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En France, un conseiller en gestion de patrimoine ou gestionnaire de patrimoine est une personne qui est employée pour aider ses clients à réaliser un objectif bien précis comme la retraite ou des investissements ou pour les conseiller sur différents problèmes financiers comme l'impôt, l'épargne, l'assurance et plus encore [1] X Source de recherche . Bien qu'il soit toujours sage de consulter un conseiller en gestion de patrimoine avant de prendre des décisions financières complexes, suivre cette démarche professionnelle peut non seulement vous permettre de comprendre et contrôler vos finances personnelles, mais également d'épargner l'argent que vous aurez dépensé pour payer les honoraires du professionnel.
Étapes
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Trouvez quels sont vos objectifs personnels et financiers clés. Avant de pouvoir créer un bon plan, vous devez indiquer clairement vos objectifs. Les objectifs financiers les plus courants sont les suivants : la préparation de la retraite, les frais d'études, l'achat d'une maison, la création d'une liste de bénéficiaires qui percevront un héritage et la création d'un filet de sécurité financière pour se prémunir contre les dépenses inespérées, les désastres ou les changements de vie.
- Vous pouvez trouver en ligne des modèles de feuilles de travail qui vous aideront à définir vos objectifs financiers.
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Soyez précis par rapport aux objectifs que vous souhaitez atteindre. Assurez-vous que vos objectifs soient spécifiques, mesurables, acceptables, réalistes et opportuns.
- Supposons que vous n'avez aucune épargne jusqu'à présent et souhaitez épargner plus. Reformuler cet objectif en disant que vous affecterez cinq pour cent de vos revenus mensuels à l'épargne est non seulement précis, mais aussi mesurable (vous pouvez facilement dire si vous avez atteint votre objectif ou pas) et atteignable dans un délai raisonnable.
- Écrivez vos objectifs. Cela vous permet de vous en souvenir plus tard, mais vous responsabilise également. Le principe est de définir des objectifs à court, moyen et long terme.
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Déterminez le montant dont vous aurez besoin pour atteindre vos objectifs principaux. Pour qu'un tel projet soit couronné de succès, il est important d'évaluer avec précision vos objectifs. Cela signifie qu'il faudra évaluer le cout d'un projet précis.
- Par exemple, l'objectif financier le plus courant observé chez les gens est de préparer leur retraite (généralement entre 60 et 65 ans) pour anticiper cette période de la vie dès le début de leur carrière professionnelle. Bien que certaines personnes affirment souvent que 70 à 80 % du revenu actuel est un objectif raisonnable que l'on pourrait garantir comme revenu de retraite, d'autres par contre estiment qu'un revenu de l'ordre de 50 à 60 % pour les couples et 60 à 70 % pour les célibataires est plus raisonnable [2] X Source de recherche .
- Si vous avez actuellement un revenu annuel de 80 000 € et êtes célibataire, votre revenu de retraite annuel devrait s'élever environ à 50 000 €, en supposant que vous appliquez le pourcentage des 60 % ci-dessus. Ce serait là une manière d’exprimer concrètement votre objectif (pour ceux qui prennent leur retraite à l'âge de 65 ans) en un montant précis et chiffré (50 000 € environ comme revenu annuel pour notre exemple). Une fois ce montant connu, il est possible de concevoir un plan pour déterminer le montant que vous aurez à économiser et/ou à investir pour compléter d'autres sources de revenu de retraite afin d'atteindre l'objectif des 50 000 € l'an.
- Vous pouvez trouver en ligne des formulaires qui pourraient vous aider à évaluer vos besoins précis pour la retraite et pour d'autres objectifs.
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Calculez votre actif net (situation nette). La situation nette est la différence entre la valeur comptable de l'ensemble des actifs et des dettes d'une entreprise (ce que vous possédez moins ce que vous devez). Cette formule vous permettra de connaitre avec précision ce qu'il en est du niveau de vos finances actuelles et peut vous aider à prendre les bonnes décisions et atteindre vos objectifs. Vous pouvez juste créer une simple feuille de travail pour calculer votre actif net ou trouver en ligne un formulaire.
- Commencez par dresser deux colonnes, une pour les actifs et l'autre pour les passifs.
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Listez vos actifs. Un actif fait simplement référence à tout ce que vous possédez et peut comprendre les éléments comme la trésorerie, les épargnes, les comptes courants et les fonds de retraite, les propriétés personnelles, l'immobilier, les investissements, etc.
- À côté de tous les actifs, listez leurs valeurs. Par exemple, si vous possédez une maison, mentionnez sa valeur. Vous ferez la même chose pour les éléments comme un portefeuille d'actions ou une voiture.
