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Ya sea que desees un otro programa de recompensas o una tasa de interés más baja, cambiar de tarjeta de crédito conlleva un poco de estrategia. Cerrar una cuenta y solicitar una tarjeta nueva puede disminuir tu puntuación crediticia, pero las disminuciones temporales valdrán el esfuerzo a largo plazo. [1] X Fuente de investigación Por ejemplo, si estás pagando una deuda a una tasa de interés alta, transferir el balance a una tarjeta de interés bajo puede ayudarte a ahorrar mucho dinero. Manejar las líneas de crédito lleva un poco de esfuerzo, pero lograr que tus finanzas estén de la mejor manera posible lo compensa.
Pasos
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Busca en diferentes lugares una nueva tarjeta que se ajuste a tus necesidades específicas. Decide por qué deseas una tarjeta nueva y lo que necesita ofrecerte. Revisa las tasas y las recompensas de otras tarjetas diferentes a la cual posees y explora las tarjetas ofrecidas por bancos grandes y compañías de tarjeta de crédito. Compara la tasa de interés (TPA), las cuotas anuales y las recompensas (como kilómetros de avión o la devolución de tu dinero) de la tarjeta actual con las tarjetas nuevas potenciales. [2] X Fuente de investigación
- Supón que no anticipas viajar por un buen tiempo; en ese caso, vas a querer cambiar un programa de viajero frecuente por uno de devolución de dinero.
- Si te das cuenta de tus necesidades específicas antes de todo, sabrás qué buscar en una nueva tarjeta. De ese modo, enviarás menos solicitudes, lo que se traduce en menos investigaciones duras en el reporte de crédito. [3] X Fuente de investigación
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Llama a tu acreedor si te vas a quedar en la misma compañía. Cambiarte a otra nueva tarjeta ofrecida por tu acreedor es usualmente un proceso simple, pero posiblemente tendrás que llenar una nueva solicitud. Un agente de servicio a clientes puede explicarte las opciones y ayudarte a hacer el cambio. [4] X Fuente de investigación
- Cuando llames, explica que cuentas con una tarjeta con ellos, pero que preferirías tener otra que ofrezca diferentes recompensas o una mejor TAE. Ten en mente que tendrás una mejor oportunidad de negociar si tienes un buen crédito y pagas las cuentas a tiempo. [5] X Fuente de investigación
- Aun si es en la misma compañía, llenar una nueva solicitud significa una investigación dura, lo que disminuirá temporalmente tu puntaje crediticio.
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Obtén investigaciones suaves de nuevos acreedores antes de llenar una solicitud. Puedes descubrir si un nuevo acreedor te puede aprobar y las tasas que pagarás sin llenar una solicitud dura. Cuando busques las tarjetas en línea, ingresa tu información en el formulario que le permite al acreedor hacer una investigación suave, la cual no afecta la puntuación crediticia. Ellos te harán saber si calificas para un ofrecimiento. [6] X Fuente de investigación
- También puedes llamar a los acreedores y preguntarles sobre el requerimiento mínimo de puntaje FICO. [7] X Fuente de investigación
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Abre la nueva cuenta antes de cancelar la tarjeta anterior. Cuando encuentres una oferta que se ajuste a tus necesidades, llena y envía la solicitud. En casi todos los casos, deberías esperar hasta ser aceptado antes de cancelar la tarjeta actual. [8] X Fuente de investigación
- Supón que la tarjeta tiene un límite de crédito alto y la cierras cuando envías la solicitud. Cancelar la tarjeta de crédito actual puede dejarte con menos crédito disponible y, si tienes alguna deuda, la puntuación recibirá un golpe fuerte. Eso puede causar que el acreedor rechace la solicitud, dejándote sin crédito disponible y con una puntuación baja.
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Intenta encontrar una tarjeta que tenga un límite más alto que el del balance. Por ejemplo, si tienes $5000 de deuda, intenta encontrar una tarjeta de transferencia de saldo que tenga al menos un límite de $5000. De manera ideal, el límite de la nueva tarjeta será mayor que el de la anterior. [9] X Fuente de investigación
- Aunque no puedas obtener un límite más grande que el de tu balance, es conveniente transferir tanto dinero como sea posible a una tarjeta con una tasa de interés más baja. Solo asegúrate de que la tasa de interés de la nueva tarjeta (que se activa cuando la tasa introductoria expira) es menor que la de la tasa de la tarjeta actual.
