Загрузить PDF
Загрузить PDF
Не все займы и кредиты одинаковы. Понимание принципов начисления ежемесячных платежей по кредиту, включая общую сумму процентов, которую вам в итоге придется выплатить за пользование заемными средствами, очень полезно при выборе идеально подходящих вам условий кредитования. Расчет точной суммы требует определенных вычислений по достаточно сложной формуле, но этот процесс можно упростить, если воспользоваться функциональными возможностями Excel.
Шаги
-
Введите данные по предполагаемому кредиту в кредитный калькулятор, чтобы быстро рассчитать процентные платежи в режиме онлайн. Расчет процентных платежей не сводится к простейшим вычислениям. Но, к счастью, быстрый поиск в сети по фразе "кредитный калькулятор" позволит вам без труда рассчитать регулярную сумму аннуитетных платежей по кредиту, если вам известны исходные условия кредитования, которые следует ввести в калькулятор.
- Основная сумма займа — сумма выданного вам кредита. Если вы берете в кредит 50000 рублей, то основная сумма займа тоже составляет 50000 рублей.
- Процентная ставка — процент от суммы займа, который вы уплачиваете кредитору за пользование заемными средствами. Она может быть представлена как в процентном виде (например, 10% годовых), так и в десятичном (0,10).
- Срок кредитования — период полного погашения кредита, обычно указываемый в месяцах. Для долгосрочных ипотечных займов он может указываться в годах. Также всегда полезно ознакомиться с условиями досрочного погашения кредита, так как некоторые банки могут устанавливать определенные ограничения на суммы частичного погашения.
- Вид платежей — вариант выплат по кредиту. В большинстве случаев кредит гасится равными аннуитетными платежами (это выгоднее банку и удобнее заемщику), но иногда платежи могут быть дифференцированными (уменьшающимися). Если у вас возникают сомнения, прежде чем брать кредит, уточните в банке, каковы конкретные условия платежей по кредиту и есть ли вас выбор. [1] X Источник информации
-
Выясните процентную ставку по кредиту, прежде чем брать кредит. Процентная ставка определяет стоимость пользования заемными денежными средствами. Она же лежит в основе расчета общей суммы процентов, которую вы уплатите кредитору за весь срок кредитования. Вам выгодно, чтобы процентная ставка была как можно ниже. Даже 0,5% разницы может представлять огромную сумму в денежном выражении. [2] X Источник информации Если вы предпочтете уплачивать меньшие суммы по кредиту, вероятно, вам потребуется увеличить срок кредитования, согласиться на более высокую процентную ставку (из-за повышенного риска для кредитора) и заплатить больше процентов, но тем самым уменьшить финансовую нагрузку на свой ежемесячный бюджет. Такой вариант кредитования предпочитают люди с меньшими сбережениями и те, чья зарплата сильно зависит от бонусов и комиссионных. Тем не менее, рекомендуем вам постараться найти такой вариант кредитования, при котором процентная ставка по кредиту не будет превышать 10%. В настоящее время в России проценты по различным видам кредитов, в среднем, колеблются в следующих пределах:
- Автокредит: 7–14% годовых. [3] X Источник информации
- Ипотека: 6–10% годовых. [4] X Источник информации
- Потребительский кредит: 10–15% годовых. [5] X Источник информации
- Кредитные карты: от 0% в льготный период и вплоть до 80% после него. [6] X Источник информации
- Микрозаймы и микрокредиты: 0,2–2,5% в день. Эти виды займов достаточно опасны, если вам не удастся погасить их в течение 1–2 недель. [7] X Источник информации Процентные ставки и предельная сумма процентных начислений по микрозаймам и микрокредитам в настоящее время регулируются государством и не могут превышать определенной величины. [8] X Источник информации
-
Узнайте частоту начисления процентов по кредиту. С технической точки зрения, частота начисления процентов определяет размеры уплачиваемых процентов кредитору. Чем чаще начисляются проценты, тем большую сумму вам требуется уплатить в итоге, так как у вас фактически будет меньше времени на погашение процентов и предотвращение роста их суммы. [9] X Источник информации Например, если вы взяли кредит на сумму 100000 рублей по льготной ставке 4% годовых, то общая сумма платежей по кредиту может оказаться разной при различной частоте начисления процентов:
- при ежегодном начислении — 110412,17 руб.;
- при ежемесячном начислении — 110512,24 руб.;
- при ежедневном начислении — 110521,28 руб.
