Загрузить PDF
Загрузить PDF
Личный финансовый кризис может стать результатом множества событий: потери работы, развода, банкротства, внезапных медицинских расходов или любых других событий, из-за которых теряется финансовая стабильность. Какой бы ни была причина, последствия всегда одинаковые: стресс, растерянность, неспособность контролировать ситуацию, утрата уверенности в себе. Хотя пережить финансовый кризис может быть непросто, важно помнить, что восстановить контроль над ситуацией возможно. Все можно наладить, если собраться и начать действовать.
Шаги
-
Знайте, что негативные эмоции совершенно нормальны. Прежде чем приступить к исправлению финансовой ситуации, важно разобраться со своими эмоциями. Вам стоит смириться с тем, что эмоциональные проблемы — это естественная часть процесса. В зависимости от ситуации вы можете столкнуться со стрессом, депрессией или тревожностью, которые могут сопровождаться чувством вины или полного провала. Возможно, у вас также возникнет ощущение, что вы больше не управляете своей жизнью.
- Все эти эмоции являются естественной частью финансового кризиса. Поначалу, вероятно, будет сложно, однако постепенно все эти чувства будут угасать, если вы будете приспосабливаться к ситуации и начинать снова контролировать происходящее с помощью активных действий.
-
Примите свою финансовую ситуацию. В сложных ситуациях люди часто пытаются игнорировать или отрицать проблему. Это облегчает эмоциональное состояние, но не помогает в длительной перспективе. Важно принять свою ситуацию, чтобы иметь возможность работать со своими проблемами и решать их самостоятельно. [1] X Источник информации [2] X Источник информации
- Принятие ситуации — это первый шаг к ее разрешению. Постарайтесь направить все силы на позитивные действия и конкретные решения. Например, вместо того, чтобы продолжать думать о проблеме или винить себя за произошедшее, пообещайте себе решить проблему любой ценой.
-
Поговорите о своей ситуации. Расскажите друзьям или близким родственникам о проблеме, чтобы вам стало легче, и проговорите вслух возможные варианты решения проблемы. Ваши собеседники смогут дать вам совет, исходя из своего личного опыта или опыта своих знакомых. Эти люди не только окажут вам эмоциональную поддержку, но и предложат другие, более продуктивные способы решения проблемы.
- Если вы не можете справиться с эмоциями самостоятельно, обратитесь к психологу или психотерапевту. Если из-за финансового кризиса у вас развилась депрессия, появилась тревожность либо вы думаете о том, чтобы причинить себе вред, вам обязательно нужно обратиться за помощью к специалисту.
-
Будьте честны со своей семьей. Расскажите близким, что вы переживаете финансовый кризис. Возможно, кто-то предложит вам деньги в долг. Но даже если ваша семья не может позволить себе помогать вам финансово, разговор с близкими избавит вас от части стресса.
- Чаще всего детям следует рассказывать о финансовом кризисе, поскольку от каких-то их занятий (уроки музыки, летний лагерь) вам придется отказаться, чтобы удержать семью на плаву. Но не забудьте объяснить детям, что эти изменения временные.
- Предложите детям-подросткам найти себе работу с частичной занятостью. Если дети старше 18 лет, предложите им платить вам за аренду жилья.
-
Сохраняйте позитивный настрой. Прежде чем приступить к действиям, пообещайте себе думать о хорошем. Относитесь к этому так: хотя вам не под силу повлиять на причину кризиса, вы можете выбрать, как вы будете на него реагировать. Позитивный настрой улучшит настроение, снизит уровень стресса и поможет вам конструктивно решать проблему.
- Помните, что, какой бы ни была ситуация, другие люди уже сталкивались с чем-то подобным и преодолевали трудности.
- Будьте благодарны за то, что у вас сейчас есть. Например, если вы потеряли работу и должны крупную сумму, напоминайте себе о том, что вас поддерживают друзья или родственники.
Реклама
-
Выясните, какие у вас есть активы. Первый шаг к нормализации финансовой ситуации заключается в анализе своих финансов. Сначала оцените свои активы. Активы — это все, что вам принадлежит. Активы являются основой финансовой стабильности. Они включают в себя все ценные вещи в доме, деньги на счетах (в том числе сберегательных), стоимость автомобиля и все деньги на пенсионных и инвестиционных счетах.