- Sommez les valeurs de tous vos biens pour trouver la valeur totale de votre passif.
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Listez vos passifs. Le passif fait référence à l'ensemble de vos dettes. Cela comprend les éléments comme le solde de votre prêt hypothécaire, les dettes de carte de crédit, les prêts d'études, les prêts personnels, les prêts automobiles, etc.
- Sommez le montant de chacune de vos dettes pour trouver le montant total de vos passifs.
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Soustrayez le montant total de vos passifs de celui de vos actifs. Ce montant est celui de votre actif net. S'il est négatif, cela signifie que vous devez plus d'argent que vous n'en avez. Inversement, si vous avez 100 000 € comme actifs et 50 000 € comme dettes, votre actif net devrait être de 50 000 €. Au fur et à mesure que vous progressez avec votre plan financier et épargnez plus, vos actifs devraient augmenter (tout comme l'épargne) et vos dettes devraient diminuer (au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes).Publicité
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Choisissez de concevoir un budget. Bien que la situation nette vous donne un aperçu de vos actifs et de vos passifs, il est tout de même plus important de savoir combien vous gagnez et dépensez chaque mois. Cela vous permettra d'avoir une bonne idée des éléments pour lesquels vous dépensez de l'argent chaque mois, et le fait de dresser tous ces éléments peut vous permettre de savoir avec exactitude dans quel domaine vous pouvez réaliser des économies. Ceci est la pièce maitresse si vous voulez atteindre vos objectifs financiers [3] X Source de recherche .
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Déterminez vos sources de revenus. Faites une liste de vos sources de revenus mensuels (salaires, pensions alimentaires, etc.). Sommez toutes ces sources pour trouver le total de votre revenu mensuel.
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Déterminez vos dépenses mensuelles. Il peut être utile d'organiser cela en groupe. Par exemple sous la catégorie « Logement », vous pourriez mettre vos loyers ou le remboursement de votre hypothèque, l'assurance habitation ou du locataire et les services publics. Sous la rubrique « Transport », vous pouvez mettre les paiements de voiture, les couts du carburant, les couts d'entretien et l'assurance automobile. Sommez toutes vos dépenses pour trouver votre total mensuel. Assurez-vous d'inclure les dépenses comme les frais liés au divertissement, à la nourriture, à l'habillement, les paiements de carte de crédit, les impôts et autres frais imprévus.
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Considérez toutes vos dépenses irrégulières et variables. N'oubliez pas que certaines dépenses sont « fixes » (ne varient approximativement pas d'un mois à l'autre), alors que d'autres sont variables (changent fréquemment ou sont irrégulières). Au moment d'élaborer votre budget, essayez de tenir compte des charges variables y compris celles qui ne sont pas engagées tous les mois.
- Vous pouvez faire une liste des charges variables que vous engagez sur plusieurs mois, faire la somme des montants puis diviser par le nombre de mois. Cela vous permettra d'avoir la moyenne des charges variables dont vous pouvez tenir compte lors de l'élaboration de votre budget mensuel.
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Soustrayez de votre revenu total la somme de vos dépenses. Si vos revenus dépassent vos dépenses, vous aurez un reste que vous pouvez épargner, investir ou dépenser, selon vos objectifs financiers. Si vos dépenses dépassent vos revenus, revoyez à la baisse le budget de vos dépenses.
- Si vous ne connaissez pas encore le montant exact de votre revenu ou de vos dépenses, notez-les pendant quelques mois pour en avoir une idée.
- Examinez et mettez régulièrement à jour votre budget. Assurez-vous d'ajouter toutes les nouvelles dépenses et de supprimer toutes celles que vous n'engagez plus.
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Faites des économies. Quel que soit votre objectif financier, l'épargne doit en faire partie. Que votre objectif soit d'acheter une maison, de prendre une retraite anticipée ou de payer les frais d'études de vos enfants, l'épargne sera le moyen par lequel vous pourrez atteindre votre objectif.
- Référez-vous à votre budget pour cela. Examinez vos dépenses mensuelles et trouvez les dépenses non essentielles que vous pouvez supprimer. Par exemple, si vous mangez dans les restaurants trois fois par mois ou déjeunez toujours au travail, pensez à manger dehors une seule fois ou à apporter votre repas au travail.
- Examinez votre budget et distinguez les dépenses importantes de celles qui ne le sont pas. Basez-vous sur les dépenses optionnelles pour épargner. De même, demandez-vous après analyse des dépenses que vous pensez être importantes, si elles le sont véritablement. Par exemple, vous pouvez avoir besoin d'un téléphone portable, mais ne pas avoir besoin d'un forfait de 3 Go. Vous pouvez en lieu et place souscrire à un forfait de 1 Go.
