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Si bien la mayor parte de los préstamos se pagan por completo a lo largo de su duración, algunos se establecen de forma tal que se requiere un pago adicional al final del término. Dichos pagos se conocen como “globales”, y suelen estar presentes en las hipotecas con tasas fijas o ajustables. El uso de pagos globales permite un pago mensual más bajo en comparación con un préstamo totalmente amortizado (es decir, uno que se paga durante todo su término), pero también puede conllevar un pago desorbitante al final del préstamo. En muchos casos, el pago global en sí se debe refinanciar y pagar como un préstamo adicional. [1] X Fuente de investigación Realizar el cálculo de los pagos que se efectuarán por un préstamo con determinado monto global es muy sencillo al usar el programa Microsoft Excel.
Pasos
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Reúne los detalles del préstamo propuesto. Tendrás que conocer la tasa de interés anual, el monto del préstamo (principal), su duración (en años) y el pago mensual. Esta información se encuentra en el contrato del préstamo.
- También puedes ingresar tus propios valores para un préstamo que crees que podrías obtener. Asegúrate de buscar la tasa de interés promedio del tipo de préstamo acorde a tu capacidad crediticia.
- Lee y sigue las instrucciones del artículo “Cómo calcular el pago de un préstamo” para conocer el monto de los pagos mensuales.
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Crea una hoja de cálculo nueva en Excel. Ejecuta el programa en tu computadora y selecciona la opción para crear un libro nuevo. Luego, se abrirá un libro en blanco. Este archivo servirá para calcular el pago global.
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Crea etiquetas para las variables. Ingresa el nombre de las variables en las celdas A1 hasta A4 de la siguiente forma: tasa de interés anual, duración del préstamo (en años), pago mensual y el monto total del préstamo (principal). De esta forma, te asegurarás de no mezclar los valores si cambias las variables más adelante. [2] X Fuente de investigación
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Ingresa las variables. Completa las variables en las celdas adyacentes a las etiquetas (desde B1 hasta B4). Comprueba la información para corroborar que has ingresado las variables en cada celda, dado que los cálculos dependerán de esto. [3] X Fuente de investigación Por ejemplo, considera las siguientes variables:
- Ingresa una tasa anual del 4 % en la celda B1 expresada como 0,04.
- Ingresa una duración del préstamo de 15 años en la celda B2 expresada como 15.
- Ingresa un pago mensual de $1000 en la celda B3 expresado como -1000. Asegúrate de escribirlo como número negativo, dado que esta es la forma en que Excel reconoce los pagos.
- Ingresa un monto del préstamo de $150 000 en la celda B4 expresado como 150 000.
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Configura la ecuación. La ecuación utilizada para calcular los pagos es la función del valor futuro. En Excel, figura como "VF". Puedes escribirlo de manera manual en una celda adyacente al escribir "=VF(" o encontrar la función en la pestaña correspondiente, debajo de las funciones financieras. Independientemente de la forma en que ingreses la fórmula, al escribirla en una celda, la función mostrará las variables: =VF(tasa; nper; pago; [va]; [tipo]). [4] X Fuente de investigación
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Ingresa las variables. Cada una se asociará a las variables que has ingresado en el libro. Sin embargo, tendrás que realizar cambios en algunas variables al ingresarlas. Además, debes hacerlo en el orden correcto. Para ello, sigue estas instrucciones:
- En la "tasa", debes escribir la tasa de interés periódica (mensual). Cuando el programa lo solicite, después de escribir "=VF(;", haz clic en la celda B1, donde debe figurar la tasa. Luego, escribe "/12" para dividir la tasa anual entre 12 y conocer la tasa de interés mensual. Ahora, el programa hará el cálculo en la ecuación. Ingresa un punto y coma para trasladarte a la siguiente variable.
- Si los pagos son trimestrales, haz la división entre 4, en vez de 12. Para pagos semestrales, divide entre 2.
- Suponiendo que quieres calcular pagos mensuales, la ecuación será: =VF(B1/12;
- La entrada "nper" se refiere al número total de pagos. Aquí, tendrás que multiplicar la duración del préstamo por 12 para conocer el número total de pagos efectuados por el préstamo. Cuando el programa lo solicite, haz clic en la celda B2 y luego escribe *12 para hacer la multiplicación en la ecuación. Ingresa un punto y coma para trasladarte a la siguiente variable.
