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Wenn du in den USA ein Haus kaufen willst, ist es hilfreich, eine gute Kreditwürdigkeit zu haben. Du hast dann mehr Kreditmöglichkeiten, bekommst niedrigere Zinssätze und am Ende eine günstigere Hypothek. Wenn deine Kreditwürdigkeit jedoch nicht so gut ist, gibt es immer noch Optionen. Es erfordert nur ein wenig Kreativität, Geduld, alternative Kreditmöglichkeiten und in der Regel ein bisschen mehr Geld. Bedenke aber auch, dass du mit einem Experten wie einem Immobilienmakler und/oder einem Anwalt langfristig viel Geld und Zeit sparen kannst.
Vorgehensweise
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Beantrage ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA). Die Darlehen der FHV sind bei der staatlichen Wohnungsverwaltung versichert. Sie sind eine beliebte Option für Personen mit schlechten Krediten, da die Voraussetzungen in der Regel nicht so hoch sind. [1] X Forschungsquelle
- Deine Kreditwürdigkeit muss 580 oder höher sein, um sich für eine Anzahlung von 3,5% zu qualifizieren. Wenn deine Punktzahl zwischen 500 und 579 liegt, wird deine Anzahlung 10% betragen. [2] X Forschungsquelle
- Wenn deine Kreditwürdigkeit unter 500 liegt, bist du wahrscheinlich nicht teilnahmeberechtigt. Wenn du jedoch eine nicht-traditionelle Kreditgeschichte oder unzureichende Kreditwürdigkeit hast, kannst du dich trotzdem für einen Kredit qualifizieren. [3] X Forschungsquelle
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Sieh dir das Darlehensprogramm des Department of Veteran's Affairs (VA) an. Wenn du ein US-Veteran bist, könntest du dich für ein Darlehen durch das Department of Veteran's Affairs qualifizieren.
- VA-Darlehen werden im Allgemeinen von privaten Kreditgebern gewährt, aber ein Teil des Darlehens wird von der VA bereitgestellt. Das bedeutet, dass der Kreditgeber dir günstigere Bedingungen anbietet. [4] X Forschungsquelle
- Um dich zu qualifizieren, musst du einen Nachweis erbringen, dass du im Militär gedient hast, z.B. einen DD-214, der eine ehrenhafte Entlassung widerspiegelt. Die Höhe deines Darlehens und deine Anspruchsberechtigung hängt von der Dauer deines Dienstes und deiner Dienstverpflichtung ab. [5] X Forschungsquelle
- Nimm zur Kenntnis, dass du auch berechtigt sein kannst, wenn du mindestens sechs Jahre in der Reserve und/oder der Nationalgarde gedient hast.
- Bei VA-Darlehen gibt es keine präzisen Mindeststandards für die Kreditwürdigkeit. [6] X Forschungsquelle
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Sieh dir das Leihprogramm des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA) an. Dieses Programm bietet einen Anreiz für Menschen, sich in weniger entwickelten Teilen des Landes niederlassen. Wenn du also in einer ländlichen Gegend lebst, könnte das eine gute Option für dich sein. [7] X Forschungsquelle
- Auf der USDA-Website kannst du deine Adresse und Postleitzahl nachschlagen. So findest du heraus, ob du in einer zugelassenen Gegend wohnst.
- Das Haus, das du kaufen willst, muss in einem förderfähigen ländlichen oder vorstädtischen Gebiet liegen (im Allgemeinen unter 20.000 Einwohnern), wie von der USDA definiert. Du kannst die Adresse auf der USDA-Website nachschlagen, um zu sehen, ob es förderfähig ist oder nicht. [8] X Forschungsquelle
- Du brauchst zwar keinen bestimmten Mindest-Kredit-Score, aber es gibt bestimmte Einkommensanforderungen, die von der Anzahl der Personen in deinem Haushalt und dem Ort abhängen, an dem sich dein Zuhause befindet. Außerdem gehen viele USDA-Darlehen an Personen mit einer Kreditwürdigkeit, die mindestens im vernünftigen Bereich von 630-689 liegt. [9] X Forschungsquelle
- Wenn du dich nicht in einer ländlichen Gegend befindest und ein ähnliches Darlehensprogramm haben möchtest, hat das US Department of Housing and Urban Development auf der Website eine nach Bundesstaaten geordnete Liste von Programmen. Du kannst diese Liste durchsuchen, um spezifische Förderprogramme in deiner Gegend zu finden. Hier ist die Liste: https://www.hud.gov/states . [10] X Forschungsquelle
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Sei dir der Nachteile bewusst. Staatliche Programme können dir helfen, ein Haus trotz geringerer Kreditwürdigkeit zu finanzieren. Aber es gibt gewisse Nachteile, die du beachten solltest, bevor du sie beantragst.