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Asegúrate de que la transferencia de balance no cueste más que el interés actual. Casi todos los acreedores cobran una cuota de transferencia de balance de al menos de 2,5 a 3 %. Antes de hacer el cambio, calcula el interés total que pagarías en la deuda basado en la tasa actual. No hagas el cambio si la cuota de transferencia, la nueva TPA (Tasa Porcentual Anual), y las nuevas tasas anuales cuesten más que tu actual tasa de interés. [10] X Fuente de investigación
- Puedes usar esta herramienta para calcular los costos totales basados en la TPA (tasa de interés) actual y en la nueva, las cuotas anuales actuales y nuevas, y la cuota de transferencia de balance: https://www.creditcards.com/calculators/balance-transfer.php
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Recuerda que la nueva tasa introductoria de la tarjeta va a expirar. La nueva tarjeta puede tener un porcentaje de tasa de interés introductoria de 0 a 2 %, pero esto expira de 2 a 12 meses. Asegúrate de tomar en cuenta la tasa actual si no planeas pagar el balance en ese rango de tiempo. [11] X Fuente de investigación
- Por ejemplo, si la tasa actual es de 11 %, pero la tasa final de la nueva tarjeta será de 14 %, probablemente resulte más caro transferir el balance a largo plazo.
- Probablemente necesitarás un buen crédito para obtener un porcentaje introductorio del 0 al 2 %. Si la puntuación es menor a 600 o no puedes obtener una buena oferta, sigue pagando el balance hasta que la puntuación mejore.
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Contacta al nuevo acreedor para realizar la transferencia. Después de decidir que una transferencia de saldo te va a ahorrar dinero, completa la solicitud de la tarjeta en la página web del acreedor, por teléfono o enviando un formulario de transferencia de saldo. Si no puedes encontrar un formulario en línea, llama al servicio de atención de clientes del acreedor. [12] X Fuente de investigación
- Anotarás el número anterior de tu tarjeta y la información de la cuenta. El nuevo acreedor contactará en ese momento al emisor de la tarjeta anterior, pagará el balance y lo añadirá (junto con la cuota de transferencia) a la nueva tarjeta.
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Mantén la cuenta anterior abierta. Cancelar la tarjeta anterior después de que la transferencia de balance se completa puede dañar la puntuación crediticia. Si la has tenido por años, cancelarla podría acortar la duración del historial crediticio. Adicionalmente, disminuir el crédito total disponible podría dañar la tasa de utilización de crédito. [13] X Fuente de investigación
- Mantén la cuenta abierta, pero no hagas compras grandes con la tarjeta anterior. Si necesitas hacer una compra para mantenerla activa, activa un pago automático recurrente, como un servicio de suscripción de video, con una factura poco costosa. Paga el balance de la tarjeta antes del límite mensual para que no aumenten los intereses. [14] X Fuente de investigación
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No hagas ninguna compra con la tarjeta de transferencia. Las compras nuevas incrementarán el balance, y los cargos pueden estar sujetos al interés final, aunque los hayas realizado dentro del periodo de introducción. Para evitar malentendidos, corta la nueva tarjeta para que no la uses por accidente. [15] X Fuente de investigación
- La cuenta de la tarjeta de transferencia solo existe para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Establece pagos automáticos con el acreedor para saldar el balance. Aunque destruyas la tarjeta física, podrás acceder a la información de la cuenta en línea o a través del servicio de atención a clientes.
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Considera hacer otra transferencia después de que la tasa de interés bajo expire. Haz lo posible para pagar toda la deuda en la tasa de interés más baja posible. Si aún tienes balance después de que la tasa introductoria expire, podrás transferir la deuda a otra tarjeta de interés baja. Tu puntuación crediticia bajará, pero podría resultar conveniente a largo plazo. [16] X Fuente de investigación
- Hacer transferencias cada seis meses dañará la puntuación crediticia temporalmente. Incrementar el límite de crédito general mientras pagas el balance mejorará la tasa de utilización de crédito e incrementará la puntuación a largo plazo.
- Más aun, descubrirás que pagar las cuotas de transferencia de balance cada 6 meses es de hecho más barato que pagar el balance en una tarjeta con una tasa de interés alta.
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Evita pagar solo el balance mínimo en el futuro. Si solo pagas el balance mínimo, tu meta a largo plazo debería ser pagarlo completamente. Finalmente, ten como objetivo pagar la deuda de la tarjeta de crédito mensualmente en su totalidad para que no se incrementen los intereses. [17] X Fuente de investigación
- Es un mito que incrementar el interés aumenta tu puntuación crediticia. Aunque los acreedores disfruten ganar un poco de dinero extra salido de los pagos de intereses, el interés no afecta la puntuación.
