Cómo comenzar a hacer una fortuna desde joven

Coescrito por Cassandra Lenfert, CPA, CFP®

Nunca se es demasiado joven para empezar a ahorrar e invertir. De hecho, empezar a hacerlo desde temprano tiene dos beneficios distintos. Ahorrar e invertir desde joven se pueden convertir en hábitos que durarán toda la vida. Además, cuanto más temprano empieces y cuantas más veces añadas dinero a tus ahorros, más rápido crecerán con el tiempo. Si bien hay muchas maneras de construir una riqueza, hay tres componentes principales: tiempo, frecuencia y capitalización.

Parte 1

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Aprende lo básico

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Empieza temprano. El tiempo es quizás el elemento más importante en el ahorro y la inversión. Cuanto más tiempo ahorres e inviertas, más probabilidades tendrás de alcanzar tus metas y tener una riqueza considerable. ^{[1]
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Fuente confiable
US Department of Labor
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- Puedes guardar o invertir más dinero durante un largo periodo de tiempo que en uno corto. Sí, esto parece obvio, pero muchas personas no aprecian por completo cuán poderoso es el efecto del tiempo en la acumulación de una riqueza.
- Por ejemplo, si puedes permitirte el lujo de ahorrar 50 dólares al mes, a partir de los 5 años (suponiendo que alguien cuide tu dinero por ti), cuando tengas 65 años habrás ahorrado unos 36.000 dólares (50 dólares x 12 meses x 60 años = 36.000 dólares). Es más, en ese monto no están incluidos los intereses que habrás ganado. Si empiezas a ahorrar a los 50 años, tendrías que ahorrar 200 dólares al mes con el fin de llegar al mismo monto (36.000 dólares) cuando tengas 65 años.
- Si tus inversiones presentan contratiempos en el camino, tendrás tiempo para recuperarte si empiezas temprano, a diferencia de si lo haces tarde. ^{[2]
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  Fuente de investigación} Las inversiones (es decir, acciones, bonos, materias primas, metales preciosos, etc.) a veces resultan y a veces no. Otras veces, incluso pierden valor. A corto plazo, pueden ser un problema. Sin embargo, a largo plazo, el impacto es menos grave. El tiempo permite que tus inversiones se recuperen en cuanto a valor. En otras palabras, las inversiones típicas siempre ganan valor si les das el tiempo suficiente.
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Añade dinero a tus ahorros de manera frecuente. La frecuencia de tus contribuciones (por ejemplo, semanales, mensuales o anuales) tiene un impacto importante en tu éxito a largo plazo. Hay tres razones para esto:
- En primer lugar, invertir con mayor frecuencia significa que puedes añadir menos dinero cada vez. Esto puede hacer que las cosas sean más fáciles. En el ejemplo anterior, si empiezas a los 5 años, puedes ahorrar 12,50 dólares por semana. Como alternativa, puedes ahorrar 50 dólares por mes o 600 dólares por año. En cada caso, el dinero que le sumas a tus ahorros es el mismo. Sin embargo, es más fácil ahorrar cantidades más pequeñas pero con mayor frecuencia.
- El segundo beneficio se refiere la capitalización, la cual se discutirá a detalle a continuación. La capitalización hará que tus ahorros crezcan más rápido, como una bola de nieve rodando cuesta abajo. Cuanto más tiempo ruede, más crecerá. La capitalización no cuesta nada, simplemente funciona más rápido dependiendo de la frecuencia con la que añadas dinero a tus ahorros. ^{[3]
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  Fuente de investigación}
- El tercer beneficio es el costo promedio. La idea aquí es que los precios de tus inversiones vayan hacia arriba y hacia abajo varias veces. Sin embargo, con el tiempo tenderán a ir hacia arriba. Esto es cierto independientemente de qué sea en lo que inviertas (por ejemplo, cuentas de ahorros, bonos, acciones, oro, plata, etc.). Cuando inviertes constantemente, tiendes a reducir el costo promedio de tus inversiones. Esto se traduce en última instancia en más dinero ahorrado. Los expertos en economía han demostrado que es cierto. ^{[4]
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  Fuente de investigación}
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Deja que tu riqueza crezca. La capitalización es el efecto de multiplicar los ingresos sobre los ingresos. La idea básica es que debes reinvertir los intereses o los dividendos de tus inversiones ganadas. De esta manera, obtendrás un nuevo interés del interés inicial. Cuando repites este ciclo una y otra vez durante los años, ¡tu inversión original crecerá a una velocidad sorprendente! ^{[5]
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Fuente de investigación}
- La frecuencia y el tiempo también son importantes. Una mayor frecuencia de capitalización significa que recibas y reinviertas las ganancias más a menudo. Cuantas más veces suceda esto y cuanto más tiempo dejes que continúe, más poderoso será el efecto. ^{[6]
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  Fuente de investigación} Mientras mayor sea la frecuencia en la que inviertas, más tiempo permitirás que la capitalización haga el trabajo por ti.
- Por ejemplo, digamos que a los 25 años empiezas a ahorrar 100 dólares por mes y ganas 6 % de interés. A los 65 años, habrás invertido 48.000 dólares. Sin embargo, ese dinero en realidad crecerá a 200.000 dólares si dejas que el interés se acumule durante ese periodo de 40 años. ^{[7]
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  Fuente de investigación}
- En contraste, digamos que esperas hasta los 40 años para empezar a ahorrar, pero decides ahorrar 200 dólares al mes. A los 65 años, habrás invertido 60.000 dólares. Sin embargo, no tendrás tanto tiempo para que tu interés se multiplique. El resultado que obtendrás será la suma de 140.000 dólares ahorrados para tu jubilación (en lugar de 200.000 dólares, como en el ejemplo anterior). Habrás ahorrado más dinero, pero terminarás con menos después de la capitalización. ^{[8]
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  Fuente de investigación}
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Parte 2