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Prenez l'habitude d'épargner. Commencez par ouvrir un compte assuré dans une banque de bonne réputation. Les experts recommandent la méthode dite de « se payer d'abord soi-même » qui signifie qu'à chaque paiement de paie, vous vous engagez à épargner un certain montant dans le cadre de votre budget. Vous pouvez conclure des accords avec plusieurs banques pour retirer automatiquement un certain montant de votre salaire dans ce cadre.
- Épargnez le montant qui vous convient le mieux, c'est-à-dire selon vos besoins et vos charges. Le montant que vous épargnez peut augmenter (ou diminuer) au fil du temps. Le plus important est d'épargner quelque chose, même s'il s'agit d'un petit montant d'argent.
- Épargner 10 % de son revenu est bon pour un début, mais il vaut mieux économiser quelque chose que rien.
- Épargner même un petit montant dans un compte rémunéré (courant, épargne, certificats de dépôt, etc.) serait bénéfique à cause de l'intérêt composé . En fait, les intérêts que votre capital génère seront avec le temps une source de valeur ajoutée au capital et finiront à leur tour par générer encore plus d'intérêts, augmentant ainsi la valeur totale de votre compte.
- La pratique mène à la perfection. En épargnant un montant bien défini chaque mois ou en « vous payant vous-même d'abord », cela deviendra un réflexe et vous apprendrez à vivre sans votre épargne comme si cela n'existait pas. Considérez votre épargne comme une dépense essentielle, exactement comme votre loyer ou votre hypothèque.
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Mettez de côté un fond d'urgence. Les experts suggèrent que l'on mette de côté comme fonds d'urgence suffisamment de ressources pour couvrir vos besoins pendant au moins trois mois en cas de perte d'emploi, de maladie grave, etc. Gardez ces fonds dans un compte bancaire assuré de sorte qu'ils soient à la fois protégés et facilement disponibles en cas de besoin.
- Vous pouvez également vous prémunir contre des problèmes financiers en vous assurant convenablement. Ainsi, si vous avez le moindre problème en rapport avec votre style de vie, votre santé, votre travail, votre assurance automobile ou votre assurance habitation, contactez l'agent concerné.
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Profitez de tout avantage offert sur toute épargne spéciale. Si des avantages sont accordés sur des épargnes en particulier (par exemple pour l'éducation ou la retraite), profitez-en. Si le gouvernement ou votre employeur est disposé à contribuer à ces plans d'épargne ou offre d'autres types d'incitations (comme un allègement fiscal), cela pourrait vous aider à vous rapprocher davantage de vos objectifs financiers.
- Par exemple en France, le plan d'épargne retraite populaire (PERP) est un complément d'épargne à long terme qui permet d'obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire [4] X Source de recherche .
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Pensez à investir. L'investissement occupe une partie très importante dans ce processus parce qu'il vous permet d'atteindre plus rapidement votre objectif financier et avec peu d'épargne en générant des intérêts. Il est toutefois important de souligner que tout investissement présente un certain risque et il est possible de perdre de l'argent.
- Les domaines d'investissement les plus courants sont les suivants : les actions, les fonds communs de déplacement, les obligations, l'immobilier et les biens et services.
- Chaque type d'investissement présente différents gains potentiels, couts et risques.
- Vous pouvez investir dans divers domaines (comme les obligations, les actions et les fonds communs de déplacement) auprès des banques, des compagnies de courtage et parfois directement des entreprises, du gouvernement ou des municipalités.
- Beaucoup de gens optent de nos jours pour les investissements en ligne, mais vous pouvez toujours consulter un courtier en placement. Cependant, les frais de consultation en personne auront tendance à être plus élevés que les transactions que vous effectuez vous-même en ligne.
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Comprenez les différents types d'investissements. Bien que la liste soit trop longue pour être cité dans cet article, il existe trois types d'investissement très importants, à savoir les obligations, les actions et les fonds communs de déplacement.
- Une action fait référence à la possession d'une entreprise. En achetant une action, vous achetez en réalité une partie d'une entreprise et la valeur de cette part augmentera ou diminuera selon le nombre de personnes qui souhaiteraient l'acheter ou le vendre. Pour cette raison, les actions peuvent être extrêmement volatiles et même si ce type d'investissement est généralement plus avantageux que n'importe quel autre type (soit un intérêt annuel moyen de 8 % depuis 1928), il peut également entrainer une perte énorme en un an. Par exemple en 2008, les actions américaines ont diminué de 50 %. Les actions sont de bons d'investissements à long terme, par exemple pour ceux qui planifient leur retraite.