- Kredite können zusätzliche Gebühren beinhalten. Lies den ganzen Papierkram sorgfältig durch und wenn du etwas nicht verstehst, wende dich an einen Rechtsexperten. Die FHA verlangt z.B. eine Vorausprämie für die Hypothekenversicherung in Höhe von 1,75 % des Darlehensbetrags und außerdem eine höhere jährliche Prämie, die von verschiedenen Faktoren abhängt. USDA-Darlehen haben eine Prämie von 1% und eine Reihe von zusätzlichen Gebühren. [11] X Forschungsquelle
- Solche Kredite werden auch besser beantragt, wenn deine schlechte Kreditwürdigkeit auf ein einmaliges Problem zurückzuführen ist, z.B. auf den Verlust eines Arbeitsplatzes oder Arztrechnungen. Wenn du ständig Probleme mit Geld und Bezahlung hast, wächst dir so etwas schnell über den Kopf. Vielleicht denkst du besser in ein paar Jahren noch einmal über Wohneigentum nach. [12] X Forschungsquelle
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Kenne deine Kreditwürdigkeit. Viele Leute sind sich nicht bewusst, wie hoch ihre Kreditwürdigkeit ist. Doch das ist der erste Schritt, um einen schlechten Wert zu verbessern. Im Jahr vor einem Hauskauf solltest du daran arbeiten, deine Kreditwürdigkeit so weit wie möglich zu verbessern.
- Die Kreditpunkte werden auf einer Skala von 300-850 Punkten bewertet. Alles über 720 wird als guter Score betrachtet. Ein Wert zwischen 700 und 620 gilt als mittelmäßig. Alles unter 620 würde dich zu einem Kreditrisiko machen. [13] X Forschungsquelle
- Wenn du deine Kreditwürdigkeit selbst überprüfen willst, stelle sicher, dass du eine Kopie deines FICO-Scores erhältst. Das ist das Ergebnis, das für Hypothekendarlehen verwendet wird. [14] X Forschungsquelle
- Viele Banken und Kreditkartenunternehmen erlauben dir, deine FICO-Kreditwürdigkeit kostenlos auf ihrer Website zu überprüfen. Manche fügen es sogar deiner monatlichen Abrechnung bei.
- Du kannst deine Kreditwürdigkeit auch kostenlos auf Websites wie Credit Karma überprüfen. Du kannst deine Kreditwürdigkeit kostenlos überprüfen und dich über Änderungen deiner Kreditwürdigkeit benachrichtigen lassen, indem du kostenlose Websites wie Credit Karma konsultierst. Credit Karma verwendet jedoch den Vantage-Score, der mehr als 100 Punkte von deinem FICO-Score abweichen kann.
- Du kannst auch eine Kopie deiner Kreditauskunft bei EquiFax, TransUnion und Experian bestellen. Damit erhältst du eine Vielzahl von Dokumenten, die du durchsehen kannst und die dir helfen, Fehler zu erkennen, die gemeldet werden müssen. [15] X Forschungsquelle
- Wenn du deine Kreditwürdigkeit siehst, kannst du deine Schulden verwalten und ein Budget erstellen, um alle deine Zahlungen auf den neuesten Stand zu bringen. [16] X Forschungsquelle
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Überprüfe deine Finanzgeschichte auf etwaige Warnhinweise zur Kreditwürdigkeit. Es sind nicht nur die rohen Zahlen, die beeinflussen, welche Art von Haus du kaufen darfst. Es ist der Grund hinter diesen Zahlen. Wenn eine der folgenden Warnhinweise in deiner Finanzgeschichte auftaucht, musst du möglicherweise warten, bis du einen Kredit beantragen kannst. Du solltest auch darauf vorbereitet sein, einem Kreditgeber die Faktoren zu erklären, die diese Situationen verursacht haben.