- К активам также могут относиться другие ценные вещи: украшения, предметы коллекционирования. Отнесите эти вещи к оценщику либо попытайтесь оценить их стоимость самостоятельно с помощью интернета. Так, если вы решите продать их, вы будете знать, на какую сумму вы сможете рассчитывать.
- Составьте список всех активов, записав в столбик их название и ценность. Посчитайте общую стоимость и запишите ее внизу.
- Вам также будет полезно ознакомиться со статьей о том, как составить список своих активов.
-
Составьте список своих обязательств. Здесь речь идет о всех деньгах, которые вы должны. Это противоположность активам. К обязательствам относится долг по кредитной карте, потребительские кредиты и ипотека, неоплаченные счета, студенческие займы и все прочие долги.
- На том же листе, на котором вы составляли список активов, составьте список обязательств и укажите соответствующие суммы. В самом низу посчитайте общую сумму задолженностей.
-
Рассчитайте чистый капитал. Чистый капитал — это активы за вычетом обязательств. Полученное число покажет, сколько денег останется, если вы продадите все свои активы и рассчитаетесь по всем обязательствам. Это число довольно точно опишет вашу текущую финансовую ситуацию.
- Например, если сумма ваших активов составляет 650 000 рублей (возможно, за счет стоимости машины), а обязательств — 3 250 000, после продажи машины и выплаты долгов вы останетесь должны 2 600 000. Таким образом, ваш чистый капитал — это -2 600 000 рублей.
- Зная свой чистый капитал, вам будет проще разобраться в том, какие варианты у вас есть. Например, возможно, вам нужно будет продать другие активы, чтобы расплатиться с долгами, если они у вас есть. Возможно, вам придется потратить свои накопления на выполнение обязательств. Чаще всего продажа активов не первой необходимости позволяет покрыть самые главные долги. Например, если вы продадите машину, чтобы выплатить кредит, ваш кредитный рейтинг улучшится, благодаря чему выплаты по кредиту будут уменьшаться каждый месяц, а кредиторы не будут напоминать вам о долге.
- Даже при оформлении банкротства кредиторы и суд могут требовать продажи определенных активов не первой необходимости, поэтому лучше продать их сразу. [3] X Источник информации
-
Рассчитайте свой доход. Когда вы будете знать сумму чистого капитала, вам нужно будет проанализировать свой доход и расходы. Зная суммы доходов и расходов, вы сможете понять, как будет меняться ваш чистый капитал, — уменьшаться или увеличиваться. Это будет влиять на процесс восстановления финансовой стабильности. Доход рассчитать легко — просто сложите все источники дохода. Чаще всего к источникам дохода относятся зарплата и регулярные выплаты от государства (к примеру, пособия и другие виды материальной помощи).
- При расчете учтите все налоги. Также не забудьте включить в расчеты суммы страховок и ту сумму, которую вам должен работодатель.
-
Рассчитайте свои расходы. Чтобы преодолеть финансовый кризис, важно понимать, сколько денег вы тратите и на что. Проще всего будет проанализировать выписку с банковского счета за последние два месяца. Посчитайте, сколько денег вы тратите на еду, жилье, коммунальные услуги, одежду и развлечения. Когда вы будете знать, куда уходят деньги, вы сможете скорректировать свои траты и уменьшить расходы, чтобы быстрее встать на ноги. [4] X Источник информации
-
Рассчитайте чистый ежемесячный доход. Если вы отнимете расходы от доходов, вы получите чистый доход. Это сумма, которая у вас остается в конце месяца. Если это число будет отрицательным, это будет значить, что вам следует сократить расходы, чтобы восстановить стабильность в своих финансах.
- Однако, если ваш чистый доход отрицательный из-за того, что вы получаете мало денег, вам стоит в первую очередь поработать над увеличением доходов, а не над сокращением расходов.