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Planea un descenso temporal en la puntuación crediticia. Añadir y cerrar líneas de crédito puede disminuir un poco la puntuación crediticia. Si tienes un buen crédito y una larga historia crediticia, la puntuación probablemente disminuya en menos de 5 puntos y se recupere en un par de meses. Si estás construyendo tu crédito, la puntuación recibirá un golpe considerable, pero una puntuación temporal inferior puede ajustarse a un plan financiero a largo plazo. [18] X Fuente de investigación
- Por ejemplo, cuando abras una nueva línea de crédito, el acreedor hará una investigación crediticia (conocida como consulta dura), lo que provocará una disminución a corto plazo. Sin embargo, una nueva línea de crédito puede mejorar la tasa de utilización de crédito (el crédito total disponible comparado con el balance de la deuda), lo que juega un rol importante en determinar la puntuación crediticia.
- Adicionalmente, si estás pagando la deuda de la tarjeta de crédito, transferir el balance a una tarjeta con una tasa de interés más baja puede ayudarte a ahorrar dinero.
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Evita cambiar de tarjeta de crédito en el periodo de 12 meses después de comprar una casa o un vehículo. Mientras que las disminuciones en la puntuación provocadas por cambiar de tarjeta son usualmente pequeñas y temporales, una disminución mayor de 5 a 10 puntos puede afectar la tasa de interés de una hipoteca o un préstamo para comprar un auto. Para una compra importante como una casa o un vehículo, una tasa de interés un poquito más alta podría costarte miles o cientos de dólares en la duración del préstamo. [19] X Fuente de investigación
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Revisa la tasa de utilización del crédito antes de cerrar una cuenta. La tasa de utilización de crédito compara el crédito total disponible con el balance de la deuda. Una proporción de menos de 10 % es ideal, pero el balance nunca debería de ser de más del 20 al 30 % del crédito total disponible. La tasa de utilización cuenta como el 30 % de la puntuación crediticia, así que averigua como el cerrar una cuenta puede afectarla antes de hacer cualquier movimiento. [20] X Fuente de investigación
- Por ejemplo, supón que tienes 3 tarjetas. La primera tiene un límite de $2000 con un balance de $500, la segunda tiene un límite de $5000 con un balance de $2000 y la tercera tiene un límite de $9000 sin balance disponible. La proporción es de 15,6 % (el balance de la tarjeta de $2500 es el 15,6 % del crédito total de $16 000), lo que es bueno.
- Sin embargo, cancelar la tarjeta con un límite de $9000 disminuiría el crédito disponible a $7000. El porcentaje sería entonces del 35,7, lo que es malo, y la puntuación crediticia sufriría un gran daño.
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Evita cerrar una cuenta que sea más antigua que la de tus otras tarjetas. La duración del historial crediticio también juega un papel muy importante a la hora de determinar la puntuación general. Si tienes una tarjeta que es más antigua que las otras, mantenla activa a menos que te cueste mucho dinero. Si el TPA y las cuotas anuales son muy altas, pregúntale al emisor sobre mejores tarifas antes de cancelarla. [21] X Fuente de investigación
- Cerrar cuentas con buena puntuación tiene el mismo peso que abrir cuentas por 7 a 10 años después de la fecha en que fueron cerradas. Supón que has tenido una sola tarjeta por 10 años. Si la cierras, permanecerá en tu reporte de 7 a 10 años más. Sin embargo, cuando ha sido finalmente removida del reporte, el historial crediticio repentinamente será una década menos antigua.
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Averigua qué sucederá con cualquier recompensa que hayas ganado. Si has juntado miles de kilómetros en aerolíneas, pregunta al acreedor lo que les pasará a tus recompensas cuando canceles la tarjeta. Algunas veces, las recompensas pueden ser transferidas o usadas dentro de cierto periodo de tiempo después de su cancelación. Los kilómetros, la devolución de dinero y otras recompensas son dinero real, así que asegúrate de que no tires tu dinero al cancelar la tarjeta. [22] X Fuente de investigación
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Paga el balance anterior si es posible. Una cuenta no puede ser cerrada a menos que el balance sea pagado en su totalidad o sea transferida a otro acreedor. Si tienes un balance mensual pequeño, como $100 dólares, paga todo tu mismo, a menos que la tasa de interés actual sea muy alta. [23] X Fuente de investigación
- Si el balance es de miles de dólares, puedes transferirlo a la nueva tarjeta con una tasa de interés más baja. Te cobrarán una cuota por la transferencia, la cual es usualmente al menos de 2,5 a 3 %.
- Pagar un balance pequeño a la TPA de tu antigua tarjeta puede terminar costando unos pocos dólares más, pero evitarás el paso extra de coordinar la transferencia.
