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Cuando abres una cuenta bancaria, el banco no tiene la obligación de continuar la relación bancaria y técnicamente puede cerrar tu cuenta en cualquier momento y prácticamente por cualquier motivo. En muchos países, ni siquiera están obligados a decirte por qué decidieron cerrarla. Si tu banco cierra la cuenta, debes actuar rápidamente para descubrir el motivo e intentar mitigar el daño para poder abrir otra cuenta bancaria lo antes posible. [1] X Fuente de investigación
Pasos
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Descubre por qué cerraron tu cuenta. Cuando recibes una notificación del banco de que cerraron tu cuenta, esa notificación también puede ofrecerte una razón, aunque no necesariamente. Incluso si lo hace, aún es una buena idea llamar al número de servicio al cliente del banco y preguntar. [2] X Fuente de investigación
- Tu país puede tener leyes que prohíban el cierre de una cuenta por una razón discriminatoria, como la raza o género. Aparte de eso, los bancos por lo general son libres de cerrar cuentas por cualquier motivo o sin motivo alguno.
- Por lo general cierran las cuentas porque tienen un sobregiro significativo, han tenido sobregiros frecuentes o rechazaron varios cheques.
- Ten en cuenta que en la mayoría de los casos la ley no exige que el banco te diga por qué cerraron tu cuenta y pueden negarse a darte una razón. [3] X Fuente de investigación
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Determina si tienes derecho a cualquier aviso. En algunos países, la ley bancaria requiere que un banco te proporcione un aviso razonable si van a cerrar tu cuenta. El significado de "razonable" puede diferir significativamente. [4] X Fuente de investigación
- Por ejemplo, Nueva Zelanda requiere un aviso de al menos 14 días, mientras que en el Reino Unido se requiere un aviso de al menos 30 días de calendario para las cuentas personales. [5] X Fuente de investigación
- La cantidad de tiempo que constituye un aviso razonable también puede depender de si tu cuenta es comercial o personal, y si eres el único titular de la cuenta, o si tienes una cuenta conjunta con otra persona.
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Revisa tus compras recientes. Si solo usas su tarjeta de débito para compras, es posible que no tengas ninguna transacción pendiente. Sin embargo, si recientemente emitiste un cheque y aún no liquidaste la cuenta, deberás hacer arreglos con el comerciante. [6] X Fuente de investigación
- Si tienes acceso a la cuenta en línea, verifica la lista de transacciones y concílialas con tus propios recibos o registros de compras para averiguar lo que aún está pendiente. Si no puedes acceder a tu cuenta en línea, ve a una sucursal y solicita una copia impresa de las transacciones recientes.
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Obtén un cheque por el saldo. Si el saldo de tu cuenta es positivo en el momento en el que el banco cierra la cuenta, deben emitirte un cheque por el saldo. Por otra parte, si tu cuenta presenta un sobregiro deberás hacer arreglos para liquidarla. [7] X Fuente de investigación
- Si tienes un sobregiro en la cuenta, intenta hacer arreglos con el banco para pagarlo lo más rápido posible. Deber dinero a un banco puede arruinar tu crédito y puede impedirte obtener otra cuenta bancaria.
- Ten en cuenta que si bien la cuenta permanece en sobregiro, también puedes incurrir en tarifas adicionales, aumentando el costo cuanto más tiempo pases sin pagarla.
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Suspende los pagos automáticos. Si tienes pagos automáticos configurados a través del banco, es probable que ya no apliquen. Sin embargo, si tienes pagos automáticos configurados a través de la compañía a la que debes pagar, deberás comunicarte con esa compañía para que los suspendan. [8] X Fuente de investigación
- Revisa tus registros y asegúrate de que lo tienes todo. Estate atento especialmente a los pagos que solo pueden realizarse cada dos meses o una vez al año.
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Cuida cualquier depósito directo. Si te depositan tu cheque directamente en la cuenta bancaria, deberás hacer otros arreglos antes de que el banco la cierre definitivamente. Sin embargo, es posible que desees aplicar un cheque si tienes un sobregiro. [9] X Fuente de investigación
- Consulta el saldo y si hay un sobregiro habla con alguien del servicio al cliente del banco sobre la situación. Si realizaste un sobregiro poco antes de aplicar el cheque, el banco puede estar dispuesto a trabajar contigo para restablecer tu cuenta.
- Si restablecerla no es una opción, llama a tu empleador o al departamento de nómina lo antes posible para asegurarte de que corrijan la situación para que tengas acceso al cheque de pago. Si tu empleador requiere el depósito directo de los cheques de pago, es posible que primero tengas que abrir otra cuenta bancaria, pero el empleador debe conocer la situación lo antes posible.