-
Используйте более длительные сроки займа, чтобы ежемесячно уплачивать меньшие суммы, с учетом того, что в итоге вам придется заплатить больше. Срок займа определяет собой тот период, в течение которого вы обязуетесь погасить кредит. [10] X Источник информации Опять же, сроки кредитования зависят от конкретных видов займов, и вам следует подобрать для себя такой вариант кредита, где сроки погашения удовлетворят вашим потребностям. Если вы не уверены в том, что вам будет по силам выплачивать менее долгосрочный заем с более высокой суммой ежемесячных платежей, всегда можно подобрать более длительный кредит с меньшими ежемесячными платежами, но большей их итоговой суммой. Более длительный срок кредитования обычно означает увеличение общей суммы уплачиваемых процентов, но позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту. [11] X Источник информации Допустим, что вы берете автокредит в размере 200000 рублей под 5% годовых. Величина ежемесячных аннуитетных платежей при разных сроках кредитования будет следующей:
- при кредите сроком на 24 месяца вы заплатите всего 10583 рублей процентов, но при этом будете выплачивать банку ежемесячно по 8744 руб;
- при кредите сроком на 30 месяцев вы заплатите 13176 рублей процентов, но сумма ежемесячных платежей составит 7106 руб.
- при кредите сроком на 36 месяцев вы заплатите 15790 рублей, а ежемесячные платежи будут составлять 5994 руб. [12] X Источник информации
Реклама
-
Изучите формулу начисления сложных процентов. Несмотря на наличие огромного числа онлайн-калькуляторов для расчета платежей и процентов по кредитам, понимание принципа этих вычислений играет важную роль для принятия осознанного решения по осуществлению займа. Чтобы рассчитать платежи и проценты по кредиту, необходимо воспользоваться математической формулой, которая выглядит следующим образом: [13] X Источник информации ,
- где "i" представляет собой процентную ставку, а "n" — количество выплат по кредиту.
- Как и большинство других финансовых формул, данная формула только внешне выглядит столь устрашающе, но на самом деле вычисления по ней не так сложны. Как только вы поймете принцип подстановки своих данных в формулу, фактический расчет ежемесячных платежей окажется проще простого.
-
Скорректируйте процентную ставку под частоту своих платежей по кредиту. Прежде чем подставлять цифры в формулу, скорректируйте процентную ставку “i” под частоту совершаемых платежей по кредиту.
- Допустим, вам удалось взять кредит под 4,5% годовых, а условия кредитования предполагают ежемесячные платежи по кредиту.
- Так как вы совершаете платежи по кредиту ежемесячно, вам необходимо поделить годовую процентную ставку на 12. Если 4,5% (или 0,045 в десятичном виде) разделить на 12, у вас получится 0,00375. Это значение необходимо подставить в формулу вместо "i". [14] X Источник информации
-
Определите общее количество платежей по кредиту. Чтобы выяснить, какое число подставить в формулу вместо "n", необходимо рассчитать общее количество платежей по кредиту, которое вам потребуется осуществить за весь срок кредитования.
- Допустим, что вы должны ежемесячно выплачивать кредит в течение 30 лет. Чтобы определить общее количество платежей по кредиту, просто умножьте 30 на 12. У вас получится 360 платежей. [15] X Источник информации
-
Вычислите сумму ежемесячного аннуитетного платежа. Чтобы выяснить величину ежемесячного платежа по кредиту, вам остается лишь подставить данные в формулу. Предстоящие расчеты могут показаться сложными, но если действовать пошагово, вы достаточно быстро справитесь с вычислениями и узнаете результат. Ниже приведены поэтапные вычисления суммы ежемесячного платежа для указанного выше примера.
- В продолжение упомянутого выше примера, допустим, что исходная сумма займа составляет 100000 рублей. В таком случае формула с подставленными данными будет выглядеть следующим образом:
- 506,69 руб. — это ваш ежемесячный платеж по кредиту.
-
Вычислите общую сумму процентов по кредиту. Теперь, когда вам известна сумма ежемесячных платежей, можно узнать сумму процентов, которую вам потребуется выплатить за весь срок пользования кредитом. Умножьте общее количество платежей на сумму ежемесячных выплат. Затем вычтите из результата первоначальную сумму займа. [16] X Источник информации
- Пользуясь вышеуказанным примером, вам следует умножить 506,69 на 360, и у вас получится 182408 рублей . Это общая сумма выплат по кредиту за весь его срок.
- Вычтите первоначальные 100000 рублей займа из этой суммы, и у вас останется 82408 рублей . Последняя величина отражает сумму процентов, которую вам потребуется уплатить за пользование кредитом.
