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대출이 다 비슷비슷한게 아니다. 그러니 이자를 포함해 대출기간 동안 매월 상환할 금액을 어떻게 계산해야 하는지 알고 당신에게 맞는 대출상품을 잘 선택할 필요가 있다.이자가 어떤식으로 쌓이는지 알려면 꽤 복잡한 공식을 이해해야 하지만, 엑셀을 이용하면 훨씬 간단하게 이자율을 계산할 수도 있다.
단계
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이자가 얼마인지 빨리 알아보기 위해서 당신의 대출 정보를 넣어보자. 이자를 계산하는 것은 간단하지 않다. 다행히 "이자계산기"를 찾아서, 계산기에 입력할 내용만 알면 쉽다.
- 원금: 대출한 금액. 만약 당신이 500만원을 빌렸다면 500만원이 원금이다.
- 이자: 간단한 예로, 당신이 빌린 금액에 대하여 지불하기로 한 돈의 백분율이다. 퍼센트나 소수점으로 나타낸다.
- 상환기간: 당신이 언제까지 갚아야 하는지를 정한 것이다.
- 상환조건: 대부분 상환조건이 정해져있지만, 특별 대출의 경우 다를 수 있다. 확실하지 않은 경우, 대출 실행 전에 이자율과 상환일정을 물어보자. [1] X 출처 검색하기
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대출 전에 이율 알아보기. 이자율은 당신이 돈을 빌리는데 드는 비용이다. 대출기간동안 원금에 대하여 지불해야할 이자의 비율인 것이다. 가능한 한 저렴한 이자를 원할텐데, 0.5%의 이자율 차이는 엄청나다! [2] X 출처 검색하기 상환금액을 낮추면, 월 납부액은 줄어들 수 있지만, 이자율과 총 상환액은 높아질 수 있다. 저축액이 적거나 성과급 또는 커미션이 주 소득원인 사람은 이 옵션을 선호하겠지만, 그래도 가능하면 적은 이자율을 원할 것이다. 통상적인 대출유형별 이자율은 다음과 같다.
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이자 납부시기를 정하기 위하여 증가율 확인하기. 증가율이란 기술적으로 얼마나 자주 채권자가 이자를 청구할 것인지와 관련된다. 자주 청구할수록 빚을 청산할 시간도 부족하고 이율도 높아질 수밖에 없으니 더 많은 돈을 지불해야한다는 것이다. [5] X 출처 검색하기 4% 이자율, 3가지 방법의 복리로 100,000,000원을 빌렸다고 가정해보자.
- 연단위: 110,412,170
- 월단위: 110,512,240
- 일단위: 110,521,280
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월단위 이상의 장기대출을 이용하기. 상환기간은 대출을 상환해야하는 기간이다. [6] X 출처 검색하기 매우 다양하기 때문에, 여건에 맞는 조건을 잘 골라야 한다. 장기대출은 장기간에 걸쳐 지불해야하는 이자 총액이 더 크지만, 한번에 내는 돈은 적다. [7] X 출처 검색하기 예를 들어, 20,000,000원을 5%의 이율로 자동차 구입 대출을 받았다면, 상환액은 다음과 같다:
- 24개월 만기 의 경우, 이자 총액은 1,058,270원이고 월 상환액은 877,430원이다.
- 30개월 만기 의 경우, 이자 총액은 1,317,630원이고, 월 상환액은 710,590원이다.
- 36개월 만기 의 경우, 이자 총액은 1,579,020원이고, 월 상환액은 599,420원이다. [8] X 출처 검색하기
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복잡한 이자율 계산식 배우기. 상환액과 이자의 계산에는 다음과 같은 수학적 공식의 사용이 필요하다: 상환액 = 원금 [9] X 출처 검색하기
- "i" 는 이자율을, " n" 은 상환횟수를 말한다.
- 경제학의 대부분 공식처럼 상환액을 정하는 이 공식은 수학보다 어렵다. 하지만 필요한 수가 무엇인지 알고 나면 식은 죽 먹기다.