- Verspätete Ratenzahlungen bei Studiendarlehen wirken sich schlecht auf deinen Antrag für konventionelle Darlehen und auch für FHA-Darlehen aus. Wenn du innerhalb der letzten zwölf Monate mit der Zahlung eines Darlehens in Verzug warst, solltest du die Situation erklären. [17] X Forschungsquelle
- Wenn du bereits auf eine Reihe von Zahlungsrückständen zurückblickst, kann das deine Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, was dich disqualifizieren oder den möglichen Zinssatz eines Kredits erhöhen kann. [18] X Forschungsquelle
- Jede Zwangsvollstreckung oder jeder Bankrott kann deine Kreditwürdigkeit ernsthaft beeinträchtigen. Außerdem kann es sein, dass du eine gewisse Zeit warten musst, bevor du ein weiteres Hausdarlehen beantragen kannst. Das kann je nach den Umständen zwischen zwei und sieben Jahren dauern. Sprich mit einem Kreditgeber, um zu sehen, welche Möglichkeiten du hast.
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Trage die Schulden ab. Wenn Kreditgeber deine Kreditwürdigkeit prüfen, achten sie genau auf dein Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Idealerweise sollte das unter 43% liegen, und das schließt mögliche Hypothekenzahlungen mit ein. Die Tilgung bestehender Schulden ist wichtig, um deine Kreditwürdigkeit zu verbessern und deine Chancen auf ein Eigenheim zu erhöhen.
- Betrachte all deine Kreditkartenschulden und Studiendarlehen. Versuche, bei diesen Zahlungen viel abzuzahlen, auch wenn es bedeutet, in anderen Bereichen Opfer zu bringen. Je mehr Schulden du tilgen kannst, bevor du einen Kredit beantragst, desto besser.
- Indem du deine Kreditkartenschulden loswirst, kannst du deine Kreditwürdigkeit schnell erheblich verbessern.
- Viele Tools sind online verfügbar, z.B. das ReadyForZero-Tool, das dir helfen kann, deine Schulden zu verwalten und den Gesamtschuldenstand zu senken.
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Erkläre deine Finanzgeschichte. Kreditgeber verstehen, dass mildernde Umstände deine finanzielle Situation beeinflussen können oder dass manchmal schlechte Kredite auf ein einmaliges Problem zurückzuführen sind, das du hinter dir gelassen hast. Wenn du einen Kredit beantragst, solltest du darauf vorbereitet sein, alle schlechten Punkte auf deiner Kreditwürdigkeit zu erklären.
- Sammle so viele Belege, wie du brauchst, z.B. ärztliche Berichte, Lohnabrechnungen, Briefe von Chefs und Kontoauszüge. Das kann säumige Zahlungen oder hohe Schulden erklären. [19] X Forschungsquelle
- Wenn du mit einem Kreditgeber sprichst, erzähle ihnen die ganze Geschichte. Erkundige dich im Voraus über alle Bedenken, die sie in Bezug auf deine Geschichte haben könnten, und sei darauf vorbereitet, Einzelheiten darüber zu erzählen, was zu deiner aktuellen Kreditwürdigkeit geführt hat. [20] X Forschungsquelle
EXPERTENRAT"Besuche immer einen Kreditgeber persönlich, um über deine spezifischen Umstände zu sprechen. Ein Kredit ist nur ein Teil der Gleichung, wenn du ein Haus kaufst."