-
Оцените возможные последствия текущей ситуации. Чтобы мотивировать себя выбраться из кризиса, вам стоит напоминать себе, почему вы хотите улучшить свою текущую ситуацию. Поставьте перед собой выполнимые цели и рассчитайте стоимость достижения этих целей. Подумайте о том, как вы и ваши близкие будете страдать от вашего бездействия в длительной перспективе.
- Например, если у вас есть дети и вы хотите, чтобы они получили образование, напомните себе, что добиться этого будет крайне сложно, если ситуация с финансами не изменится.
Реклама
-
Составьте план, который будет соответствовать вашим потребностям. Ваш план восстановления должен будет решить проблему, которая привела вас к текущей ситуации. Иными словами, вам нужно будет уменьшить долг, если он у вас есть, и увеличить доход, чтобы компенсировать утраченные активы и финансовую стабильность. Возможно, вам нужно будет сменить работу, устроиться на вторую работу, сократить расходы, обратиться за государственным пособием или добиться списания долга.
- Например, если ваш финансовый кризис обусловлен разводом, вам нужно будет найти источник дохода, который компенсирует совместный доход, который был у вас в браке.
- Самый простой способ выбраться из долгов и начать жить за счет дохода заключается в сокращении расходов и увеличении доходов. Другие варианты (к примеру, банкротство) могут быть необходимыми в определенных случаях, однако они связаны с большим количеством трудностей и портят кредитную историю.
-
Рассчитайте свои постоянные и переменные расходы в месяц. Постоянные расходы — это расходы, которые не меняются из месяца в месяц. Переменные расходы — это необязательные расходы, которые могут варьироваться. Важно знать разницу между ними, поскольку сокращать необязательные расходы гораздо проще, чем обязательные.
- К постоянным расходам относятся счета и все прочие расходы, которые нужно покрывать для удовлетворения своих базовых нужд. Постоянные расходы также включают в себя арендную плату, выплаты по ипотеке, расходы на коммунальные услуги, образование, страховки, еду и транспорт. Постоянными расходами также являются выплаты по кредитам и другие обязательства.
- Переменные расходы включают в себя расходы на все, что не является предметом первой необходимости, например, еда в кафе, абонементы в тренажерный зал, развлечения, одежда.
-
Сократите переменные расходы. Начните с переменных расходов. К ним относится все, чего вы хотите, а не все, что вам нужно. Если отказаться от необязательных расходов, можно найти деньги на выплаты долгов. Не путайте желания с потребностями. Например, телефон может быть потребностью, но последняя модель iPhone — это желание. [5] X Источник информации
- Пообещайте себе не ходить в кафе до тех пор, пока ваша ситуация не изменится (к примеру, пока вы не устроитесь на работу ). Это позволит вам сэкономить большое количество денег на еде.
- Контролируйте и мелкие покупки (например, ежедневный кофе), поскольку эти расходы накапливаются. Если вы откажетесь от них, вы сможете экономить значительные суммы каждый месяц.
- Откажитесь от абонемента в тренажерный зал, клуб и в другие места, куда вы ходите каждый месяц, но сначала убедитесь, что вы не должны будете выплатить комиссию за досрочное расторжение договора.
- Откажитесь от кабельного или спутникового телевидения. Смотреть то, что вам нужно, можно в интернете.
- Не ходите за покупками без крайней необходимости. Вы наверняка сможете отложить покупку одежды на много месяцев. Если вам нужно что-то купить, отправляйтесь в стоковый магазин или магазин секонд-хенд.
-
Сократите постоянные расходы. Расходы на аренду или ипотеку, еду и транспорт считаются постоянными, однако это не значит, что вы не сможете сократить и их, чтобы высвободить больше денег на другие цели. [6] X Источник информации [7] X Источник информации
- Если вы арендуете жилье и его стоимость очень высока, подумайте о том, чтобы переехать в более дешевое жилье или в другой район либо город. Думайте о том, что вам нужно, а не о том, чего вы хотите. Например, если у вас нет пары, вам наверняка хотелось бы иметь две комнаты, однако однокомнатной квартиры или квартиры-студии вам будет достаточно, а переезд позволит сэкономить деньги.
- Предложите кому-нибудь снимать жилье вместе с вами, если это возможно.