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상환 주기 정하기. 등식에 숫자를 대입하기 전에 얼마나 자주 얼마의 이자를 지불할 것인지("i")를 정해야 한다.
- 예를 들어 4.5 퍼센트로 대출을 받았다고 가정할 때 월 상환액을 구해보자.
- 매월 상환을 하니 월 이자율은 4.5%를 12개월로 나누면, 월 이자는 0.375%이므로 "i."에 이를 대입하자. [10] X 출처 검색하기
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상환회수 확정하기. "n"을 확정하기 위해, 대출기간 동안 몇 번에 걸쳐 상환할 것인지를 알아보자.
- 매월 일정액을 상환하는 30년 만기의 대출을 가정해보자. 30에 12를 곱해보자. 상환회수는 360이 된다. [11] X 출처 검색하기
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월상환액 계산하기. 대출의 월상환액을 계산하는 것은 공식에 숫자를 대입하는 것이다. 어려워 보이지만, 차근차근 해보면 곧 결과를 얻게 될 것이다. 아래의 순서대로 계산을 해보자.
- 앞의 예를 가지고 계산해보자. 100,000,000원을 대출 받았다면 등식은 다음과 같다.
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- 506,690원 이 월상환액이다.
- 앞의 예를 가지고 계산해보자. 100,000,000원을 대출 받았다면 등식은 다음과 같다.
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이자총액을 계산해보자. 월상환액은 계산이 끝났으니, 상환기간동안 이자를 얼마나 내야하는지 계산할 수 있을 것이다. 상환기간동안 상환회수와 월상환액을 곱하자. 그런 다음 원금을 빼자. [12] X 출처 검색하기
- 앞의 예에서, 506,690원×360= 182,408,000원' 이 대출기간에 걸쳐 지불해야하는 금액이 될 것이다.
- 여기서 100,000,000을 뺀 82,408,000원이 이자총액이다.
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1열로 원금, 대출기간, 이자율 적기. 각각 다른 칸에 대출금액, 대출일로부터 상환기간 만료일까지의 기간, 이자율을 적는다. 그러면 월별 상환액을 계산할 수 있다. 다음의 예를 따라 해보자.
- 당신은 100,000,000원을 주택자금으로 대출받았다. 30년 만기이며, 연이율은 4.5%이다.
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음수로 원금을 적기. 엑셀이 빚을 계산하도록 해야 하므로 화폐단위(원)를 쓰지 않고 음수로 적는다.
- -100,000,000 = 원금
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상환횟수를 계산하기. 필요에 따라, 월별 이자가 아니라 연도별 이자를 구할 수도 있다. 대부분의 대출은 월단위로 상환을 하도록 되어있기 때문에 연도에 12를 곱해야 상환회수가 정해진다. 다른 칸에 이것을 쓰자.
- -100,000,000 = 원금
- 360 = 상환횟수
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이자율을 상환횟수에 따라 변환하기. 이자율은 연단위로 계산되므로, 연말에 계산되는 이자의 비율을 말하는 것이다. 그러나 월별로 상환하므로 월별 이자율을 알아야 하는 있는 것이다. Since 4.5%는 12개월에 대한 이자율이므로 12로 나누면 간단하게 월 이자율을 얻을 수 있다. 퍼센트를 소수점으로 전환하는 것을 잊지 말자.
- -100,000,000 = 원금
- 360 = 상환횟수
- = 월 이자율
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이자를 결정하는 =PMT 기능 활용하기. 엑셀은 월별 이자와 이자율을 정하는 공식을 가지고 있다. 당신은 그저 간단한 변수만 학인해서 넣으면 된다. 빈 칸을 클릭하고, 기능키를 찾자. 스프레드 시의 오른쪽 위에 있으며, "함수(또는 fx)" 라고 써 있다. 클릭하고 "=PMT(" 라고 쓰자.
- 인용표시 하지 말 것.
- 엑셀을 잘 안다면, 엑셀이 상환액을 계산하도록 만들 수 있을 것이다.
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올바른 순서로 입력하기. 괄호 안에 상한액을 계산하기 위한 값들을 쉼표(,)로 구분하여 넣자. 이 경우, 당신은 (이자율, 상환회수, 원금, 0)이라 쓸 것이다.