Carla Toebe ist lizenzierte Immobilienmaklerin in Richland, Washington. Sie ist seit 2005 als Immobilienmaklerin tätig und gründete 2013 das Immobilienbüro CT Realty. Sie hat einen Bachelorabschluss in Betriebswirtschaftslehre und Managementinformationssystemen von der Washington State University.Carla Toebe
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Denke über die Option Mietkauf nach. Wenn du eine schlechte Kreditwürdigkeit hast, die die Kreditgeber misstrauisch macht, könnte der Mietkauf interessant sein. Diese Option erfordert jedoch viel mehr Geduld, da es eine Weile dauern kann, bis du mit den richtigen Profis in Kontakt kommst.
- In den meisten Fällen handelt es sich bei Mietkauf um Verträge zwischen Käufer und Verkäufer, ohne dass ein Kreditinstitut eingeschaltet ist. Das macht solche Transaktionen risikoreicher als der reine Kauf des Hauses. Es ist ratsam, den Vertrag von einem Anwalt überprüfen zu lassen, bis das Haus legal dir gehört.
- Ein idealer Makler sollte den lokalen Markt gut kennen und in der Lage sein, mögliche Fallstricke zu umgehen. Wähle einen Makler mit viel Erfahrung in einem bestimmten Gebiet und einem guten Ruf.
- Bevor du etwas unterschreibst, denke an deine Sorgfaltspflicht. Das heißt: Mache eine umfassende Bewertung des Hauses und deines Vertrags mit dem Eigentümer. Lass das Haus auf mögliche Probleme untersuchen, um sicherzugehen, dass der Hausbesitzer nicht versucht, dir eine problematische Immobilie unterzuschieben, und lass jeden Vertrag, den du unterschreibst, von einer dritten Partei überprüfen.
- Der Hauptnachteil beim Mietkauf ist, dass der Prozess auf lange Sicht teurer ist. Ein weiterer Nachteil ist, dass die Vertragsdetails oft verschwommen sind und zusätzliche Zinssätze, Gebühren und Zahlungen dazu führen, dass viele Möchtegern-Eigentümer die Nase voll haben und das Haus nicht mehr besitzen wollen. Arbeite mit Eigentümern und Immobilienmaklern zusammen, denen du vertraust, wenn du darüber nachdenkst. [21] X Forschungsquelle
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Denke über eine Eigentümerfinanzierung nach. Die Eigentümerfinanzierung ist die Finanzierung eines Immobilienkaufs direkt durch die Person oder Einrichtung, die die Immobilie verkauft. Es ist eine mögliche Alternative, wenn du keine Finanzierung durch einen herkömmlichen Hypothekenkreditgeber erhalten kannst und der Hauseigentümer offen dafür ist (wahrscheinlich, wenn er Schwierigkeiten hat, die Immobilie zu verkaufen). [22] X Forschungsquelle
- Um seine eigenen Interessen zu schützen, kann der Verkäufer eine höhere Anzahlung verlangen, als ein Hypothekengeber verlangen würde (20% höher ist nicht ungewöhnlich). [23] X Forschungsquelle
- Bitte einen Anwalt, den Vertrag für dich sorgfältig durchzusehen. In manchen Fällen kannst du deine Anzahlung verlieren, wenn der Verkäufer seine Hypothek nicht bezahlt und das Haus verliert. In deinem Vertrag sollte stehen, dass der Verkäufer seine Hypothek und eventuelle Pfandrechte bezahlen muss, um dich zu schützen, wenn du das Haus kaufst.
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Denk über Subprime-Kredite nach. Subprime-Kredite haben während der Immobilienkrise einen schlechten Ruf bekommen. Aber mit einer verantwortungsvollen Finanzplanung können sie potenziell eine gute Alternative sein, wenn du dich nicht für einen konventionellen Kredit qualifizieren kannst. Allerdings solltest du mit dieser Option sehr vorsichtig sein. Wenn du derzeit finanziell nicht abgesichert bist, solltest du vielleicht andere Alternativen ausprobieren, bevor du dich mit der Subprime-Option beschäftigst.