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Mira tu informe de ChexSystems. Si realizas operaciones bancarias en los Estados Unidos, quizás informaron del cierre de la cuenta a ChexSystems, un servicio de informes al consumidor que brinda a los bancos información sobre el historial bancario y tu relación con los bancos. [10] X Fuente de investigación
- Hay varias compañías diferentes en los Estados Unidos que hacen esto, pero ChexSystems es la más popular. Es posible que desees ponerte en contacto con el banco para averiguar qué sistema utilizan.
- Puedes obtener una copia de tu informe visitando consumerdebit.com o llamando al 1-800-428-9623.
- Si hay imprecisiones en el informe, puedes disputarlas con ChexSystems y trabajarán con la institución informante para corregirlas.
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Presenta una queja ante la autoridad bancaria de tu gobierno. Si crees que el cierre de la cuenta por parte del banco fue ilegal o injusto, puedes llevar el problema a la autoridad bancaria del gobierno. Busca en línea para encontrar la oficina correcta para presentar tu queja. [11] X Fuente de investigación
- Por ejemplo, en el Reino Unido, presentarías una queja ante el servicio del Mediador Financiero.
- En los Estados Unidos, si crees que el banco cerró tu cuenta de manera injusta, ve a consumerfinance.gov y presenta una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. [12] X Fuente confiable US Consumer Financial Protection Bureau Ir a la fuente
- Antes de presentar tu queja, reúne tanta información y documentación como sea posible sobre el cierre de la cuenta. Cuanta más información proporciones al gobierno, mejor podrán ayudarte.
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Identifica bancos que no usan ChexSystems. Si el banco cerró tu cuenta, es posible que tengas información negativa en tu informe ChexSystems. Sin embargo, no todos los bancos usan ChexSystems. También hay algunos que revisan todas las solicitudes caso por caso. [13] X Fuente de investigación
- Del mismo modo, si el banco utilizó un servicio diferente, debes buscar bancos que no utilicen ese servicio. Es más probable que estos bancos te abran una cuenta porque no sabrán qué sucedió entre tú y el banco que cerró la cuenta.
- Es posible que puedas encontrar esta información en el sitio de internet del banco. De lo contrario, siempre puedes llamar a la línea gratuita de servicio al cliente y preguntar. Muchas sucursales también tienen el logotipo del servicio que utilizan en sus puertas.
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Prueba con un pequeño banco comunitario. Los bancos comunitarios más pequeños son mucho más propensos a revisar las solicitudes caso por caso y, por lo general, son más indulgentes si cerraron tu cuenta debido a un sobregiro o un error. [14] X Fuente de investigación
- Si solicitas una cuenta en un banco comunitario pequeño, ve a la sucursal en persona en lugar de solicitar en línea (muchos de estos bancos pequeños ni siquiera aceptan solicitudes en línea). Vístete de manera elegante con ropa limpia y ordenada para dar una buena impresión al banquero.
- Sé lo más abierto y honesto posible sobre tu relación pasada con tu antiguo banco y la razón por la que deseas abrir una cuenta. Esto puede evitar que vuelvas a tener problemas con este banco si descubren que mentiste en tu solicitud o no divulgaste información importante.
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Considera una cooperativa de crédito. Dado que las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros, tienden a ser más indulgentes con los errores del pasado. Las cooperativas de crédito también suelen ofrecer más ayuda con la responsabilidad presupuestaria y financiera, si eso representó un problema para ti en el pasado. [15] X Fuente de investigación
- Las cooperativas de crédito por lo general solo permiten que ciertos tipos de personas sean miembros. Por ejemplo, solo pueden aceptar empleados de ciertas compañías, personas que viven en cierta comunidad o personas que se ajustan a otros criterios. Consulta el sitio de internet de la cooperativa de crédito para averiguar si cumples con los criterios de membresía antes de presentar la solicitud.
- También puedes preguntarle al empleador si hay alguna cooperativa de crédito para la que califiques porque trabajas allí.
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Busca una cuenta corriente de segunda oportunidad. En los Estados Unidos y algunos otros países, varios bancos grandes ofrecen cuentas corrientes de segunda oportunidad para personas que tienen un historial de relaciones bancarias problemáticas. [16] X Fuente de investigación
- Usa estas cuentas como último recurso. Por lo general, tienen tarifas anuales y pueden requerir que mantengas un saldo mínimo bastante sustancial en todo momento. También pueden tener otros requisitos que tendrías dificultades para cumplir.
- Si tienes una cuenta corriente de segunda oportunidad, normalmente tienes la opción de convertirla en una cuenta normal después de mantenerla de forma responsable durante un año o más.
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Toma clases de educación financiera. En los Estados Unidos, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), que asegura los depósitos bancarios de los consumidores, ofrece programas gratuitos de educación financiera que puedes tomar en línea. En otros países, puedes encontrar servicios similares. [17] X Fuente de investigación
- También puedes encontrar mucha información en línea o en libros de finanzas personales en tu biblioteca local para ayudarte a ordenar tu vida financiera.