- 위의 예를 들어보자. 입력할 내용은 "=PMT(0.00375,360,-100000000,0)" 일 것이다.
- 마지막 숫자는 0이다. 0은 0은 360회의 상환 후 남은 대출 잔액이 0원이어야 한다는 것을 의미한다.
- 괄호를 반드시 닫아야 한다.
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엔터 버튼 누르기. 함수를 잘 넣었다면, 당신은 월 지불액을 =PMT 칸에서 확인할 수 있을 것이다.
- 앞의 경우, 우리는 506.690 원의 값을 얻을 것이고, 이것이 월 상환총액이다.
- 만약 "#NUM!"이 나타나거나 셀 안에 말이 안되는 값이 나온다면, 뭔가 잘못 입력한 것이다. 다시 한 번 체크해보자.
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상환회수로 곱하여 총 상환액 구하기. 대출기간동안 상환할 총 금액을 구하기 위하여, 상환회수와 회당 상환액을 곱하는 것이다.
- 앞의 예에서 506,690에 360을 곱하면 182,408,000원 이다. 바로 대출기간동안 상환할 총액이다.
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총액에서 원금을 공제하여 이자로 지급되는 금액 구하기. 만약 대출기간에 걸쳐 지불하는 이자의 액수를 알고 싶다면, 빼기만 하면 된다. 총 상환액에서 원금을 빼자.
- 앞의 예에서, 182,408,000원에서 100,000,000원을 빼는 것이다. 즉 이자로 지급하는 총 금액은 82,408,000원 이다.
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이자 계산을 위한 스프레드쉬트 활용하기
아래의 표는 엑셀이나 구글 문서(Google Docs) 같은 스프레드시트 프로그램을 활용하여 이자를 계산할 수 있도록 만든 것이다. 해당하는 칸에 숫자를 채우기만 하면 된다. 여기서 말하는 것이 이다. 당신은 스프레드쉬트의 위쪽 "Fx"을 채워야 한다. (A2, C1, etc.)는 엑셀이나 구글 문서에 표기된 것과 일치한다.
| A | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
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1
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[원금l] | [상환회수] | [이자율] | [월 이자] |
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2
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- 대출액 (-100000) | 상환회수(개월수). (360) | 이자율(소수) (.05) | 월 이자율은 (연 이자율을 12로 나눈 것이다) |
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3
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월상환액 | FX=PMT(D2,B2,A2,0). 주의: 마지막 숫자는 0이다. | ||
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4
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총채무액 | FX=PRODUCT(D3,B2) | ||
|
5
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이자총액 | FX=SUM(D4,A2) |
팁
- 대출금을 계산하는 방법을 이해하면, 불리한 대출계약을 하지 않고 유리한 계약을 할 수 있을 것이다.
- 현금 흐름이 일정하지 않은 적이 있다면, 반드시 낮은 이자율과 상환회수를 가진 최저비용 조건을 고집할 필요는 없다. 장기대출이 이자총액이 더 크더라도 결과적으로 더 유리할 수 있다.
- 필요한 금액보다 저축액이 많고, 최저이율의 상품을 찾는다면, 한 번에 상환하는 금액이 커도, 이자를 적게 내는 단기 대출 상품을 선택하자.
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- 최저이율로 광고 되는 대출상품이 실제로 최저이율 대출이 아닐 수도 있다. 당신이 어떤 것들이 가격을 결정하는지 이해한다면, 대출의 “비용” 조건에 따라 부가하여 증가되는 금액을 쉽게 알 수 있을 것이다.
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출처
- ↑ http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
- ↑ http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
- ↑ http://www.bankrate.com/finance/auto/current-interest-rates.aspx
- ↑ http://econlib.org/library/Enc/InterestRates.html
- ↑ http://www.investopedia.com/terms/a/accrual-rate.asp
- ↑ http://www.investopedia.com/terms/t/term.asp
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- ↑ http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
- ↑ http://www.fonerbooks.com/interest.htm
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