- Subprime-Darlehen haben höhere Zinsen und Gebühren als herkömmliche Darlehen, also plane entsprechend. Oft darfst du den Kredit nicht vorzeitig zurückzahlen, und die Zinsen steigen irgendwann gegen Ende einer Hypothek in die Höhe. Oftmals geraten Menschen in eine Situation, in der sie ihren Kredit aufgrund höherer Zinsen und Gebühren plötzlich nicht mehr zurückzahlen können, was zu Zwangsvollstreckungen führt. [24] X Forschungsquelle
- Subprime-Darlehen erlauben es Leuten jedoch, Häuser zu kaufen, die sich sonst nicht für ein Eigenheim qualifizieren würden. Wenn deine schlechte Kreditwürdigkeit auf mildernde Umstände zurückzuführen ist - wie z.B. eine unerwartete Entlassung oder einen medizinischen Notfall - könnte das für dich funktionieren. Allerdings nur, wenn du dich jetzt in einer langfristig tragfähigen finanziellen Situation befindest und du weißt, dass du das Vermögen hast, um den Kredit in Zukunft zu bezahlen. Unterschreibe jedoch niemals Papiere, die du nicht verstehst. Du solltest die Verträge generell immer von einer dritten Partei überprüfen lassen, was aber besonders wichtig ist, wenn du einen Subprime-Kredit unterschreibst. [25] X Forschungsquelle
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Kaufe ein renovierungsbedürftiges Objekt. Kredit-Scores beeinflussen, wie viel Kredit wir aufnehmen können. Also suche etwas zu einem niedrigen Preis, um es nach und nach zu reparieren. Allerdings ist das, ähnlich wie ein Subprime-Kredit, nur unter bestimmten Bedingungen eine gute Alternative.
- Sei ehrlich zu dir selbst. Wie viele Hausreparaturen kannst du allein machen? Wenn du besonders geschickt bist und viele Reparaturen selbst durchführen kannst, kann ein renovierungsbedürftiges Objekt ein Schnäppchen sein. Aber wenn du die Arbeitskosten einkalkulieren musst, die schnell teuer werden können, kann das am Ende viel teurer werden als der Kauf eines teureren Hauses. [26] X Forschungsquelle
- Informiere dich über alles, was du über das Haus wissen kannst. Nachdem dein Angebot vom Verkäufer akzeptiert wurde, wird ein Gutachter und Inspektor das Haus begutachten und dir sagen, welche Reparaturen notwendig sein könnten. Sobald du weißt, was repariert werden muss, überleg dir, wie viel diese Reparaturen kosten werden und ob du sie dir leisten kannst.
- Kaufe eher ein Haus, das preisgünstig ist, weil es bestimmte kosmetische Reparaturen benötigt und keins, das eine Generalüberholung braucht.
- Halte Ausschau nach renovierungsbedürftigen Objekten in guten Gegenden, da du sie mit Zeit und Arbeit den Marktwert erreichen kannst. Ein Haus in einer schlechten Nachbarschaft behält immer einen niedrigeren Preis, es sei denn, die Gegend verbessert sich. [27] X Forschungsquelle
- Renovierungsbedürftige Objekte sind vielleicht schwieriger zu finanzieren. Sprich mit einem Kreditgeber, der dir helfen wird, Reparaturen nach dem Abschluss zu finanzieren. Auch wenn du die Reparaturen selbst durchführen kannst, ist es normalerweise am besten, einen lizenzierten Handwerker damit zu beauftragen.
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Tipps
- Überlege, ob du nicht ein Jahr warten solltest, um ein Haus zu kaufen, wenn deine Kreditwürdigkeit nicht allzu gut ist. Das gibt dir Zeit, dein Guthaben wieder aufzubessern und deine Optionen für den Hauskauf zu erweitern.
- Sei ehrlich mit dir selbst darüber, warum deine Kreditwürdigkeit so schlecht ist. Wenn es Fehler deinerseits gab, versuche in Zukunft und während du deine Hypothek bezahlst, besser mit den Finanzen umzugehen.
- Wenn du Mietkauf- oder Subprime-Optionen in Betracht ziehst, solltest du für jeden Schritt des Prozesses einen Rechtsbeistand konsultieren, da hier oft Betrüger am Werk sind.
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Referenzen
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