- Si cerraron tu cuenta bancaria debido a sobregiros o cheques sin fondos, es posible que desees utilizar estos recursos para obtener un mejor manejo de tus finanzas.
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Controla de cerca tu cuenta bancaria. Si tuviste problemas en el pasado para mantenerte al día con tus finanzas, puedes consultar la cuenta bancaria a diario y asegurarte de saber qué entra, qué sale y cuándo. [18] X Fuente de investigación
- Configura el acceso en línea a tu nueva cuenta bancaria para que puedas verificar las transacciones en tiempo real.
- Usa una tarjeta de débito en lugar de cheques, lo que facilitará el seguimiento de tu dinero, ya que los cheques pueden demorar varios días en liquidar la cuenta.
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Mantente al tanto de las tarifas. Si abres una nueva cuenta bancaria, asegúrate de leer los términos y condiciones con cuidado y comprender qué tarifas te cobrarán y cuándo te las cobrarán. Esto es especialmente importante si tienes una cuenta de cheques de segunda oportunidad, ya que por lo general vienen con más tarifas que una cuenta de cheques estándar. [19] X Fuente de investigación
- Si por lo regular retiras efectivo en cajeros automáticos, intenta hacerlo en el cajero automático de tu propio banco en lugar del cajero automático de otro banco o de un tercero. Incluso si la tarifa es pequeña, pueden acumularse y son fáciles de olvidar cuando calculas mentalmente cuánto dinero tienes.
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Concilia tu extracto bancario todos los meses. El banco te enviará un estado de cuenta todos los meses, ya sea electrónicamente o por correo. Incluso si revisas tus transacciones en línea de manera regular, sigue siendo importante revisar este documento.
- Los plazos para informar errores o transacciones fraudulentas, o para disputar transacciones o tarifas, a menudo están relacionados con la fecha en que se emitió el estado de cuenta. Por esta razón, es importante revisar el estado de cuenta y asegurarte de que todo esté correcto.
- Mantén tus propios registros y realiza un seguimiento de tus recibos. Es posible que desees utilizar una aplicación de finanzas en línea para este propósito. La mayoría requiere que pagues una suscripción, pero algunos son gratuitos.
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Configura recordatorios para pagos automáticos. Si configuraste pagos automáticos para tus facturas, un recordatorio unos días o incluso una semana antes garantizará que verifiques la cuenta bancaria y asegúrate de que haya suficiente dinero para cubrir la factura. [20] X Fuente de investigación
- El recordatorio también pone el pago en primer plano, por lo que recuerda descontar mentalmente tu saldo por ese monto.
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Vincula una cuenta de ahorros. Si tienes los medios para hacerlo, abrir una cuenta corriente y de ahorros en el mismo banco y vincular las dos cuentas puede ayudarte a evitar sobregirar tu cuenta corriente en el futuro. [21] X Fuente de investigación
- Cuando tienes una cuenta de ahorros vinculada, si tus transacciones exceden tu saldo, el banco transferirá automáticamente dinero de tu cuenta de ahorros, o extraerá de la cuenta de ahorros en lugar de tu cuenta corriente.
- Verifica y ten en cuenta las tarifas para hacerlo. Algunos bancos solo retirarán una cierta cantidad de la cuenta de ahorros a la vez para cubrir sobregiro y otros cobrarán una tarifa por este servicio, que puede ser tan alta como la tarifa que cobrarían por un sobregiro o cheque sin fondos.
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Referencias
- ↑ http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/ombudsman-news/48/banking-closing-accounts.htm
- ↑ https://www.mybanktracker.com/news/bank-account-closed-5-things-you-must-do
- ↑ https://bankomb.org.nz/news-and-publications/quick-guides/item/closure-of-accounts
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- ↑ https://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnwin1112/badchecks.html
- ↑ http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/ombudsman-news/48/banking-closing-accounts.htm
- ↑ https://www.consumerfinance.gov
- ↑ https://www.mybanktracker.com/news/second-chance-checking-account
- ↑ https://www.mybanktracker.com/news/bank-account-closed-5-things-you-must-do
- ↑ https://www.mybanktracker.com/news/bank-account-closed-5-things-you-must-do
- ↑ https://www.mybanktracker.com/news/second-chance-checking-account
- ↑ https://www.fdic.gov/consumers/consumer/moneysmart/mscbi/mscbi.html
- ↑ https://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnwin1112/badchecks.html
- ↑ https://www.fdic.gov/consumers/overdraft/
- ↑ https://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnwin1112/badchecks.html
- ↑ https://www.fdic.gov/consumers/overdraft/
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