- Multiplica por 4 para los pagos trimestrales o 2 para los semestrales.
- Suponiendo que quieres calcular los pagos mensuales, la ecuación será: =VF(B1/12;B2*12;
- La entrada "pago" solo significa que debes ingresar los pagos mensuales en la celda B3. Cuando el programa lo solicite, haz clic en B3 o escríbelo en la ecuación. Ingresa un punto y coma para trasladarte a la siguiente variable.
- La ecuación será: =VF(B1/12;B2*12; B3;
- La cuarta entrada, "[va]", corresponde al principal o el monto del préstamo. Simplemente haz clic en la celda B4 cuando el programa lo solicite. Luego, podrás cerrar la ecuación con paréntesis. La última variable ("[tipo]") no es necesaria en este momento.
- La ecuación final será: =VF(B1/12;B2*12;B3;B4). [5] X Fuente de investigación
- En la "tasa", debes escribir la tasa de interés periódica (mensual). Cuando el programa lo solicite, después de escribir "=VF(;", haz clic en la celda B1, donde debe figurar la tasa. Luego, escribe "/12" para dividir la tasa anual entre 12 y conocer la tasa de interés mensual. Ahora, el programa hará el cálculo en la ecuación. Ingresa un punto y coma para trasladarte a la siguiente variable.
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Presiona la tecla “Enter” para resolver la ecuación. Comprueba que has ingresado todo correctamente y que la ecuación no contenga errores o números innecesarios. El programa proporcionará el resultado en la misma celda donde has ingresado la fórmula. [6] X Fuente de investigación
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Revisa el resultado. El resultado se mostrará como número negativo si has ingresado todo correctamente. Esto solo significa que es un pago y no una ganancia. El número resultante será el pago global adeudado al final del préstamo. Si el número es positivo, significa que has ingresado algún dato de manera incorrecta o que no tienes un pago global por el préstamo.
- Utilizando las variables del ejemplo, se adeudará un pago global de $26 954,76 al final del término del préstamo.
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Ajusta las variables, si lo deseas, para ingresar una tasa de interés o un monto de pagos diferentes. Esto te permitirá calcular el efecto de una mejor tasa, hacer un mayor pago mensual o extender la duración del préstamo.Anuncio
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Reúne la información necesaria. Calcular los pagos a través de este método te permitirá saber cuánto tendrás que pagar todos los meses con un pago global determinado al final del plazo del préstamo. Para encontrar esta información, lee el acuerdo del préstamo o haz un cálculo estimativo. Recuerda que siempre puedes modificar esta información por distintos valores para calcular los pagos de préstamos diferentes.
- Tendrás que contar con la siguiente información: tasa de interés anual, duración del préstamo en años, monto del préstamo y monto del pago global.
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Crea una hoja de cálculo nueva en Excel. Ejecuta el programa en tu computadora y selecciona la opción para crear un libro nuevo. Luego, comienza a trabajar con el archivo que se abrirá.
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Ingresa las etiquetas de las variables. En la primera columna (A), ingresa los nombres de las variables que utilizarás. Será más sencillo que las ingreses de la siguiente forma (de arriba a abajo): tasa de interés anual, duración del préstamo en años, monto del préstamo y monto del pago global.
- Si has ingresado la información correctamente, los datos figurarán en las celdas A1 a A4.
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Ingresa las variables. Escribe la información del préstamo en los espacios de las etiquetas correspondientes, al lado del nombre de las variables. La información se ingresa correctamente de la siguiente forma:
- La tasa de interés anual (por ejemplo, del 4 %) debe figurar en la celda B1. Asegúrate de incluir el símbolo de porcentaje.
- La duración del préstamo (por ejemplo, 15 años) debe figurar en la celda B2 como un número simple. En este caso, será 15.
- El monto del préstamo (también llamado principal) debe figurar en la celda B3. Por ejemplo, para un préstamo por $150 000, debes ingresar 150 000. El programa asumirá que es un monto de dinero, por lo que no es necesario ingresar el símbolo de la moneda.
