفك أي شيء.
- ارعى حقل معرفتك. اعمل على اثراء تربة عقلك الزراعية وإلا قد تنضب قدراتك، وتفقد قدرتك على التركيز. احصل على الكثير من التدريبات والتعليم المتعلقة بمجال عملك واهتمامك.
- أموالك بذور تحتاج للرعاية والنمو. عليك بالاستثمارات التي تخلق لك مكاسب مادية مضافة.
تحذيرات
- لا تنفق مدخراتك على رغباتك الآنية.
- لا تعمل بحد أدنى من الأجور. فأصحاب الأعمال لن يتأخروا على دفع أموال أقل لك طالما كان ذلك قانونيًا.
- لا تنسى أن تستغل أموالك المدخرة وتستثمرها، وإلا لن تجنى أي حصاد.
- نصيحة استثمارية: لا تتناول كل بذورك ولا تأكل كل بيض الدجاج الذي تملكه ( لأنك لن تنتج أي محاصيل ولن يتبقى لك أي سلالات جديدة من الدجاج!)
- كل دجاجاتك سوف تكبر في السن ولن تنتج لك أي دخل في المستقبل.
المصادر
- ↑ http://money.cnn.com/retirement/guide/basics_basics.moneymag/index7.htm
- ↑ https://www.fidelity.com/viewpoints/personal-finance/8X-retirement-savings
- ↑ http://www.prudential.com/media/managed/aa/takeadvantage401k.shtml
- ↑ http://www.practicalmoneyskills.com/personalfinance/lifeevents/benefits/401k.php
- ↑ http://www.getrichslowly.org/blog/2008/04/02/the-extraordinary-power-of-compound-interest/
- ↑ http://seekingalpha.com/article/20333-guide-to-credit-cards-how-credit-cards-encourage-you-to-overspend
- ↑ http://americasaves.org/for-savers/make-a-plan-how-to-save-money/54-ways-to-save-money
- ↑ http://www.buyandhold.com/bh/en/education/carlson/2000/why_day_trade.html
- ↑ http://money.cnn.com/2005/06/02/pf/smartest_investing_0507/index.htm