- Если у вас есть дети, подайте заявку на бесплатное питание в школе. Если ваша семья соответствует определенным критериям, дети смогут получать питание в школе бесплатно. Изучите всю необходимую информацию и узнайте, можете ли вы рассчитывать на эту помощь. [8] X Источник информации
- Предложите кому-нибудь ездить на работу на машине в складчину или пользуйтесь общественным транспортом, чтобы экономить деньги.
-
Найдите дополнительный источник дохода. В идеальном мире сорокачасовая рабочая неделя должна обеспечить вас деньгами, которых хватило бы на все расходы, однако так бывает не всегда. Возможно, вам придется искать еще один источник дохода, особенно если у вас тяжелые времена. [9] X Источник информации
- Если у вас еще нет работы на полный день, как можно скорее начните ее искать. Отправляйте резюме в максимальное количество мест.
- Найдите работу с частичной занятостью. Поищите ее в интернете или поспрашивайте у друзей.
- Сезонная работа подходит людям, которым нужна кратковременная занятость. Попробуйте подрабатывать консультантом в магазине в праздничный период или спасателем на пляже летом.
- Беритесь за самую разную работу: уход за земельным участком, уход за детьми, работа официанта или бармена.
- Зарегистрируйтесь на бирже труда. Возможно, там не будет высокооплачиваемой работы, однако это лучше, чем ничего.
-
Обратитесь за государственными пособиями. Малообеспеченные люди могут рассчитывать на пособие, однако процедура подачи заявки часто бывает непростой, поскольку связана с государственной волокитой и бюрократией. Не стоит рассчитывать на то, что эта помощь будет предоставлена вам быстро. [10] X Источник информации
- В некоторых регионах существует страховка от потери работы. Страховые суммы выплачиваются людям, которые потеряли работу или не могут работать по другим причинам. Узнайте, есть ли такая возможность в вашей стране.
- Узнайте, на какую государственную помощь вы можете рассчитывать.
- В большинстве стран существует пособие по безработице и другие пособия малообеспеченным людям.
-
Подумайте о том, чтобы продать активы и использовать полученные средства для выплаты долгов. Любые активы, которые не являются предметом первой необходимости, можно и нужно продать, чтобы рассчитаться по долгам, поскольку со временем стоимость активов падает, а обязательства возрастают. Чтобы быстро улучшить показатель чистого капитала, следует выплатить как можно больше долга максимально быстро.
- Если вы находитесь в очень сложной ситуации, используйте свои пенсионные накопления для погашения долга или продайте активы (к примеру, машину). Машину можно заменить на более дешевую. Можно также перейти на общественный транспорт.
- Если вы планируете рассчитаться по долгам, потратив на это сбережения, важно помнить о нескольких вещах. Погашайте этими деньгами только задолженности с высокими процентными ставками (к примеру, долги по кредитным картам). Это не только разумно с точки зрения финансовой стабильности (иметь такие задолженности очень дорого, поскольку проценты по этим задолженностям всегда выше процентов по сберегательным счетам), но и позволит вам улучшить свою кредитную историю, сократить ежемесячные расходы и избавиться от постоянных контактов со стороны кредиторов.
- Продумывая план, составьте график погашения долга. Рассчитайте, когда вы сможете выплатить долг полностью.
-
Рассмотрите возможность подачи заявки на процедуру банкротства. Если у вас нет активов и дохода для обеспечения своих базовых потребностей и выплаты долгов, банкротство может быть вашим единственным выходом. Банкротство избавит вас от долгов, однако у этой процедуры есть и свои минусы. Банкротство перечеркнет всю вашу кредитную историю, и вам все равно придется продать некоторые активы, даже если вы этого не хотите.
- В большинстве случаев арбитражный суд признает неспособность гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. Подать заявку может любой человек, чей долг перед официальными организациями превышает 500 000 рублей. Инициатором также может быть кредитор или специальный орган (Федеральная налоговая служба). В России процесс регулируется Законом №127-ФЗ.