- Les obligations font référence à un financement par dette. Lorsque vous prêtez de l'argent au gouvernement ou à une entreprise, vous achetez des obligations. En contrepartie du prêt, vous percevrez des intérêts de la part de l'entité dont vous êtes le créancier. Ces intérêts sont souvent remboursés de façon annuelle ou semi-annuelle. Les obligations sont moins risquées que les actions traditionnelles.
- Un fonds commun de placement (FCP) est une mise en commun de l'argent des investisseurs sur le marché boursier. Ces fonds regroupent les actions, les valeurs mobilières et les obligations détenues par ce groupe d'investisseurs. Pour détenir une part de ces fonds, il vous faudra acheter des parts et devenir un « porteur de part ». Ce type d'investissement présente plusieurs avantages, à savoir une diversification intégrée, une gestion professionnelle et l'accès pratique de votre argent.
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Déterminez le niveau de risque que vous pouvez accepter de prendre. Tous les types d'investissement présentent différents niveaux de risque et avant d'investir, il est important de savoir le degré de risque auquel vous exposez votre revenu durement acquis.
- Référez-vous à vos objectifs pour déterminer votre risque. Par exemple, si vous épargnez pour aller en vacances dans six mois, investir dans les actions pourrait être une mauvaise décision, parce que le niveau de risque des actions est très élevé et elles sont extrêmement volatiles au fil du temps. C'est dire que même s'il y a des chances que vous puissiez très vite atteindre l'objectif pour lequel vous économisez avec moins d'argent épargné, il y a également des chances que vous reportiez vos vacances compte tenu du fait que vos investissements auront nettement baissé par rapport à votre capital. Il vaudrait mieux investir dans les obligations (qui sont moins risquées) ou tirer même profit d'un compte d'épargne à intérêt élevé.
- La règle d'or est que plus le bénéfice est élevé, plus grand est le risque, ce qui signifie également que plus faible est le bénéfice, moins grand est le risque.
- Les comptes d'épargne et les bons du Trésor sont des investissements relativement « surs ». Les actions sont potentiellement plus rémunératrices, mais sont beaucoup plus risquées. Les fonds communs de placement quant à elles aident à minimiser les risques en investissant dans toute une série d'actions et de titres et peuvent être un excellent investissement à long terme.
- N'investissez jamais l'argent dont vous aurez besoin à court et moyen terme ou pour des besoins fondamentaux tels que le loyer, la nourriture ou le gaz.
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Choisissez l'investissement approprié. Une fois que vous connaissez vos objectifs, apprenez à comprendre le type d'investissement qu'il vous convient le mieux, ainsi que votre tolérance au risque, vous pouvez opter pour un type d'investissement en particulier.
- Les actions sont plus rentables si vous avez un moyen d'augmenter votre niveau de tolérance au risque et épargnez pour atteindre des objectifs à moyen et à long terme. Par exemple, si vous épargnez pour votre retraite, il est très recommandé d'avoir des actions. Gardez à l'esprit que toutes les actions ne sont pas à haut risque. Par exemple, il serait extrêmement risqué d'investir dans une petite entreprise pharmaceutique (ce qui n'est pas recommandé), alors qu'investir dans une grande entreprise, dont les résultats croissent d'année en année, et ayant une part de marché compétitif comme Wal-Mart, Wells Fargo ou Coca-Cola serait beaucoup moins risqué.
- Si vous n'avez pas suffisamment de temps, avez une tolérance de risque élevé et n'êtes pas familiarisé avec les actions individuelles, optez pour les fonds communs de placement. Ceux-ci sont plus adaptés aux objectifs à moyen et long terme comme la retraite ou l'épargne pour l'éducation des enfants, mais ils ne sont pas faciles à gérer. De plus, vous ne pouvez que surveiller leur évolution une ou deux fois par an. Vous pouvez rechercher les fonds communs de placement par vous-même et les acheter en ligne ou visiter votre banque locale ou consulter votre conseiller financier pour en savoir davantage sur les options disponibles [5] X Source de recherche .
- Les obligations conviennent très bien aux gens qui n'aiment pas prendre trop de risques et qui préfèrent garder jalousement leur argent, en les faisant croitre petitement, mais surement. Il est important de noter que les obligations jouent leur rôle dans n'importe quel portefeuille et il est souvent conseillé que les personnes âgées de 20 à 40 ans disposent une allocation en actions et en fonds communs plus importante. Par contre, ceux qui sont proches de leur retraite devraient beaucoup plus s'intéresser aux obligations pour protéger leurs économies. Les obligations peuvent être un excellent moyen d'équilibrer votre portefeuille et de réduire les risques. Une bonne règle est de soustraire votre âge du nombre 100. Le résultat correspond au pourcentage d'actions dont vous devez disposer [6] X Source de recherche .
