Comment se désendetter

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Il n'est certainement pas facile de sortir du joug de l'endettement et de ne plus recourir à ce moyen. Heureusement, vous lisez cet article parce que vous croulez certainement déjà sous le poids de l'endettement et ne savez pas comment vous en sortir. Apprenez à éviter de contracter de nouvelles dettes et à changer de vie pour toujours.

Partie 1
Partie 1 sur 3:

Faire face à ses dettes de carte de crédit

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    Si vous avez un bon crédit, contactez la compagnie qui vous a octroyé la carte de crédit et demandez à revoir à la baisse le taux d'intérêt  [1] . C'est une excellente manière de réduire vos charges d'intérêt et d'économiser de l'argent chaque mois.
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    Si vous ne pouvez pas réduire vos taux d'intérêt sur certaines cartes de crédit ayant un taux d'intérêt élevé, remboursez-les en priorité. De cette façon, vous réduirez vos charges d'intérêt au fil du temps en réduisant le solde des dites cartes de crédit.
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    Si votre crédit est bon, vous pouvez regrouper vos dettes de carte de crédit en un prêt pour consolidation des dettes. Vous vous apercevrez qu'il est plus facile de payer une fois par mois, plutôt que plusieurs fois. De plus, il est à remarquer que le taux d'intérêt appliqué aux prêts pour consolidation des dettes est moindre par rapport à celui appliqué sur les cartes de crédit.
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    Pour être sûr de pouvoir vous désendetter, vous devez éviter de contracter des dettes  [2] . Passez de l'utilisation de la carte de crédit à l'utilisation de la carte de débit. De cette façon, la somme que vous dépensez sera directement déduite de votre compte.
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    Les cartes de crédit sont conçues pour faire en sorte que l'argent afflux vers la compagnie détentrice de la carte de crédit, aussi longtemps que possible. Évitez de tomber dans un piège qui met à mal votre situation financière et avantage vos créanciers en payant plus que le remboursement minimum dès que vous en avez les moyens.
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Partie 2
Partie 2 sur 3:

Gérer son argent

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    Si vous tenez vraiment à rembourser toutes vos dettes, vous devez faire un suivi de toutes vos dépenses et tous vos revenus . De cette façon, vous pourrez faire pression sur vous-même afin de n'engager que les frais strictement nécessaires chaque mois  [3] .
    • Faites une liste de toutes vos sources de revenus. Veillez à y inclure toutes vos sources de revenus, que ce soit de votre emploi, des placements, des revenus d'intérêt, etc. Faites le total de votre revenu mensuel.
    • Faites une autre liste de vos dépenses mensuelles. Assurez-vous d'y ajouter toutes les charges que vous avez l'habitude d'engager tous les mois, notamment les factures, les provisions, le gaz, les repas au restaurant, les frais pour les cours, etc. Faites également le total de ces dépenses mensuelles.
    • Déduisez le total de vos dépenses mensuel de vos revenus. Si vous gagnez plus que vous ne dépensez (et cela devrait être le cas), le résultat devrait constituer votre revenu discrétionnaire et pourrait être utilisé pour éponger vos dettes.
    • Assurez-vous de respecter votre budget tous les mois. Si vous le dépassez, vous aurez moins d'argent à consacrer à l'épargne ou au remboursement de votre dette.
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    Gagnez plus d'argent . Pour faire face efficacement à vos dettes, vous devez augmenter votre revenu. Vous pouvez y arriver soit en trouvant un second job (si vous êtes salarié) ou en augmentant vos commissions (si vous êtes dans la vente). Il est vrai que vous devrez y consacrer tout votre temps, mais il est nécessaire de le faire, si vous voulez vraiment rembourser toutes vos dettes.
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    Cherchez tous les mois des moyens de réduire vos dépenses de sorte que vous ayez plus de ressources financières pour rembourser vos dettes  [4] .
    • Mangez-vous trop souvent dans les restaurants ? Épargnez de l'argent en préparant vous-même vos repas.
    • Pouvez-vous réduire vos factures d'électricité en économisant l'énergie ? Par exemple, avez-vous vraiment besoin du climatiseur au rez-de-chaussée, pendant que tout le monde dort à l'étage la nuit ? Y a-t-il des appareils électriques allumés tout le temps qui ne devraient pas l'être ?
    • Pensez à utiliser des bons de réduction pour épargner de l'argent sur vos courses.
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Partie 3
Partie 3 sur 3:

Penser à recourir à des programmes d'allègement de dettes

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    Votre conseiller vous aidera à échafauder un plan pour éliminer toutes vos dettes et il contactera vos créanciers pour réduire le taux d'intérêt de vos prêts  [5] . Vous pourrez trouver un conseiller en crédit qui n'a pas pour objectif de gagner de l'argent sur le site web de certains organismes financiers  [6] .
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    Si vous n'arrivez plus à contrôler l'évolution de votre dette, vos créanciers pourraient se dire que cela vaut mieux de prendre quelque chose, que de ne rien prendre du tout. Si tel est le cas, ils pourraient être prêts à accepter une part de vos dettes plutôt que de ne rien recevoir du tout. Dans ce cas, si vous remboursez votre dette à une compagnie qui l'accepte, votre endettement sera supprimé entièrement. Pour y arriver, vous aurez également besoin de l'assistance d'un conseiller financier spécialisé dans les dettes.
    • Sachez que ce choix influencera négativement votre cote de crédit. Cela sera perçu comme une insolvabilité ou une radiation de vos dettes de carte de crédit.
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    L'un des choix les moins séduisants vous permettant de rembourser vos dettes est bien évidemment de déposer son bilan, étant donné que cela pourrait nuire à votre réputation. Cependant, vous serez protégé de vos créanciers et un juge pourrait simplement effacer toutes vos dettes  [7] .
    • Consultez un avocat spécialisé dans la gestion des cas de faillite pour connaitre son avis sur le sujet.
    • Si vous choisissez cette option, votre rapport de solvabilité ne sera pas reluisant pendant 7 ans.
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Conseils