- При банкротстве суд зачастую не может заставить человека продать определенные активы. К таким активам относится основное жилье, транспорт и личные вещи вроде обручального кольца. Узнайте, какие активы являются неприкасаемыми в вашей стране. [11] X Источник информации
Реклама
-
Начните приводить план в действие. Когда план восстановления будет готов, что бы он ни включал в себя (новую работу, сокращение задолженности, банкротство или какое-либо сочетание этих шагов), начните действовать как можно скорее. Чем дольше вы будете откладывать, тем выше будет ваш долг. Действуйте быстро.
- Многие из ваших решений могут резко изменить вашу жизнь. Как было сказано в начале, важно сохранять позитивное настроение и пытаться разглядеть свет в конце тоннеля.
-
Расположите долги в порядке приоритета. Помните, что в ситуации финансового кризиса у долгов может быть разный вес. Если после сокращения расходов у вас осталось небольшое количество денег для погашения задолженностей, важно потратить их на самые приоритетные долги. [12] X Источник информации
- Сначала внесите оплату по кредитам с залогом в виде имущества. К таким кредитам относятся ипотека и кредит на машину. Невыплата этих кредитов может привести к расторжению договоров и возврату собственности кредитору.
- Затем внесите оплату по займам без залога, особенно по тем, где процентная ставка высока (например, по кредитным картам).
- В самом конце погасите задолженность по займам с небольшой суммой долга. Если у вас нет возможности внести оплату по какому-либо обязательству, позвоните кредитору и объясните ситуацию. Возможно, вам удастся изменить условия погашения кредита.
-
Помните о важности поддержания связи с кредиторами. Хотя у вас может возникнуть желание избегать кредиторов, это лишь усугубит ситуацию. Нередко кредиторы могут подать в суд и начать получать часть вашей зарплаты без вашего согласия только потому, что они не смогли связаться с вами. [13] X Источник информации
- Знайте, что кредиторы не перестанут пытаться выйти с вами на связь и не забудут о вас. Поэтому важно действовать и работать вместе с ними, а не против них. [14] X Источник информации
-
Свяжитесь со своими кредиторами и объясните ситуацию простыми словами. Позвоните им и предоставьте всю информацию, которая им потребуется. Честно объясните, что вы не можете погашать задолженность и что вы хотели бы вместе с ними найти какое-нибудь решение. [15] X Источник информации
- Попросите снизить процентную ставку, отложить выплаты на несколько месяцев или сократить сумму задолженности. Кредиторы готовы работать с должниками, поскольку услуги коллекторов обходятся им дороже (и в этом случае они рискуют потерять контакт с должником).
- Объясните, что вы готовы выплатить ту сумму процентов, которая есть сейчас, если кредитор освободит вас от выплат по основному долгу на несколько месяцев. Это даст кредитору понять, что вы серьезно относитесь к своим обязательствам.
- Сообщите кредиторам о том, что вы будете связываться с ними каждый месяц. Если вы все время будете на связи, они будут более расположены к вам и смогут предложить вам более выгодные условия или изменить свои правила.
-
Попробуйте консолидировать долги или погасить долг с высокой процентной ставкой с помощью кредита с низкой ставкой. Оба решения предполагают перевод существующей задолженности на более выгодные условия. [16] X Источник информации
- Консолидация долгов подразумевает соединение всех задолженностей и перевод их на более выгодные условия. Например, вы можете консолидировать долги по нескольким кредитным картам и вносить один платеж каждый месяц, а не несколько. Это будет обходиться вам дешевле за счет более низкой процентной ставки. Но помните, что более низкая процентная ставка часто означает более длительный период погашения, поэтому в итоге вы можете потратить на выплату процентов больше денег.
- Можно также взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы погасить все прочие долги. Это также позволит вам продлить срок погашения кредита, и вам будет проще вносить платежи, пока ваша финансовая ситуация будет нестабильной. [17] X Источник информации
-
Обратитесь к финансовому консультанту. Если вы не можете разобраться во всем самостоятельно, обратитесь к консультанту из некоммерческой организации. Вместе вы сможете продумать план и провести переговоры с кредиторами о реструктуризации долга, что позволит вам выполнять свои обязательства, исходя из тех денег, что у вас есть.Реклама
-
Выполняйте все предусмотренное вашим планом. По мере того, как вы будете выплачивать долги и повышать доход, вы начнете постепенно ощущать бо́льшую финансовую защищенность. Однако это чувство может быстро пройти, если вы отбросите свой план и начнете тратить сэкономленные деньги как раньше. До тех пор, пока вы не выплатите все долги, продолжайте экономить и не берите новые кредиты, даже если чувствуете себя в безопасности.