Parte 2 de 2:

Entiende tus opciones de ahorro e inversión

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Utiliza una cuenta de ahorros o un certificado de depósito. Una cuenta de ahorros te da acceso a tu dinero en cualquier momento sin ningún riesgo. Sin embargo, esta opción ofrece una menor tasa de interés o devolución de tu inversión. “Devolución” significa simplemente la cantidad de dinero que ganas por encima de tu inversión original. ^{[9]
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Fuente de investigación} Un certificado de depósito (CD) ofrece una devolución ligeramente mejor, pero con menos flexibilidad. Deberás dejar el dinero en el banco por un periodo de tiempo que va desde meses a años. ^{[10]
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Fuente de investigación}
- Los beneficios de estas opciones son muchos. Son fáciles de organizar, son libres y por lo general están asegurados por una agencia del gobierno, lo que significa que son bastante seguros. ^{[11]
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  Fuente de investigación}
- La desventaja es que estas opciones pagan muy poco interés. Por lo tanto, la capitalización tiene poco efecto sobre estas cuentas. Por esta razón, los certificados de depósito y las cuentas de ahorro son adecuados solo para guardar pequeñas cantidades de dinero por periodos muy cortos de tiempo. Solamente mejoran como vehículos de ahorro en los tiempos de tasas de interés altas.
- Los bancos más pequeños y la cooperativas de crédito a veces ofrecen mayores tasas de interés con el fin de evitar que los clientes prefieran las instituciones más grandes. ^{[12]
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  Fuente de investigación}
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Invierte en bonos del gobierno. Cuando compras estos bonos, lo que haces es prestarle dinero a un gobierno o una agencia gubernamental. También puedes invertir en bonos corporativos (no gubernamentales). ^{[13]
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Fuente de investigación} Al igual que un certificado de depósito, tendrás que dejar este dinero invertido durante un tiempo (normalmente uno o más años).
- Hay muchos beneficios al invertir en bonos. Son fáciles de entender, garantizan pagos en una tasa establecida, etc. Esto significa que puedes reinvertir tus ganancias y dejar que la capitalización haga el trabajo por ti de una manera predecible. Los bonos del gobierno están garantizados, por lo que el riesgo es bajo. ^{[14]
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  Fuente de investigación}
- Puedes comprar bonos del gobierno en la mayoría de los bancos. También puedes comprar algunos tipos de bonos en línea. Esto hace que sean más fáciles de adquirir. ^{[15]
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  Fuente de investigación}
- También existen algunas desventajas. Cuando las tasas de interés son bajas, las remuneraciones pueden ser pequeñas. Incluso en los tiempos de tasas más altas, los bonos suelen ofrecer remuneraciones más bajas que las acciones (sin embargo, por lo general se consideran menos riesgosos). ^{[16]
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  Fuente de investigación}
- La rentabilidad media de los bonos desde 1928 (incluyendo la capitalización) es de 6,7 % por año, en comparación con el 10 % de las acciones. ^{[17]
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  Fuente de investigación}
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Compra acciones . Cuando compras acciones, compras una pequeña parte de una empresa. ^{[18]
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Fuente de investigación} Si a la empresa le va bien, tus acciones aumentarán en valor. Es posible que también te paguen un dividendo (un bono). Si la empresa no tiene éxito, tus acciones pueden perder valor.
- La ventaja de las acciones es que ofrecen mejor rentabilidad media que la mayoría de inversiones. ^{[19]
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  Fuente de investigación} Esto es especialmente cierto para un inversionista joven, que tiene más tiempo con el cual trabajar.
- La rentabilidad media de las acciones desde 1928 con la capitalización es 9,84 %. ^{[20]
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  Fuente de investigación}
- Hay desventajas de las acciones también. Son una inversión más arriesgada. ^{[21]
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  Fuente de investigación} Si la empresa cuyas acciones posees se va a la quiebra, tus acciones se vuelven inútiles.
- Invertir en acciones también puede resultar caro si las compras mediante un intermediario. Sin embargo, algunas empresas te permiten pasar por alto el costo de la comisión de un agente mediante la compra de acciones directamente de la empresa. ^{[22]
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  Fuente de investigación} Sin embargo, la mayoría de acciones se compran mediante un intermediario. Este es un proceso más complicado y costoso, y por lo general requiere una cierta inversión mínima para empezar.
- El éxito en el mercado de valores requiere una gran cantidad de investigaciones sobre empresas específicas, el mercado en general y el proceso de inversión en conjunto. Tendrás que considerar el desempeño de diferentes empresas a través del tiempo, así como la cantidad que puedes permitirte invertir. La inversión de acciones puede ser complicada y requiere mucho tiempo, si quieres tener éxito, por supuesto.
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Invierte en un fondo mutuo . Los fondos mutuos son conjuntos de acciones o bonos en los que las personas invierten en grupo. Las ganancias provienen de los intereses o dividendos pagados por las tenencias de fondo, así como los cambios en su valor. ^{[23]
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Fuente de investigación}
- Hay muchos beneficios para los fondos mutuos. Estas cuentas son fáciles de abrir y mantener. El personal de un fondo hará todo el trabajo por ti por una tarifa. Ellos harán que sea fácil añadir dinero a tu inversión de manera regular y reinvertir en tus ganancias, ambas muy buenas estrategias, como se mencionó anteriormente. ^{[24]
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  Fuente de investigación}
- Los fondos mutuos también te permiten invertir en una variedad de acciones y bonos. Esto proporciona la seguridad de la diversidad, protegiéndote contra la pérdida de dinero cuando las acciones caen en valor.
- Tendrás que echarle un vistazo a varios fondos con el fin de elegir uno (o unos pocos) que te permita invertir con una pequeña cantidad inicial y añadir pequeñas inversiones periódicas. Si no tienes mucho para invertir, esto es importante. Algunos fondos te permiten comenzar con un mínimo de 1.000 dólares y añadir incrementos de un mínimo de 50 o 100 dólares.
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Consejos