Реклама
-
Введите основную сумму займа, его срок и процентную ставку в одну колонку таблицы Excel. Если вы введете в отдельные ячейки таблицы Excel информацию о сумме займа, сроке кредитования и величине процентной ставки, то программа поможет вам произвести дальнейшие расчеты ежемесячных платежей. Далее по тексту для удобства будет рассмотрен указанный ниже пример.
- Сумма кредита составляет 100000 рублей. Срок кредитования — 30 лет, а годовая процентная ставка — 4,5%.
-
Введите значение первоначальной суммы займа с минусом. Программа Excel должна воспринимать эту цифру как вашу задолженность. Для этого ее следует сделать отрицательной и, кроме минуса и самих цифр, больше не вводить никаких знаков, обозначающих валюту.
- -100000 — основная сумма займа.
-
Укажите количество платежей по кредиту. При желании можно указать срок кредитования в годах без перевода его в количество месяцев, но тогда расчет будет произведен по ежегодному начислению процентов, а не ежемесячному. А так как обычно кредиты выплачиваются ежемесячно, вам требуется умножить срок кредита на 12 месяцев, чтобы вычислить общее количество ежемесячных платежей. Запишите результат в ячейку ниже.
- -100000 — основная сумма займа.
- 360 — количество платежей по кредиту.
-
Конвертируйте процентную ставку в соответствии с количеством выплат по кредиту в году. В рассматриваемом примере нам известна годовая процентная ставка, которая применима к целому году. Однако, выплаты по кредиту должны осуществляться ежемесячно, поэтому необходимо узнать ежемесячную процентную ставку. Так как ставка 4,5% соответствует 12-ти месяцам, просто поделите ее на 12, чтобы вычислить значение месячной процентной ставки. По окончании вычислений не забудьте представить проценты в виде десятичной дроби .
- -100000 — основная сумма займа.
- 360 — количество платежей по кредиту.
- — ежемесячная процентная ставка.
-
Воспользуйтесь функцией "=ПЛТ()", чтобы вычислить аннуитетные платежи по кредиту. В Excel заложена готовая формула расчета ежемесячных процентных платежей по кредиту. Для осуществления расчетов вам необходимо лишь подставить в нее свои данные. Кликните по пустой ячейке таблицы, затем найдите строку формул для ручного ввода формулы в ячейку. Она расположена на панели инструментов непосредственно над таблицей справа от кнопки с надписью "fx". Кликните по строке и начните вводить в нее функцию "=ПЛТ("
- При ручном вводе функции в строку опустите кавычки.
- Если вы уверенный пользователь Excel, можно сделать так, чтобы программа автоматически осуществляла расчеты, используя ссылки на ячейки с исходными данными.
-
Введите аргументы функции в правильном порядке. В скобках укажите данные, необходимые для осуществления расчета аннуитетных платежей, разделив их точками с запятой. В приведенном примере после названия функции вам необходимо ввести следующее: "(процентная ставка; количество периодов; первоначальная сумма займа; 0)".
- Для указанного выше примера полная запись в ячейке должна выглядеть так: "=ПЛТ(0,00375;360;-100000;0)" .
- Последним аргументом должен быть указан ноль. Он говорит о том, что к концу всех выплат баланс расчетов должен равняться нулю.
- Не забудьте закрыть скобки после ввода аргументов.
-
Нажмите клавишу "Enter", чтобы в ячейке отобразился результат расчета аннуитетных платежей. Если вы верно ввели все аргументы функции, то результат расчета появится в соответствующей ячейке таблицы.
- В рассматриваемом примере это будет сумма 506,69 руб. . Именно такова величина ежемесячного платежа по этому кредиту.
- Если вы видите в ячейке ошибку "#ЧИСЛО!" или другой некорректный результат, это означает, что вы неверно ввели функцию или ее аргументы. Дважды перепроверьте строку ввода и попробуйте исправить недочеты.
-
Вычислите общую сумму выплат по кредиту, умножив ежемесячный платеж на общее количество выплат. Чтобы выяснить общую сумму платежей по кредиту, вам необходимо лишь умножить ежемесячный платеж на количество платежей за весь срок кредита.
- В рассматриваемом примере умножение 506,69 на 360 дает 182408 рублей . Это общая сумма выплат по кредиту за весь срок кредитования.
-
Вычислите общую сумму процентов, уменьшив общие выплаты по кредиту на первоначальную сумму займа. Если вы хотите узнать, сколько всего процентов вам потребуется заплатить за пользование кредитом, необходимо выполнить простейшую операцию вычитания. Уменьшите общую сумму выплат по кредиту на первоначальную сумму займа.
- В рассматриваемом примере необходимо вычесть 100000 рублей из 182408 рублей. В результате вы получите 82408 руб. Это общая сумма процентов за весь срок кредитования.