- Попробуйте позволять себе по одной лишней вещи при полной выплате очередного долга. Предположим, вам пришлось отказаться от подписки на Netflix. Пообещайте себе вернуть подписку, когда погасите задолженность по кредитной карте. Такие послабления позволят вам сохранять мотивацию.
-
Исправьте свою кредитную историю. Если у вас были просрочки по платежам или большие задолженности либо вы оформляли банкротство, высока вероятность того, что ваша кредитная история выглядит плохо. Чтобы обеспечить финансовую безопасность, следует исправить свою кредитную историю. Это позволит вам получать выгодные кредиты в будущем. Хотя невыплаченные долги и банкротство могут долгие годы сохраняться в вашей истории, в ваших силах начать исправлять ситуацию, как только вы снова встанете на ноги. [18] X Источник информации
- Вносите платежи по кредитным картам вовремя и полностью. Вам будет проще это делать, когда вы сократите необязательные расходы.
- Можно также улучшить кредитную историю, выплатив все прочие кредиты вовремя и целиком. Это относится в том числе к ипотеке и кредиту на машину.
- Не берите новые займы до тех пор, пока не погасите существующие задолженности.
-
Делайте выводы. Проанализируйте, какие действия и ситуации привели вас к финансовому кризису, из которого вы с трудом выбрались. Вы жили не по средствам? Финансировали свои покупки с помощью дорогих займов? Возможно, теперь вы знаете, что вы можете тратить меньше, чем раньше, особенно на необязательные покупки. Учитывайте этот опыт, чтобы повысить свой уровень знаний в сфере финансов.
-
Откладывайте деньги или готовьтесь к возможному кризису. Если кризис наступил из-за того, на что вы не могли повлиять (например, из-за потери работы или внезапных медицинских расходов), начните готовиться к подобным ситуациям. Когда выплатите все долги, начните откладывать те деньги, которые вы тратили на погашение задолженностей. Часть этих денег станет вашей «подушкой безопасности». Лучше всего иметь в запасе шесть месячных зарплат. Эти деньги помогут вам, если вы снова столкнетесь с подобными проблемами.Реклама
Источники
- ↑ http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20000926.asp
- ↑ http://www.quickanddirtytips.com/money-finance/credit/survive-a-financial-crisis-and-still-get-a-home-loan-with-bad-credit
- ↑ http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/selling-nonexempt-property-before-filing-bankruptcy.html
- ↑ http://www.theorganicprepper.ca/how-to-survive-a-personal-economic-collapse-11252013
- ↑ http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20000926.asp
- ↑ http://www.moneytalksnews.com/10-ways-save-money-when-youre-making-minimum-wage/?all=1
- ↑ http://www.fns.usda.gov/snap/eligibility
- ↑ http://www.fns.usda.gov/snap/eligibility
- ↑ http://www.lifehack.org/articles/money/top-10-side-jobs-that-can-make-money-easily.html
- ↑ http://www.cbpp.org/research/policy-basics-introduction-to-the-supplemental-nutrition-assistance-program-snap
- ↑ http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-exemptions-overview.html
- ↑ http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20000926.asp
- ↑ http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20000926.asp
- ↑ http://www.quickanddirtytips.com/money-finance/credit/survive-a-financial-crisis-and-still-get-a-home-loan-with-bad-credit?page=1
- ↑ http://www.entrepreneur.com/article/226911
- ↑ http://money.usnews.com/money/blogs/my-money/2013/04/12/4-debt-consolidation-traps-to-avoid
- ↑ http://www.thesimpledollar.com/a-step-by-step-guide-to-getting-your-credit-card-interest-rates-reduced/
- ↑ http://www.bankrate.com/finance/debt/bankruptcy-timeline-rebuilding-credit-1.aspx
Реклама