- Transferir un balance vale el esfuerzo si es lo suficientemente alto, si la anterior tarjeta tiene una tasa de interés alta y la nueva tarjeta tiene una cuota de transferencia baja y una TPA introductoria del 0 al 2 %. Por ejemplo, si tu balance es de $500, pagar una cuota de transferencia de 2 % y un interés de 2 % es mucho más barato que pagar un balance del 20 % de tasa de interés.
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Revisa cualquier cargo automático cargado a la tarjeta anterior. Si los pagos automáticos recurrentes son cobrados a la tarjeta que canceles, podrías encontrarte con cuentas atrasadas. Si es necesario, cambia los cargos automáticos a otras cuentas antes de cancelar la tarjeta. [24] X Fuente de investigación
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Llama a tu acreedor para informar que vas a cancelar la tarjeta. Cuando estés listo para cancelar la tarjeta, primero dale la noticia al acreedor por teléfono. Apunta el nombre del agente de servicio a clientes que te ayuda, para solicitarle la confirmación de que tu balance es 0. Si eres un cliente con buen crédito, ellos probablemente intenten convencerte de quedarte. [25] X Fuente de investigación
- Es una buena inversión de tiempo considerar cualquier contraoferta. Ten los detalles de la nueva tarjeta a la mano para que puedes compararlos con las contraofertas.
- Si decides seguir adelante y cancelar la tarjeta, solicita al representante del servicio de atención a clientes que te de una dirección de correo electrónico donde puedas enviar una notificación escrita.
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Envía una carta escrita al acreedor. Después de la conversación telefónica, envía una notificación escrita al acreedor. Incluye tu nombre, dirección, número telefónico. Infórmales que vas a cancelar la tarjeta, incluye detalles de la conversación telefónica (incluyendo el nombre del agente) y solicítales que te envíen una orden escrita de cancelación. [26] X Fuente de investigación
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Revisa el reporte crediticio de 1 a 2 meses. Tomará un poco de tiempo para que la tarjeta se muestre como terminada en el reporte crediticio. Si después de 2 meses, no has recibido una carta de confirmación o si la tarjeta aún está marcada como abierta en el reporte, llama al emisor para reportar el error. Tal vez requieras repetir el proceso de cancelación. [27] X Fuente de investigaciónAnuncio
Referencias
- ↑ https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/articles/deciding-whether-to-transfer-your-credit-card-balance
- ↑ http://www.bankrate.com/finance/credit-cards/things-to-know-before-switching-credit-cards-1.aspx#slide=2
- ↑ https://www.forbes.com/sites/nickclements/2015/04/28/how-to-shop-for-credit-without-hurting-your-credit-score/#6f9a76c02fe9
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/switch-new-card-same-bank-1433.php
- ↑ http://www.bankrate.com/finance/credit-cards/things-to-know-before-switching-credit-cards-1.aspx#slide=3
- ↑ https://www.forbes.com/sites/nickclements/2015/04/28/how-to-shop-for-credit-without-hurting-your-credit-score/#6f9a76c02fe9
- ↑ http://www.nytimes.com/2009/08/22/your-money/credit-and-debit-cards/22money.html
- ↑ https://creditcards.usnews.com/closing-a-credit-card-the-right-way
- ↑ https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/articles/deciding-whether-to-transfer-your-credit-card-balance
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/help/9-things-you-should-know-about-balance-transfers-6000.php
- ↑ https://www.moneysmart.gov.au/borrowing-and-credit/credit-cards/credit-card-balance-transfers
- ↑ https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/articles/deciding-whether-to-transfer-your-credit-card-balance
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/6-balance-transfer-tips-1266.php
- ↑ https://www.creditkarma.com/credit-cards/i/carrying-a-balance-good-or-bad/
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/6-balance-transfer-tips-1266.php
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/herigstad-switching-credit-card-interest-rates-1294.php
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/7-reasons-carry-credit-card-balance-1267.php
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/herigstad-switching-credit-card-interest-rates-1294.php
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/churning-not-smart-while-house_hunting-1433.php
- ↑ https://creditcards.usnews.com/closing-a-credit-card-the-right-way
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/switching-credit-cards-gets-harder-1267.php
- ↑ http://www.bankrate.com/finance/credit-cards/things-to-know-before-switching-credit-cards-1.aspx#slide=6
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/help/cancel-credit-card-6000.php
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/switching-credit-cards-gets-harder-1267.php
- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/help/cancel-credit-card-6000.php
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- ↑ https://www.creditcards.com/credit-card-news/help/cancel-credit-card-6000.php
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