  • Si un article quelconque vous plait, épargnez pendant une période donnée et achetez-le ensuite. Vous ne devez recourir au prêt que pour des produits de première nécessité (le logement, la voiture). N'empruntez pas pour l'achat d'un meuble, du petit appareil électroménager ou encore pour vos vacances. Si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds pour engager ces dépenses, cela signifie que vous ne pouvez pas le faire.
  • Payez aussi souvent que possible en liquide. Payer en liquide a un impact psychologique plus significatif qu'avec une carte en plastique. Vous avez l'impression de trop dépenser et par conséquent, vous réduisez vos dépenses.
  • Ne faites pas directement recours à la consolidation des dettes ou aux agences de conseil en crédit. Cela doit être votre dernier recours ! Bien que ce soit tentant, si vous cherchez à vous ressaisir, le faire tout seul vous aidera à développer des compétences nécessaires pour faire face à votre problème et éviter à l'avenir de vous retrouver dans une telle situation.
  • Aux États-Unis, toute personne peut obtenir un rapport de crédit gratuitement de chacune des trois compagnies tous les 12 mois via le site AnnualCreditReport.com.
  • Sachez que les compagnies émettrices de cartes de crédit ne sont pas vos amis. Elles souhaiteraient vous voir toujours endetté en payant un montant minimum chaque mois sur leur carte de crédit, et ce, pendant toute votre vie. (Elles énumèrent vos paiements de cartes de crédit et considèrent cela comme leurs actifs.) Alors, vous devez rembourser ce que vous leur devez et après avoir patienté quelques mois (sans utiliser les cartes de crédit), vous devez songer sérieusement à fermer ces comptes. Il est bien mieux pour vous d'utiliser une carte de débit que vous pouvez retirer auprès de votre banquier. De cette façon, vous pourrez toujours continuer à utiliser une carte pour vos achats, mais à la différence que cette fois-ci le montant de vos dépenses sera déduit de votre compte courant, ce qui vous permettra d'éviter d'avoir à payer plus. Aussi, en fermant vos comptes de carte de crédit quelques mois après avoir fini de les rembourser, vous garderez une bonne appréciation sur votre rapport de crédit.
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Avertissements

  • Évitez le piège de l'octroi à tout prix des avances sur salaire. C'est une solution rapide qui vous amènera à faire face à un effet boule de neige de la dette. Avant même de penser à recourir à une avance sur salaire, pensez d'abord aux autres ressources dont vous disposez comme la famille, les amis, les débiteurs anonymes.
  • Soyez prudent avec les cartes de crédit à faible taux d'intérêt pour faire des transferts de solde. L'absence de taux vous amènera presque toujours à vous endetter encore plus.
  • Ne vous précipitez point. Fermer un compte de carte de crédit renouvelable aurait probablement un impact sur votre cote de crédit. Cela pourrait réduire la longueur des antécédents de crédit qui doivent être déclarés et donner l'impression que vous n'êtes pas fiable. Choisissez avec minutie le compte de carte de crédit que vous voulez fermer. En gardant les anciennes cartes et en vous débarrassant des nouvelles, vous aurez résolu ce problème. Cependant, vous devrez toujours tenir compte des différents taux dans le choix de la carte que vous devez fermer.
  • Essayez de ne pas donner trop d'informations personnelles aux agences de recouvrement étant donné qu'elles enregistrent tout ce que vous dites. Faites en sorte que la conversation soit sympathique et courte. N'essayez même pas de répondre aux questions privées et tâchez de connaitre vos droits.
  • Renseignez-vous quant aux règlements des entreprises afin de savoir si ces compagnies sont enregistrées auprès des autorités compétentes. Cherchez à savoir si beaucoup de personnes ont porté plainte contre elles et si ces plaintes ont connu un dénouement.
  • Les dépenses irréfléchies et l'endettement peuvent être des habitudes très dangereuses exactement comme l'addiction à l'alcool et autres. Le fait de dépenser peut constituer une échappatoire ou permettre de masquer des problèmes plus sérieux. Consultez un professionnel si vous avez l'impression d'avoir un problème.
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Références

  1. ↑ http://www.creditcards.com/credit-card-news/script-negotiate-better-credit-card-deal-1267.php
  2. ↑ http://www.bankrate.com/finance/smart-spending/5-ways-to-cut-credit-cards-from-your-life-1.aspx
  3. ↑ http://www.moneycrashers.com/how-to-make-a-budget/
  4. ↑ http://www.thesimpledollar.com/trimming-the-fat-forty-ways-to-reduce-your-monthly-required-spending/
  5. ↑ https://www.nfcc.org/
  6. ↑ https://www.nfcc.org/agency-locator/
  7. ↑ http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/chapter-7-13-bankruptcy-basics-29829.html

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