- Ingresa el monto del pago global en la celda B4. El mismo se debe expresar en forma negativa, dado que es un pago. Por ejemplo, para un pago global de $27 000, debes ingresar -27 000.
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Configura la ecuación. La función que se utiliza para el pago se llama PAGO. Para ingresar la ecuación, escribe "=PAGO(" en una celda adyacente vacía. El programa te solicitará que completes las variables: =PAGO (tasa; nper; va; [vf]; [tipo]). [7] X Fuente de investigación
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Ingresa las variables en la ecuación. Dentro de la función PAGO, tendrás que realizar los cambios adicionales de las variables ingresadas. Cuando el programa lo solicite, ingresa las variables de la siguiente forma:
- Para la entrada "tasa", tendrás que ingresar la tasa periódica, en vez de la anual. Esto implica dividir la tasa anual de la celda B1 entre el número de pagos anuales del préstamo. Para los pagos mensuales, divide entre 12, para los trimestrales, divide entre 4, y para los semestrales, entre dos. Ingresa un punto y coma para trasladarte a la próxima variable.
- Suponiendo que quieres calcular los pagos mensuales, la ecuación será: =PAGO(B1/12
- En la entrada "nper", ingresa la duración del préstamo en la celda B2. Sin embargo, al igual que con la entrada de tasas, tendrás que adaptar la información al número total de pagos. Para los pagos mensuales, multiplica por 12, para los trimestrales, multiplica por 4, y para los semestrales, por 2. Ingresa un punto y coma para trasladarte a la próxima variable.
- Suponiendo que quieres calcular los pagos mensuales, la ecuación será: =PAGO(B1/12;B2*12;
- Ingresa las últimas dos variables en las celdas B3 y B4 para las entradas "va" y "[vf]", respectivamente. Asegúrate de ingresar un punto y coma después de B3. Luego, cierra la ecuación con paréntesis.
- La ecuación final será: =PAGO(B1/12;B2*12;B3;B4). [8] X Fuente de investigación
- Para la entrada "tasa", tendrás que ingresar la tasa periódica, en vez de la anual. Esto implica dividir la tasa anual de la celda B1 entre el número de pagos anuales del préstamo. Para los pagos mensuales, divide entre 12, para los trimestrales, divide entre 4, y para los semestrales, entre dos. Ingresa un punto y coma para trasladarte a la próxima variable.
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Resuelve la ecuación. Presiona la tecla “aceptar”. El resultado se mostrará en la celda donde has ingresado la ecuación y figurará en color rojo y como número negativo. Nuevamente, esto solo significa que es un pago. Si el resultado no muestra una cifra negativa, has ingresado la información de manera incorrecta o el préstamo no incluye a un pago global.
- En el ejemplo mencionado, el programa mostrará el resultado de un pago anual de $999,82.
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Edita los números. Si quieres comparar distintos préstamos, guarda el resultado de los pagos en otra parte del libro e ingresa la información del resto de los préstamos. Esto te permitirá comparar los pagos de los montos del préstamo, las tasas de interés, la duración y los pagos globales.Anuncio
Consejos
- Es posible que puedas refinanciar el pago global al final del término.
- Intenta negociar una mejor tasa de interés para la hipoteca global. Esto te permitirá ahorrar fondos adicionales a lo largo del término de la hipoteca para efectuar el pago global al final.
- En el caso de un pago global de una hipoteca, es posible ahorrar dinero al refinanciar o vender la propiedad antes de la fecha de vencimiento. [9] X Fuente de investigación
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Advertencias
- Si quieres optar por la refinanciación del pago global, asegúrate de iniciar los trámites antes de la fecha de vencimiento.
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Referencias
- ↑ http://www.investopedia.com/terms/b/balloon-payment.asp
- ↑ http://www.ccim.com/cire-magazine/articles/excel-basic-mortgage-calculations/?gmSsoPc=1
- ↑ http://www.ccim.com/cire-magazine/articles/excel-basic-mortgage-calculations/?gmSsoPc=1
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- ↑ http://stephenlnelson.com/articles/standard-financial-functions-excel/
- ↑ http://stephenlnelson.com/articles/standard-financial-functions-excel/
- ↑ http://www.investopedia.com/terms/b/balloon-payment.asp
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