Si todos los consejos anteriores no te logran impresionar mucho, es probablemente porque eres demasiado joven como para que te importen. En ese caso, habla con un familiar o un amigo mayor. Esa persona te puede dar un poco de perspectiva y motivación para que empieces a pensar en el futuro de tu vida. A medida que envejezcas, te darás cuenta de que acumular dinero para tus años de jubilación será mucho más importante para ti. ¿Por qué empezar temprano en el proceso? Hará que tu vida sea mucho más fácil a medida que envejezcas.
Una vez que empieces a trabajar, un buen objetivo para el ahorro y la inversión es el 10 % de cada cheque de pago. Esto es suficiente para hacer crecer tus ahorros con bastante rapidez pero no tanta que disminuya otras áreas de tu vida. No esperes hasta el final de tu periodo de pago para invertir. Hazlo el día de pago. Si esperas, te darás cuenta de que no queda nada para invertir. En su lugar, “págate a ti mismo” primero y, o bien gestiona la cantidad que inviertes, o mejor aún, gestiona la cantidad que gastas.
Si tienes problemas para ahorrar, crea un presupuesto. Deja que refleje tu intención de pagarte a ti mismo primero.
No dejes de estudiar. Obtén un diploma de escuela secundaria y luego un título universitario. El ingreso de por vida aumenta drásticamente con la educación. Mientras más ganes, más capacidades de ahorrar e invertir tendrás. ^{[25]
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Fuente de investigación}
En general, debes utilizar los “ahorros” para tus proyectos a corto plazo. “Invertir” es un proyecto a largo plazo. Trata de hacer las dos cosas. Invertir es lo que te va a producir beneficios a largo plazo.
Cuanto más tiempo tengas para alcanzar tus metas, más posibilidades tendrás de hacer inversiones de alto riesgo. Estas son las que darán más frutos a largo plazo. Cuando tienes un horizonte de corto tiempo antes de tener acceso a tu dinero, confía en tus ahorros y en tus certificados de depósitos.
Es una buena idea establecer una relación temprana con un contador. Los contadores pueden ayudarte a preparar tu declaración de impuestos. También pueden realizar el seguimiento de todas tus finanzas y asegurarse de que estés invirtiendo bien.
Revisa tus inversiones, tus ingresos y tu interés ganado después de que haya pasado un tiempo. Hazlo periódicamente a medida que envejeces y contribuyas más.

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Advertencias

No inviertas más de lo que puedes permitirte perder en acciones. La naturaleza del mercado de valores es que puedas perder la totalidad o parte de tu inversión aunque ofrezca la posibilidad de grandes ganancias.

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