Реклама
Расчетная таблица для автоматического вычисления процентных платежей
Приведенная ниже таблица разъясняет, каким образом в Excel, в приложении "Google Таблицы" или в иной табличной программе произвести расчет процентных платежей по любым параметрам. Просто заполните ее своими собственными данными. Обратите внимание, что там, где указано
, ввод следует осуществлять через строку ввода формул над таблицей справа от кнопки "Fx". Сочетания букв и цифр (A2, C1 и так далее) соответствуют обозначению конкретных ячеек в программе Excel и приложении "Google Таблицы".
| A | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
|
1
|
[Основная сумма займа] | [Общее количество выплат] | [Годовая процентная ставка] | [Месячная процентная ставка] |
|
2
|
С минусом сумма займа (-100000) | Общее количество платежей в месяцах (360) | Годовая процентная ставка в виде десятичной дроби (0,05) | Месячная процентная ставка (поделите годовую ставку на 12) |
|
3
|
Ежемесячный платеж | FX=ПЛТ(D2;B2;A2;0). ПРИМЕЧАНИЕ: последний аргумент формулы представляет собой ноль. | ||
|
4
|
Общая сумма выплат | FX=ПРОИЗВЕД(D3;B2) | ||
|
5
|
Общая сумма процентов по кредиту | FX=СУММ(D4;A2) |
Советы
- Понимание принципа вычисления платежей по кредиту позволяет вам отсеять неподходящие варианты кредитования и выбрать именно такие условия, которые вам действительно подходят.
- Если у вас непостоянный доход, вероятно, что лучшим выбором может стать кредит не обязательно с самой низкой ставкой, но с большим сроком кредитования и менее частыми и не такими большими выплатами, несмотря на то, что в общей сложности по нему вам придется заплатить больше процентов.
- Если у вас хорошие постоянные доходы, которые оставляют в вашем распоряжении достаточно много свободных средств, вероятно, разумнее будет воспользоваться кредитом с выгодной ставкой, с меньшим сроком и более высокими ежемесячными выплатами, так как это обеспечит уменьшение общей суммы процентов за весь срок кредитования.
Реклама
Предупреждения
- Нередко кредиты с минимальной процентной ставкой оказываются не самыми выгодными по общей сумме выплат. Со знанием принципов вычисления платежей по кредиту вы сумеете быстро оценить реальную стоимость пользования заемными денежными средствами, которую вам в итоге придется заплатить.
Реклама
Источники
- ↑ http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
- ↑ http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
- ↑ https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=300000&period=3-0-0&solvencyProof=127&bankGroupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=
- ↑ https://www.banki.ru/products/hypothec/catalogue/zayavka_na_ipoteku_onlayn/?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=Ipoteka_Online&source=google_cpc_ipoteka_new_1word_2_komp&utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_term=%2B%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0&utm_content=v2%7C%7C261341776740%7C%7Ckwd-348204847154%7C%7C%2B%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0%7C%7C52748328894%7C%7C1339833776%7C%7C1t2%7C%7Cg%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7C%7Cb%7C%7Cc%7C%7C%7C%7C1011947%7C%7C%7C%7C&gclid=CjwKCAiA99vhBRBnEiwAwpk-uKXT4CaB2CI7ZZ1MmTwmVq9ld-7LPra5Rx-EM11kePeSnJLnnfA-uhoC_ekQAvD_BwE
- ↑ https://www.banki.ru/products/credits/
- ↑ https://www.sravni.ru/promo/kreditnye-karty/?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_term=%2B%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F%20%2B%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0&utm_position=1t3&utm_placement=_c&utm_content=302344416438--aud-375384029917:kwd-309418676580--907885864--40818453250--1t3--g--_c------%2B%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F%20%2B%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0_e--&utm_campaign=sravni_credcard_g_search_rf_obchee&gclid=CjwKCAiA99vhBRBnEiwAwpk-uMKdDJcJQvMdEBnxMSL3BuIYD-VERqZIk5FxpwZpAPNg8Wy5h4ulQBoC6L4QAvD_BwE
- ↑ https://www.sravni.ru/zaimy/
- ↑ http://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu
- ↑ http://www.investopedia.com/terms/a/accrual-rate.asp
- ↑ http://www.investopedia.com/terms/t/term.asp
- ↑ http://econlib.org/library/Enc/InterestRates.html
- ↑ http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
- ↑ http://www.fonerbooks.com/interest.htm
- ↑ http://www.fonerbooks.com/interest.htm
- ↑ http://www.fonerbooks.com/interest.htm
- ↑ http://www.fonerbooks.com/interest.htm
Реклама