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Diversifiez vos investissements. Tous les secteurs d'activité ne réalisent pas le même résultat au même moment. Si vous étalez votre portefeuille financier sur différents types d'investissement, vous pourrez réduire le risque de perdre votre montant global au cas où une ou plusieurs parties du portefeuille « prennent un coup ». On parle de la diversification.
- Par exemple, un plan de retraite pourrait être réparti sur plusieurs types d'investissement notamment les fonds communs de placement, les actions et les comptes épargnes. Dans ce cas, la croissance à long terme des fonds communs de placement pourrait probablement faire toute la différence si le portefeuille d'actions individuelles dans lequel vous investissez perd de la valeur. Même si l'argent sur un compte d'épargne ne fera que générer un taux d'intérêt relativement faible, votre épargne est assurée et facilement accessible en cas de besoin.
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Partie 6
Partie 6 sur 6:
Se focaliser sur la prise de bonnes décisions financières
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Murissez vos décisions. Il est avisé de bien murir ses décisions avant de prendre d'importantes décisions financières [7] X Source de recherche .
- Arrêtez et donnez-vous le temps de réfléchir avant de prendre une quelconque décision financière. Ne laissez pas les vendeurs, les courtiers et autres vous mettre la pression. Dites-leur (et à vous-même) que vous prendrez le temps de réfléchir.
- Informez-vous par rapport aux couts (taxes, frais, maintenance, etc.) et aux risques que vous courez en prenant une décision en particulier. Assurez-vous également de savoir ce qui se passerait dans le pire des cas.
- Vérifiez toutes les informations afin de vous assurer de leur justesse et de leur fiabilité.
- Estimez le cout de cette décision et ce que cela rapportera à votre budget.
- Voyez si cette décision est raisonnable pour vous.
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Soyez prudent lorsque vous recourez au crédit. Parfois, emprunter de l'argent peut être un choix censé, par exemple pour acheter une maison, payer les frais d'études ou faire des achats nécessaires. Cependant, le fait d'avoir des dettes, surtout des dettes à taux d'intérêt élevé comme les cartes de crédit, réduit votre situation nette et peut freiner votre progrès vers l'atteinte de votre objectif financier.
- N'abusez pas de l'utilisation de votre carte de crédit. Essayez de dépenser dans la mesure de vos moyens.
- Remboursez aussitôt que possible les dettes à taux d'intérêt élevé. Cela peut être la meilleure stratégie pour une croissance financière au fil du temps, car même les bons d'investissements ne rapportent pas assez souvent pour faire face aux dettes à fort taux d'intérêt.
- Si vous disposez de plusieurs comptes de crédit, essayez de rembourser premièrement celui ayant le plus fort taux d'intérêt.
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Obtenez l'avis d'une personne de confiance lorsque vous en avez besoin. Vous pouvez vous-même atteindre vos objectifs financiers en suivant la démarche d'un conseiller en gestion de patrimoine. Cependant, si vous pensez ne pas avoir du temps pour faire les recherches, gérer vos finances ou ne savez pas par où commencer, ou si vous faites face à une situation inespérée (comme un héritage ou une maladie), vous devriez penser à consulter un professionnel certifié.
- Faites attention aux sources de conseils et d'investissements douteuses. Si une offre semble trop bonne pour être vraie, il est très probable que ce soit le cas.
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Conseils
- Les lois, les règlements et les bonnes pratiques peuvent varier grandement selon l'endroit où vous vivez et/ou travaillez. Assurez-vous de bien comprendre cela avant de prendre une décision financière quelconque et sollicitez l'avis d'un expert avant de prendre une quelconque décision, si quoi que ce soit vous semble ambigu.
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Références
- ↑ https://fr.wikipedia.org/wiki/Conseiller_en_gestion_de_patrimoine
- ↑ http://www.moneysense.ca/retire/how-much-money-you-need-to-retire/
- ↑ http://www.forbes.com/sites/northwesternmutual/2014/10/08/how-to-make-financial-planning-easy-with-a-simple-checklist/ .
- ↑ http://droit-finances.commentcamarche.net/contents/1574-le-perp-souscription-deblocage-fonctionnement
- ↑ http://money.cnn.com/retirement/guide/investing_basics.moneymag/index7.htm
- ↑ http://money.cnn.com/retirement/guide/investing_basics.moneymag/index7.htm
- ↑ http://publications.usa.gov/USAPubs.php?PubID=6181
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